אחוז מימון והשפעתו על דירוג האשראי

אחוז מימון והשפעתו על דירוג האשראי

מהו אחוז מימון?

אחוז מימון הוא אחד מהמדדים הפיננסיים החשובים בשוק ההלוואות והמשכנתאות. הוא מתאר את החלק של ההלוואה ביחס לערך הבית או הנכס שרוצים לרכוש. לדוגמה, אם אדם קונה בית בשווי 1,000,000 ש"ח ולוקח הלוואה של 750,000 ש"ח, אחוז המימון הוא 75% (750,000 ש"ח / 1,000,000 ש"ח).

אחוז המימון משקף את הסיכון שהלווה מציב למלווה. ככל שאחוז המימון גבוה יותר, כך הסיכון גובר. לכן, מלוויים עשויים להציע תנאים פחות טובים ללווה עם אחוז מימון גבוה יותר.

כיצד אחוז המימון משפיע על דירוג האשראי?

דירוג האשראי נבנה על בסיס מגוון רחב של נתונים פיננסיים, ואחוז המימון הוא אחד מהם. הרמות השונות של אחוז המימון עשויות להשפיע על דירוג האשראי במובנים הבאים:

1. סיכון לפשיטת רגל

מלוויים בודקים את יכולת ההחזר של הלווה לפני שהם מאשרים הלוואה. אחוז מימון גבוה עשוי לעורר חשש לגבי יציבותו הכלכלית של הלווה. כאשר אחוז המימון גבוה, יש סיכון גבוה יותר של פשיטת רגל, ולכן היחס הנמוך יכול לשפר את דירוג האשראי.

2. שכר ריבית

אחוז המימון משפיע גם על שיעור הריבית שמציעים הלווים. אנשים עם אחוז מימון נמוך יכולים לקבל שיעור ריבית נמוך יותר בגלל הסיכון המופחת. ריביות נמוכות יותר מביאות לחיסכון בלתי מבוטל לאורך חיי ההלוואה ומביאות לשיפור בדירוג האשראי.

3. מימון נוסף

כאשר אדם שואף לקחת הלוואה נוספת או לחדש הלוואה קיימת, אחוז המימון הנוכחי על הנכס יכול להשפיע על קבלת ההלוואה. אם האחוז גבוה, המלווה עשוי להתקשות לאשר הלוואה נוספת מה שיפגע בדירוג האשראי של איש העסקה.

תהליכים והמלצות לשיפור אחוז המימון

כדי לשפר את אחוז המימון ואת דירוג האשראי יש לקחת בחשבון מספר צעדים:

1. השקעה ראשונית

האופן שבו משקיעים כסף פרטי הוא קריטי בהפחתת אחוז המימון. השקעה של הון עצמי גבוה יותר מפחיתה את אחוז המימון וכתוצאה מכך מגבירה את הסיכויים לקבלת ריבית טובה יותר.

2. תשלום חובות

מאוד חשוב לשמור על חובות נמוכים יחסית להכנסה. מלוויים נוטים להעדיף לקוחות עם חובות נמוכים, דבר שמחזק את הדירוג האשראי. יחס החוב להכנסה משפיע ישירות על הדירוג.

3. בדיקת דוחות אשראי

ללווה מומלץ לבדוק את דוח האשראי שלו באופן תקופתי. כל אדם יכול לבקש את הדו"ח שלו ממרבית הגופים המפקחים. אם ישנם אי-דיוקים, יש לתקן אותם במידת האפשר, ובכך להגביר את התמונה החיובית של הדירוג.

תרחישים עם אחוזי מימון שונים

הבנת ההשפעה של אחוזי מימון שונים תעזור להבין גם את ההתמודדות בשוק המשכנתאות:

• אחוז מימון של 80% ומעלה: לקוחות עם אחוז ברזרבה זה יתקלו בדרך כלל בריבית גבוהה יותר. עליהם לשקול מעבר לתוכנית משכנתא אחרת שתוכל להיות נוחה יותר.

• אחוז מימון של 60-80%: לקוחות אלו נמצאים במקום טוב יותר. גובה המימון משקף בדרך כלל יציבות כלכלית והרבה פעמים ניתן לקבל ריבית סבירה.

• אחוז מימון של פחות מ-60%: לקוחות אלו נחשבים לשכבת הסיכון הנמוכה. פעמים רבות הם יקבלו הצעות להלוואה בתנאים אטרקטיביים יותר, ובכך יוכלו לבנות דירוג אשראי חזק יותר.

השוואה בין אחוזי מימון לבנקים שונים

כדאי לדעת שאחוז המימון הניתן יכול להשתנות בין בנקים שונים. כל בנק מציע טווחים שונים של אחוזי מימון וצרכים ספציפיים משלו.

• בנק א': מציע אחוז מימון של עד 90% עם ריביות גבוהות.
• בנק ב': מציע אחוז מימון גבוה יותר עד 85%, אך עם ריביות נמוכות יותר.
• בנק ג': מציע שיטות גמישות ואחוזי מימון משתנים למשל עד 75% עם תכניות גמישות יותר.

מסקנות מסקנות

אחוז המימון משחק תפקיד מרכזי בעת קבלת החלטות פיננסיות. חיוני להבין את ההשפעה של אחוז המימון על דירוג האשראי, את הקשרים בין הסיכון, שיעורי הריבית והאפשרויות לאשר מימון נוסף. על ידי התמדה בניהול מושכל של ההשקעות, החובות והחיסכון, ניתן לבנות דירוג אשראי חיובי ולשפר את הכוח הפיננסי לאורך זמן.