איך אני יודע אם אני יכול להרשות לעצמי משכנתא?

כאשר אתם שוקלים לרכוש דירה או נכס, אחת השאלות המרכזיות שעולות היא האם אתם יכולים להרשות לעצמכם משכנתא. שילוב של גורמים פיננסיים, אישיים ושוקיים קובע את היכולת שלכם לשלם על משכנתא. לעיתים, האפשרות לקנות דירה חורגת מהתקציב שלכם. הכוונה כאן היא להבין מהם הגורמים שיקבעו אם אתם יכולים להרשות לעצמכם משכנתא, מהם הקווים המנחים שעליכם להכיר, ואיך ניתן להעריך את המצב הכלכלי שלכם בצורה מדויקת.

1. הכנסות חודשיות

הכנסות קבועות
השלב הראשון בהבנת יכולתכם הכלכלית הוא לבדוק את ההכנסות הקבועות שלכם. הכנסות אלו כוללות את השכר שלכם מעבודה, הכנסות נוספות כמו דמי שכירות, קצבאות, או הכנסות מעסקאות נוספות. הכנסות קבועות מאפשרות לכם להבין כמה כסף יש לכם במגוון האפשרויות של הוצאות.

שעות עבודה נוספות
אם אתם עובדים בעבודות נוספות או עבודה מעבר לשעות הכוללות את הכנסה קבועה, יש לקחת את ההכנסות הללו בחשבון. עם זאת, מאחר שהן עשויות להיות משתנות, קחו אותן בחשבון בזהירות.

2. הוצאות חודשיות

ניפוק דוחות הוצאות
לאחר שערכתם רשימה של הכנסותיכם, יש לערוך רשימה של ההוצאות החודשיות שלכם, כולל תשלומים על שכר דירה, חשמל, מים, טלפון, ביטוח, מזון, ספורט, תרבות ורכישות נוספות. חשוב להבין את התמונה הכוללת ולהתחשב גם בהוצאות משתנות שיכולות להצמיח פתרונות לא צפויים.

שיעור ההוצאות מהכנסות
נורמת הזהב היא לשמור על שיעור ההוצאות שלכם בערך של עד 70% מההכנסות. זה יאפשר לכם להשאיר רזרבות פיננסיות סדר גודל של 30% לכל תשר, חיסכון או הוצאה בלתי צפויה.

3. חישוב יחס המשכנתא להכנסה

מהו יחס ההחזר?
כחלק מתהליך קביעת היכולת לרכוש משכנתא, הבנקים מספקים ערכים סטנדרטיים המתארים יחס בין תשלומי המשכנתא להכנסה. יחס של 30% או פחות נחשב בטוח. לדוגמה, אם ההכנסות שלכם הן 20,000 ש"ח, כדאי ששיעור ההחזר על המשכנתא לא יעלה על 6,000 ש"ח.

4. החיסכון וההון העצמי

חשיבות החיסכון
חיסכון הוא מרכיב קרדינלי בתהליך רכישת דירה. חיסכון שמיועד להון עצמי מהווה את העוגן שעליו רוצים להסתמך בצורת תשלום ראשוני. באופן כללי, החיסכון הנדרש נע סביב 20% ממחיר הנכס.

בניה של קרן חיסכון
תחילת תהליך חיסכון היא דבר בראש של מקור הכנסה קבוע במקביל להיערכות הוצאות. כמה שיותר תצליחו לחסוך ליד תשלום ההון העצמי, כך תדעו שיש לכם בסיס למימון הנכס.

5. ציון אשראי

מהו ציון אשראי?
הפקטור החשוב הנוסף הוא ציון האשראי שלכם. ציון גבוה מסמן לבנקים שאתם לקוח מרשים מבחינה פיננסית, ומבוסס לקבלת תנאי הלוואה אטרקטיביים יותר.

שיפור ציון האשראי
כדי לשפר את ציון האשראי, מומלץ לעמוד בתשלומים שנדרשים מכללם, להימנע מאשראי לא עומד או לנסות לסגור חובות עכשוויים בערים עם מסגרת זמינה.

6. ידע על סוגי המשכנתאות

משכנתא קבועה או משתנה?
ישנם סוגים שונים של משכנתאות ומומלץ להכיר את כולם! משכנתאות פיקדון, משכנתאות קונבנציונליות, משכנתאות עם ריבית משתנה וכולי. חשוב להבין את היתרונות והחסרונות של כל סוג והאם הוא מתאים לצרכים הכלכליים שלכם.

התייעצות עם יועץ משכנתאות
אם אתם לא בטוחים באיזה מסלול לבחור, כדאי לשאול איש מקצוע שמתמחה במשכנתאות. יועץ יכול לספק מידע מפורט על מסלולים שונים ולסייע בדגם המתאים ביותר.

7. תחשיב הוצאות נוספות

עלויות נוספות
אל תשכחו לקחת בחשבון גם עלויות נלוות לרכישת נכס, כמו מס רכישה, הוצאות משפטיות, דמי ניהול, גרירת נכסים, שיפוצים, ריהוט, ותחזוקה כוללת. עלויות אלו עשויות להכביד על התקציב, ולכן יש לקחתן בחשבון למען תכנון מאוזן.

8. כמות הון עצמי ותמהיל

תמהיל החזר חודשי
עליכם לשקול איזה תמהיל החזר אתם בסופו של יום מסתכלים עליו ואיך הוא מתאים להוצאותיכם וצרכיכם המיידיים והעתידיים. עליכם להעריך מראש מהי הקטנה המזעורית שתגרום לכם להיות בטוחים בכוח הכלכלי שלכם.

9. תחזיות עתידיות על שוק הנדל"ן

מחירים בשוק הנדל"ן
חשוב לשקול גם את תחזיות השוק לעתיד. נוסחה פיננסית שכיחה היא לדעת באילו תחומים יש צמיחה מקרו כלכלית, כדי שתוכלו לדעת אם השיעור של התנגדות יגרום לכם להפסיד את כושר השוק.

10. התייעצות עם המשפחה

שיחות והתחשבנות
לפני שאתם מקבלים החלטה, כדאי לשבת עם בני המשפחה או עם איש מקצוע שאתם סומכים עליו ולתכנן את התהליך בצורה מסודרת. שיח פתוח יכול לעזור לאסוף עוד תובנות ולקבוע תוכנית פעולה.

11. בדיקה סופית

ניהול תקציב סופי
לבסוף, כדאי לערוך בדיקה מקיפה שתפרט את כל ההוצאות שיכולות להיות לכם לאחר קניית הדירה, כמו גם את ההכנסות שלכם. הכנה זו תעזור לכם לקבל החלטה מושכלת על האם לעלות על המשכנתא.

12. ההשלכות של החלטה

התאווה לנכס חדש
רכישת דירה עלולה להיתפס כסופו של המסע, אך יש לקבוע האם המשכנתא תוכל להוביל לבעיות כלכליות עתידיות. מדוע? נכס נשא על ידי משכנתא שיכולה לשנות את כוכביותכם הפיננסיות.

13. שוק משכנתאות תחרותי

לתכנן מראש משא ומתן
עם הידע הנכון, תוכלו למנף את המידע מול הבנקים ולערוך משא ומתן שיספק לכם את התוכנית המושלמת מבחינתכם.

14. מצבים משתנים

סביבות כלכליות משתנות
זכרו, היכולת שלכם לשלם משכנתא לא מתעלמת מהמצבים משתנים בחיי היומיום. ודאו שאתם עם יד על הדופק בכול הנוגע לשוק, הכנסות והוצאות.

15. מגבלות ובחירת יעד

קביעת גבולות
לבסוף, קבעו לעצמכם גבולות ויעדים. גבולות יאפשרו לכם להחזיק את עצמכם באחריות ולפעול בצורה מאוזנת עם הידיעה שכרגע כדי להשיג דבר מה גדול כמו נכס ראשון יש עבודה רבה.

מעקב מתמיד על היקף ההכנסות וההוצאות, יחד עם הבנת המצב הכלכלי הכללי שלכם, הם הצעדים הראשוניים לקבוע אם תהליך קניית נכס בעזרת משכנתא אפשרי עבורכם.