איך לזהות עלויות נוספות במשכנתא?

כשבוחנים את תהליך לקיחת המשכנתא, חשוב להבין לא רק את ההחזר החודשי אלא גם את העלויות הנלוות שיכול להיות ויתפסו אתכם לא מוכנים. משכנתא היא אחת ההשקעות הגדולות בחיים ולכן זיהוי של כל העלויות הנלוות יאפשר לכם להתנהל בצורה מושכלת ובטוחה יותר. במאמר זה נפרט על העלויות הנוספות שעלולות להופיע במהלך תהליך לקיחת המשכנתא.

1. עלויות פתיחת תיק משכנתא

כאשר אתם פונים לבנק לצורך קבלת משכנתא, הבנק ידרוש "תיק פתיחה". זו עלות שאינה נמוכה ויכולה לנוע בין מאות לאלפי שקלים. העלות הזו מתייחסת להוצאות שכר טרחת עורך דין עבור הוצאת המסמכים הנדרשים וחוות דעת על נכס.

2. שכר טרחת עורך דין

נוכחותו של עורך דין בתהליך לקיחת המשכנתא היא הכרחית. שכר הטרחה לרוב ינוע בין 1,500 ל-4,000 ש"ח בהתאם למורכבות העסקה, תהליך ההחתמה, והנכסים המעורבים. חשוב לברר מראש את העלויות הצפויות ולעבוד עם עורך דין מנוסה בתחום.

3. עלויות הביטוח

אחת העלויות הנוספות במהלך קבלת משכנתא היא ביטוח המשכנתא. זוהי דרישה של הבנק כדי להבטיח את תשלום המשכנתא במקרה של נזק לנכס כמו שריפה או גניבה. העלות של ביטוח המשכנתא תלויה בשווי הנכס ובסוג הכיסוי שתבחרו. כמו כן, יש לקחת בחשבון גם ביטוח חיים, הנדרש לעיתים על ידי הבנקים, שמטרתו להבטיח שהמשכנתא תכוסה גם במקרה של פטירת הלווים.

4. עלויות הערכת שווי הנכס

במהלך תהליך קבלת המשכנתא, הבנק יחייב אתכם בתשלום עבור הערכת שווי הנכס. מדובר בשירות שמבצע שמאי המעריך את שווי הנכס כדי להבטיח שהבנק משקיע בנכס אמיתי ששווה את ההשקעה. עלות ההערכה יכולה לנוע בין 1,000 ל-2,500 ש"ח.

5. עמלות פתיחת משכנתא

עמלות פתיחת משכנתא הן תשלום לעובדי הבנק על ניהול התהליך. העמלות עשויות לכלול עלויות של בדיקות אשראי, הקמת תיק במערכת המחשבים, והפקת מסמכים שונים. חשוב לבדוק מראש את כל העמלות הנלוות והאם הן חייבות בתשלום.

6. חובות עבר

לפני קבלת המשכנתא, יש לבצע בדיקות מקיפות לגבי חובות עבר. זו עשויה להיות עלות לא צפויה במידה ויש חובות פתוחים שעליכם לסגור. מדובר בהוצאה כספית שיכולה להוריד את הציון האשראי שלכם ולמנוע קבלה של המשכנתא.

7. מוצרים נלווים

בנקים מציעים לעיתים מוצרים נלווים שלקחתם עת לוקחים משכנתא, כמו כרטיסי אשראי, הלוואות נוספות ושירותים בנקאיים שונים. חשוב לזכור כי כל מוצר נוסף שאתם רוכשים מביא עמו עלויות נוספות.

8. הוצאות שונות והייפוטק

ברוב העסקאות, יש לאמת את בטחונות הנכס, דבר שכולל הוצאות נוספות ואגרות החיוניות להעברת הבעלות בנכס. כמו כן, יתכן ויהיו דרכים להיטיב את ההצעה שלכם כמו תשלומי הייפוטק, שעלולים לקרות בשיעורים שונים.

9. העלות של הפסקת המשכנתא

אם תרצו לסיים את המשכנתא שלכם לפני הזמן, קיימת אפשרות של עלויות סגירה מוקדמת. מדובר בתשלום קנס משמעותי שיכול להוות מכשול לסיום המשכנתא בטרם עת. לפני חתם על המסמכים, יש לברר מהן העלויות במקרה של סגירה מוקדמת.

10. שינויים ותוספות במשכנתא

במהלך חיי המשכנתא, יכול להיות שתרצו להוסיף תוספות או שינויים כמו הגדלת ערך ההלוואה או מעבר למסלול אחר. כל שינוי עלול להיות מלווה בעלויות גבוהות. יש לבדוק מראש כיצד כל שינוי ישפיע על ההחזר החודשי שלכם.

11. עלויות שירותי רישום בטאבו

רישום נכס במערכת המחשוב של רשות המקרקעין הוא שלב הכרחי לאחר קבלת המשכנתא. תהליך זה כולל תשלום של אגרות בגין רישומי הנכס. לפעמים עלול להיות צורך בתשלום לטובת רישום משכנתא על שם הבנק.

12. שערי ריבית גבוהים

לפני ביצוע ההלוואה, חשוב לדעת את גודל השפעת השערים על התשלומים שלכם. ריבית גבוהה יותר בשוק יכולה לגרום לעלויות גבוהות על ההחזרים החודשיים ופגיעות כבדות בכל הנוגע לפיננסיים.

13. דמי ניהול

חלק מהבנקים גובים דמי ניהול חודשיים בגין ניהול המשכנתא. מדובר בהוצאה שעלולה להצטבר לאורך זמן ולגרום לעלויות לא צפויות למי שאינו ער לכך.

14. מחשבון משכנתא

שימוש במחשבון משכנתא יכול להוות כלי חשוב להבנת העלויות הכוללות של המשכנתא. באמצעות המחשבון ניתן לקבל הערכה לגבי החזר חודשי, ריביות, ותשלומים נלווים נוספים.

15. הערכת סיכונים

בכדי להוזיל עלויות עתידיות של המשכנתא, חשוב למצוא חברת ייעוץ המתמחה בתחום שיכולה להמליץ על ההסדרים העסקיים הטובים ביותר עבורכם.

זיהוי כל העלויות הנלוות במשכנתא הוא חלק קרדינלי בתהליך שלכם כמשא ומתן לקנייה של נכס. מומלץ להתחיל את ההליך עם הבנה מלאה ומקיפה בכל הנוגע להוצאות המשויכות, כדי למנוע הפתעות לא רצויות בהמשך.