איך לחסוך בשימוש במחשבון משכנתא? טיפים שימושיים

מחשבון משכנתא הוא כלי שימושי המאפשר לנו להבין טוב יותר את ההוצאות השונות הקשורות במשכנתא. כשאנחנו בוחנים את ההתחייבויות הפיננסיות שלנו, יש מספר טיפים שיכולים לעזור לנו לחסוך בזמן השימוש במחשבון. במאמר זה נפרט כיצד תוכלו ליצור תכנית פיננסית טובה יותר ולנצל את מחשבון המשכנתא בדרך אופטימלית.

1. הכירו את סוגי המשכנתאות

הצעד הראשון הוא להכיר את סוגי המשכנתאות השונים ומהן האפשרויות העומדות בפניכם:

• משכנתא קבועה: מדובר במשכנתא עם ריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה. זהו למעשה פתרון בטוח יותר, אך בדרך כלל עם ריבית גבוהה יותר.

• משכנתא משתנה: ריבית המשכנתא משתנה בהתאם לשוק. יכולה להיות התחייבות לשנות את הריבית בכל תקופה, מה שעלול להוביל לתשלומים משתנים.

• משכנתא צמודה למדד: במקרה זה, הריבית במישרין תלויה במדד המחירים לצרכן.

לכל סוג יש יתרונות וחסרונות, ולכן חשוב לדעת באיזה סוג להיעזר מבחינת הצרכים הפיננסיים שלכם.

2. השוו בין הצעות שונות

חשוב לא להסתפק בהצעה אחת בלבד. כאשר אתם משתמשים במחשבון משכנתא, כדאי להכניס נתונים עבור מספר בנקים ומוסדות פיננסיים. השוואת הצעות תאפשר לכם לראות היכן תמצאו את הריבית הנמוכה ביותר ואת התנאים הטובים ביותר.

3. הכניסו את כל הפרטים בצורה מדויקת

כדי לקבל תוצאות מדויקות ממחשבון המשכנתא, הכניסו את כל הפרטים הנדרשים בצורה מדויקת:

• סכום ההלוואה
• משך ההלוואה
• הריבית
• התשלומים החדשים, במידה ויש

אם הכניסו מספרים לא מדויקים, התוצאה תהיה שגויה ותשפיע על התכניות שלכם.

4. תכננו את ההשתתפות העצמית

כמה כסף אתם יכולים להעמיד כהשתתפות עצמית? תכנון נכון יכול לחסוך לכם הרבה כסף לאורך זמן. ככל שתחסכו יותר, סכום ההלוואה הכולל יהיה נמוך ואיתו גם סכום הריבית שתשולם.

5. השתמשו בכלים נוספים באינטרנט

לצד מחשבון המשכנתא, קיימים כלים נוספים שיכולים לעזור לכם לנהל נכון את ההתחייבויות שלכם:

• חישוב תשלומי החזר: כלי המאפשר לכם להבין כמה תשלומים חודשיים תצטרכו לשלם בסופו של דבר.
• כלי לחישוב ריבית: יכולים לנתח את ההתחייבות שלכם לשנים קדימה ולראות איזה מספרים ייתכנו בעוד 5 או 10 שנים.

באמצעות כלים אלה תוכלו גם לחסוך זמן וכך להימנע מאי נוחות לאחר רכישת הנכס.

6. שקלו יועץ משכנתאות

אם אתם מרגישים מאוימים מתהליך קניית הדירה, קחו בחשבון לשכור יועץ משכנתאות. היועץ יכול לעזור לכם לבדוק מהן האפשרויות בהן אתם יכולים לנצל את המחשבון בצורה חכמה יותר. עלויות יועץ יכולות להיות גבוהות, אך לעיתים יש בעמלה קבועה המשתלמת טווח זמן ארוך.

7. תקופת ריבית טובה

תכנון נכון יכול לעזור לכם למנוע עלויות נוספות בעת קניית הנכס. חפשו תקופות שבהן הריבית במדינה נמוכה ותוכלו לחסוך סכומים מרשימים על תשלום החזר של המשכנתא.

8. חישובים נוספים

ישנם גם חישובים נוספים שמתבצעים במקביל וכדאי לקחתם בחשבון:

• שיפורי נכס: עלויות שיפוט, תיקונים, ותחזוקות
• מס רכישה: המס שמוטל על רכישת דירה בישראל

את כל העלויות הללו יש לקחת בחשבון במחשבון המשכנתא כדי להבין את הכדאיות הכלכלית של רכישת הנכס.

9. הימנעו מהתחייבויות נוספות

לפני קניית הדירה, עליכם לוודא שאין התחייבויות נוספות עליכם. התחייבויות נוספות כמו הלוואות או כרטיסי אשראי יוסיפו על העומס הפיננסי שלכם.

10. בדוק את דירוג האשראי שלך

דירוג האשראי שלכם משחק תפקיד חשוב בקביעת הריבית שתקבלו. ככל שאחוז הנכסים הכלכליים שלכם גבוה יותר, כך הריבית תהיה נמוכה יותר. בדקו את דירוגכם לפני שפונים למחשבון, ודאגו לשפר אותו אם יש אפשרות.

11. היכרות עם עלויות נוספות

כל רכישת דירה כרוכה בעלויות נוספות מעבר לתשלומי המשכנתא. עליכם להיות מודעים לעלויות שונות כמו מס רכישה, דמי טיפול, ועלויות ביטוח. דאגו להכניס גם את זה למחשבון המשכנתא כדי לחשב בצורה נכונה את הכדאיות הכלכלית.

12. מומלץ לעקוב אחר הריבית

במקרים בהם יש שינויים כלכליים במשק, ריביות יכולות להשתנות. אל תתעלמו מהנושא הזה – חשוב לעקוב אחרי מגמות הריבית כדי להבין אם כדאי לחדש את המשכנתא או לא.

13. הגדירו תקופת תשלום גמישה

בדיוק כמו בגבייתה, כדאי להגדיר תקופה שתתאים לכם. תשלומים גבוהים עלולים להכביד עליכם ולהגיע לתוצאות הפוכות. הגדירו תקופה שתהיה נוחה לכל הצדדים כדי להימנע מענות נוספות בעתיד.

14. הכנת תקציב מסודר

בעזרת תוכנה או מחשבון קבוע, הכינו לכם תקציב חודשי. בכוונה זו תוכלו לראות בדיוק כמה כסף תוכלו להחזיר בכל חודש עבור המשכנתא מבלי להיתקע בהתחייבויות נוספות.

15. הכנת תרשימי זרימה

תרשימי זרימה יכולים לעזור להבין בצורה ברורה את ההוצאות השונות שלכם בעת קניית נכס. יש לנסות ולצבוט את ההוצאות כך שיהיו נמוכות ככל האפשר.

16. שקלו לסלק העומס בהקדם

אם יש לכם יכולת פיננסית גבוהה יותר בתחילת התקופה, שקלו לסלק חלק משוק המשכנתא בשלב מוקדם. זה יאפשר לכם להוריד את הריבית ולחסוך עלויות גדולות בטווח הארוך.

17. טכנולוגיה ומחשבים

לאחר שהכרתם את כל הטיפים והכלים, ודאו שאתם משתמשים בטכנולוגיות חדשות – קיימים תכנים ופלטפורמות אינטרנטיות שיכולות לייעל את הידע שלכם ולייעץ בכל הנוגע למשכנתאות.

18. בקרו באתרים שדורשים מידע

ההמלצה היא לבקר באתרים חינמיים ובכך לדעת שנכנסתם למחשבון איכותי. הכנסו למידע נוסף ותבינו את כל מה שקשור לתהליך מנת להרגיש בטוחים יותר עם הצעד.

19. חולי שוק הדיור

בעוד שדיור הוא שוק דינמי, מדדו היטב את התקופות שאתם יכולים להשקיע. בחנו את רכישות הדירות והמכירות בשוק על מנת לדעת מה הכיוונים האידיאליים בתקופה שבה אתם לוקחים את הלוואת המשכנתא.

20. סיכום עלויות בניתוח מובנה

לאחר שתשקלו את כל הדברים הללו, בקשו לנתח את יצירת שיקול הדעת ועשו תכניות מסודרות לסיכון הקיים. תכנון נכון יכול לחסוך לכם אלפי שקלים בשלב מאוחר יותר, תוכלו לראות את עצמכם בדרך הנכונה.