איך לחשב את ההכנסות וההוצאות שלי למטרת משכנתא?

איך לחשב את ההכנסות וההוצאות שלי למטרת משכנתא?

הבנת הכנסות והוצאות

חשוב להכיר את ההכנסות וההוצאות שלך בצורה מדויקת לפני שמבקשים משכנתא. הכנסות כוללות את כל המקורות שבהם אתה מרוויח כסף, וההוצאות כוללות את כל ההוצאות שלך. כאשר מדברים על משכנתא, הכנסתה הפנויה שלך היא קריטית. הכנסה פנויה היא ההכנסה שנשארת לאחר שכיסית את כל ההוצאות הקבועות והמשתנות שלך.

שלב 1: רישום כל ההכנסות

הכנסה חודשית

ראשית, חשוב לרשום את כל מקורות ההכנסה שלך. להלן כמה מקורות שאפשר לכלול ברשימה:

1. שכר עבודה – הכנסה ממקום העבודה שלך, כולל שעות נוספות, בונוסים וכו'.
2. הכנסת שכר דירה – אם יש לך נכסים מושכרים, חשוב לרשום את ההכנסות החודשיות ממנה.
3. פרילנס – אם אתה עובד כפרילנסר, חשוב לכלול את ההכנסות החודשיות שלך מהעבודות הללו.
4. מקורות נוספים – הכנסות נוספות כגון ריבית על השקעות, דיבידנדים, או כל הכנסה פאסיבית אחרת.

חישוב הכנסה חודשית כוללת

לאחר שרשמת את כל מקורות ההכנסה, עליך לחבר את כולם יחד על מנת לקבוע את ההכנסה החודשית הכוללת שלך.

שלב 2: רישום כל ההוצאות

הוצאות קבועות

ההוצאות הקבועות הן ההוצאות שאתה משלם כל חודש, ואין אפשרות להימנע מהן. לדוגמה:

1. שכירות או משכנתא קודמת – אם יש לך תשלום חודשי על נכס אחר.
2. חיובים על חשמל, מים וטלפון – תשלומים קבועים שאתה משלם עבור שירותים.
3. ביטוחים – ביטוח בריאות, ביטוח רכב וביטוח חיים.
4. תשלומים על הלוואות – תשלומי הלוואות קודמות.

הוצאות משתנות

בהוצאות המשתנות משתלבות כל ההוצאות שאינן קבועות כל חודש, כמו:

1. מזון – הוצאות על groceries ומסעדות.
2. בידור – טיולים, חופשות, קניות בלתי מתוכננות.
3. תחבורה – דלק, תיקונים לרכב.
4. הוצאות רפואיות – טיפולים לא מתוכננים.

שלב 3: חישוב ההוצאות החודשיות הכוללות

כעת, כאשר רישמת את כל ההוצאות שלך, עליך לחבר את ההוצאות הקבועות והמשתנות יחד כדי לקבוע את הסכום הכולל של ההוצאות שלך בכל חודש.

שלב 4: חישוב הכנסה פנויה

לאחר שחישבת את ההכנסות וההוצאות החודשיות, תוכל לחשב את ההכנסה הפנויה שלך:

[ text{הכנסה פנויה} = text{הכנסות חודשיות} – text{הוצאות חודשיות} ]

שלב 5: שיקול דעת נוסף

סיכום והבנת המצב

מכיוון שההכנסות וההוצאות יכולות להשתנות מחודש לחודש, חשוב לעדכן את החישובים שלך כל הזמן. כדי להבין את הקיבולת שלך לקבלת משכנתא, נכון לבדוק את ההכנסה הפנויה הנדרשת על מנת לא לאפשר למצב הכלכלי שלך להחמיר בעת קבלת המשכנתא.

שלב 6: חישוב יכולת החזר

יעדי בנק למשכנתאות

לכל בנק יש את הקריטריונים שלו לאישור משכנתאות, אך ניתן להגיד באופן כללי כי הם מבקשים שההחזר החודשי לא יעלה על 30%-35% מההכנסות החודשיות שלך. כדי לדעת מה הסכום שאתה יכול להחזיר, תוכל להשתמש בנוסחה הבאה:

[ text{החזר חודשי מקסימלי} = text{הכנסות חודשיות} times 0.35 ]

שלב 7: ניתוח נתוני שוק

כדאי לבדוק את שערי הריבית הנוכחיים ולהתחשב בתנאים שונים של המשכנתא. ישנם מחשבוני משכנתא שאפשר להשתמש בהם כדי לחזות את התשלומים העתידיים שלך. ככל שהריבית גבוהה יותר, התשלומים החודשיים שלך יעלו, ולכן חשוב לקחת זאת בחשבון כאשר מחליטים על סכום המשכנתא.

שלב 8: הכנת מסמכים

בעת הגשת הבקשה למשכנתא, תדרשו לספק מסמכים שמאמתים את ההכנסות וההוצאות שהזכרתם:

1. שומות מס – עליכם להציג את השומות האחרונות כדי לשקף את ההכנסות שלכם.
2. תלושי שכר – תלושי השכר מדגימים את הכנסות העבודה שלכם.
3. הסכמים עם שוכרים – אם יש לכם נכסים מושכרים, הכנסו את ההסכמים כדי להוכיח את ההכנסה.
4. דפי בנק – דפי הבנק שלכם יוכיחו את הכנסותיכם והוצאותיכם.

שלב 9: המגע עם הבנק

בעת הפנייה לבנק, וודאו שאתם מציגים את כל הנתונים בצורה מסודרת. תשקלו לפנות לסוכן משכנתאות מקצועי, אשר יכול לסייע לכם במתודולוגיות שונות ובחירת המסלול הנכון.

שיקולים סופיים

בעת החישוב, זכרו לקחת בחשבון גם הוצאות בלתי צפויות שיכולות לצוץ, ולמנוע מהם להשפיע על היכולת שלכם להרוויח את ההכנסות הנדרשות. חישוב מדויק, שסוקר את כל ההכנסות וההוצאות יכול להבטיח שתקבלו את ההלוואה המתאימה והמוכנה ביותר לצרכיכם.

סיכום הדרך

לסיכום, חישוב ההכנסות וההוצאות הוא תהליך חשוב שמופיע כחלק בלתי נפרד מתהליך קבלת המשכנתא. פתיחה והבנה מדויקת יכולים לסייע לך לנהל את המצב הכלכלי שלך בצורה טובה יותר ולמנוע תקלות בלתי צפויות בעתיד.