איך לחשב את החיסכון הנדרש לרכישת דירה

שוק הנדל"ן בישראל נחשב לאחד השווקים היקרים בעולם. למעשה, מחירי הדירות בישראל עלו בצורה משמעותית בעשור האחרון, מה שמקשה על צעירים ומשפחות לרכוש דירה. לפני שמבצעים רכישת דירה, ישנם מספר גורמים שיש לקחת בחשבון על מנת לחשב את החיסכון הנדרש לרכישתה.

1. מחיר הדירה

השלב הראשון בחישוב החיסכון הנדרש הוא להבין מהו מחיר הדירה שברצונכם לרכוש. את המחיר ניתן למצוא ממקורות שונים:

• אתרי נדל"ן מכילים מידע עדכני על מחירים באזורים שונים.
• קבוצות פייסבוק ופורומים של נדל"ן יכולים לתת מידע ממשי על דירות שנמכרות.

בעיקרון, כל דירה בישראל.

• דירות במרכז הארץ ידרשו תקציב גבוה יותר בהשוואה לפריפריה.
• דירות חדשות בדרך כלל ידרשו עוד תשלומים כמו מע"מ שיכולים להוסיף להון הנדרש.

2. מקדמה

אחד מהמרכיבים החשובים ביותר בתהליך הרכישה הוא המקדמה. המקדמה היא סכום כסף שיש לשלם מראש כדי להתחיל את תהליך רכישת הדירה. בדרך כלל, המקדמה היא 20% מהמחיר הסופי של הדירה.

לדוגמה:
אם מחיר הדירה 2 מיליון ש"ח, המקדמה תהיה:

2,000,000 ש"ח * 20% = 400,000 ש"ח

2.1 קיום סכום מימון ממקורות שונים

ניתן לממן את המקדמה מכמה מקורות:

• חסכונות אישיים – חשוב לבדוק מהו הסכום שמוכן למימון כתוצאה מהחסכונות האישיים.
• מתנות או הלוואות – משפחה וחברים עשויים לעזור במימון המקדמה.

3. עלויות נוספות לרכישת דירה

לאחר חישוב המקדמה, יש לקחת בחשבון גם את העלויות הנוספות שכרוכות ברכישת דירה. העלויות הללו עשויות לכלול:

• אגרות רישוי – בגין רישום הנכס בטאבו.
• שכר טרחה לעורך דין – על מנת לנסח ולספק ייעוץ משפטי.
• שירותי תיווך – אם נעזרתם בתיווך.
• בדיקות הנדסיות – כדי לוודא שהדירה במצב טוב וללא בעיות.

סכום העלויות הנלוות יכול לנוע מ- 5% עד 8% ממחיר הדירה. אם נמשיך עם הדוגמה הקודמת:

2,000,000 ש"ח * 7% = 140,000 ש"ח

3.1 חישוב והכנה כלכלית

לפני ההשקעה בדירה, מומלץ לבצע חישוב מסודר של כל העלויות כדי לא להיכנס למצב של חובות. חשבו את עלויות המקדמה ואת העלויות הנלוות הכוללות:

מקדמה: 400,000 ש"ח
עלויות נוספות: 140,000 ש"ח
סה"כ חיסכון נדרש: 540,000 ש"ח

4. הכנסה חודשית והחזר הלוואה

אם אתם מתכננים לקחת הלוואה על מנת לממן את חלק מהעלות של הדירה, יש לקחת בחשבון את ההכנסה החודשית שלכם. הבנק מעריך את היכולת שלכם להחזיר הלוואה בהתבסס על ההכנסות וההוצאות שלכם.

4.1 גורמי סיכון

• חובות קיימים – עלויות כמו רכב, הלוואות אחרות וכדומה מורידות את מסגרת ההלוואה שקיבלתם.
• מצב תעסוקתי – הבנק ייבחן את יציבות הכלכלה שלכם לפני שיאשר הלוואה.

5. חכירה מול רכישה

במצבים מסוימים יתכן ועליכם לשקול חכירת דירה במקום רכישתה בהשקעה. חוקי השוק השונים משפיעים גם על ההחלטות האלו.

• חכירה עשויה לדרוש חיסכון נמוך יותר בהתחלה.
• דירות להשקעה עשויות להיות פחות מעורבות רגשית.

6. קרנות דיור

כדי לעזור לזוגות צעירים לרכוש דירה, במדינת ישראל הוקמו קרנות דיור שונות שמסייעות כמו קרנות השתלמות או קרנות סיוע ממשלתיות.

6.1 צעדי מעשה

אם החלטתם לפנות לשירותים הללו, חישבו את ההכנות הנדרשות:

• מהו הסכום הנדרש כדי להפעיל את הקרן?
• האם אתם עומדים בדרישות למלגות או סובסידיות?

7. בניית תקציב

לאחר שערכתם את כל החישובים לגובה החיסכון הנדרש לרכישת הדירה, חשוב לבנות תקציב מסודר. התקציב צריך לכלול:

• צפי הכנסות
• הוצאות חודשיות
• הסכמו להפתעות לא צפויות

7.1 עדכון שוטף

לשמור על מעקב שוטף אחרי ההוצאות החודשיות והשינויים בשוק הנדל"ן כדי שתוכלו להתאים את עצמכם למה שקורה בשוק.

8. חיפוש יועץ מקצועי

לאחר שהבנתם את הדרישות לחישוב החיסכון לדירה, אולי כדאי לשקול לפנות לייעוץ מקצועי בתחום הנדל"ן. יועץ יכול לעזור ב:

• משא ומתן
• התאמת הלוואות
• הבנת השוק ותחזיות

8.1 בחירת יועץ

• חשוב לחפש יועץ עם ניסיון בשוק המקומי שלכם.
• ניתן לחפש המלצות דרך קבוצות פייסבוק או חוות דעת באינטרנט.

9. עמידה בשוק

לבסוף, התעדכנות שוטפת לגבי מגמות השוק ואתרים מקצועיים תעזור לכם לדעת מתי ואיפה כדאי לקנות דירה, בהתאם לצורך האישי שלכם.

לדוגמא:

• האם כדאי לדעת למכור דירה ישנה כדי לקנות חדשה?
• האם לקנות דירה קטנה להשקעה?

10. מסקנה

לסיכום, חישוב החיסכון הנדרש לרכישת דירה הוא תהליך מורכב שכולל הבנת העלויות הנדרשות, הקצאת תקציב נכון, ובחינת דרכי מימון. ככל שתיערכו ותתכננו כראוי, כך יגדל הסיכוי שלכם לרכישת דירה בהצלחה ובניהול נכון של הכספים.