איך מחשבים את הפנסיה על פי קרן השתלמות?

איך מחשבים את הפנסיה על פי קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא כלי חיסכון ייחודי בישראל, המיועד במקור לשימוש עצמאי של עובד לצורך הכשרה מקצועית. עם השנים, קרן ההשתלמות הפכה לאופציה פופולרית לחיסכון ארוך טווח והשקעה, כאשר עובדים רבים בוחרים לנצל אותה לצרכים שונים, כולל פנסיה.

מהי קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא חיסכון ממוני המנוהל על ידי מוסדות פיננסיים כגון בנקים וחברות ניהול. העובד מפריש סכום חודשי לקרן, ובמחצית מהמקרים, גם המעסיק מפריש סכום נוסף. בזמן תקופת החיסכון, הכספים נצברים ומניבים תשואות.

יתרונות קרן השתלמות

• תשואות גבוהות: הכספים בקרן מושקעים בשוק ההון, והמועמדים לחיסכון עשויים לזכות בתשואות גבוהות לאורך השנים.
• פטור ממס: במהלך השנים, כל הפרשות החוסך והמעסיק פטורות ממס הכנסה.
• הוצאת הכספים: לאחר תקופה של שש שנים, ניתן למשוך את הכספים ללא מס הכנסה.

איך מחשבים את הפנסיה על פי קרן השתלמות?

כדי לחשב את הפנסיה על פי קרן השתלמות, ישנם מספר צעדים חשובים:

1. הבנת ההפקדות החודשיות:

   • יש לחשב את סכום ההפקדות החודשיות הממוצעות שהופקדו לקרן ההשתלמות לאורך השנים. סכום זה כולל את ההפקדה שלך כהעובד ואת ההפקדה של המעסיק.

2. תשואה שנתית:

   • יש לקבוע את התשואה השנתית הממוצעת של קרן ההשתלמות. תמהיל ההשקעות של הקרן משפיע על התשואה, ולכן חשוב להתחשב באחוזי התשואות המתקבלות לכל תקופה. בדרך כלל, התשואה הממוצעת נעים סביב 2%-7% בשנה, אולם יש לבדוק את המסמכים הכספיים או את דוחות הקרן לעיתים קרובות.

3. משך זמן החיסכון:

   • קרן השתלמות נועדה בדרך כלל לחיסכון של לפחות 6 שנים, אך חוסכים יכולים לבחור להמשיך ולחסוך זמן רב יותר. הזמן שבו הכסף נשאר מושקע לפני משיכה ישפיע על סכום הכסף הסופי שיתקבל.

4. חישוב הסכום הכולל:

   • החישוב פשוט: סכום ההפקדות מצטבר לאורך התקופה עם התשואות שהושגו. נוסחת החישוב היא:
     [
     S = P times left(1 + rright)^n
     ]
   • כאשר (S) הוא הסכום הסופי, (P) הוא הסכום הראשוני המושקע (כל ההפקדות), (r) הוא התשואה השנתית, ו-(n) הוא מספר השנים שהכסף הושקע.
5. משיכת הכספים:
   • חשוב לדעת שכאשר אתם רוצים למשוך את הכספים לאחר 6 שנים, הסכום שתקבלו עשוי לכלול גם ריבית שנצברה וגם את ההפקדות שביצעתם. אם אתם מממשים את הכספים למטרות פנסיה, יש לקחת זאת בחשבון.

מה יש לבדוק?

• קבלת דוחות שוטפים: מומלץ לבדוק את דוחות קרן ההשתלמות באופן קבוע כדי לעקוב אחרי תפקודה.
• תוכנית השקעה: יש להבין את התוכנית האסטרטגית של הקרן שאתם חברים בה; האם מדובר בהשקעות מתמקדות בנדל"ן, מניות, אג"ח וגזרים פיננסיים אחרים.

חיפוש קרן השתלמות מתאימה

על מנת לבחור נכון את קרן ההשתלמות המתאימה לכם, ישנם מספר פרמטרים לבדוק:

1. דמי ניהול: כל קרן גובה דמי ניהול שונים. חשוב לבדוק שהדמי ניהול לא פוגעים ברווחים שלכם.
2. היסטוריית תשואות: יש לבדוק את הביצועים ההיסטוריים של הקרן כדי להבין את סיכויי הצלחתם בעתיד.
3. שירות לקוחות: כדאי לבחור קרן שמספקת שירות לקוחות איכותי ויכולת לסייע בשאלות ובעיות.

השפעת השינוי בפרישה על הפרישה עצמה

לעיתים נוצרים מקרים בהם עובדים מנהלים שינוי בתכנית העבודה או בפרישה לגיל הפנסיה. במקרים כאלה, יש לקחת בחשבון גם את הקרנות הפנסיה שצברו עד כה, כיוון שכספים שצברתם בקרן הפנסיה יכולים להשפיע על סכום הקצבה החודשית.

שילוב פנסיה עם קרן השתלמות

עבודה עם קרן השתלמות יכולה להיות תהליך משלים לפנסיה שלכם. עם שיטת חיסכון איכותית זו, יש לארגן תכנית חיסכון שתשלים את עלויות קצבת הפנסיה ותסייע בהבטחת עתיד כלכלי עמיד.

דגשים נוספים

• מיסוי: יש גם לשים לב לחוקים בדבר מס על כסף שנמשך מהקרן. למרות שהכספים פטורים ממס כשהם מושקעים, במקרים של משיכת הכספים ממנה כקצבת פנסיה, יתכן ותידרשו לשלם מס הכנסה.
• ייעוץ מקצועי: מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי ולהתייעץ עם יועצים פנסיוניים שמבינים את רזי התחום וכיצד לנהל את החיסכון שלכם באופן מיטבי.

מבט לעתיד

עם עליית תוחלת החיים ושינויים בשוק העבודה, השקעה נכונה בקרן השתלמות יכולה להיות קו פרשת מים עבור עובדים רבים, המבקשים לשפר את רמת החיים בפנסיה. חשוב להשקיע את הזמן הנדרש על מנת להבין את החוקים ולא להחמיץ את ההזדמנויות הכספיות שהקרן יכולה להציע.