איך מחשבים לוח סילוקים? מדריך מקיף

לוח סילוקים הוא כלי פיננסי שמסייע לצרכנים וליזמים להבין את ההחזר החודשי של הלוואה, השקעה או חוב אחר. הוא עוזר לתכנן את העתיד הכלכלי בצורה מיטבית. במאמר זה נבין איך לחשב לוח סילוקים, את מרכיביו השונים, ואת הכלים שיכולים לעזור לנו לבצע את החישוב בצורה מדויקת.

מהו לוח סילוקים?

לוח סילוקים הוא טבלה שמתארת את ההחזרים על הלוואה במשך תקופה מסוימת. בטבלה מוצגים החזרי קרן וריבית בצורה מפורטת, כך שניתן לראות בעלות מהלך ההחזר לאורך זמן. לרוב, לוח סילוקים משמש להלוואות מתמשכות כמו משכנתאות, הלוואות לרכב, והלוואות אישיות.

מרכיבי הלוח

1. שווי ההלוואה (סכום ההלוואה)

סכום ההלוואה הוא הכסף שהלווה מקבל מהמלוה. לדוגמה, אם לקוח לוקח הלוואה של 100,000 ₪, זהו סכום ההלוואה.

2. שיעור הריבית

שיעור הריבית הוא אחוז שנקבע על ידי המלוה שיהיו חיובים על סכום ההלוואה. לדוגמה, אם יש ריבית שנתית של 5%, אז במהלך כל שנה הלווה יחויב ב-5% מעל סכום ההלוואה.

3. תקופת ההלוואה

משך הזמן שבו יהיה על הלווה להחזיר את ההלוואה. התקופה יכולה להיות חודשים או שנים. לדוגמה, הלוואה של 100,000 ₪ לתקופה של 5 שנים.

4. תשלום חודשי

תשלום חודשי הוא הסכום שהלווה משלם בכל חודש, וכולל כאמור גם את החזר הקרן וגם את הריבית.

סוגי לוחות סילוקים

1. לוח סילוקים בשיטה קבועה

בשיטה זו, התשלומים החודשיים קבועים בכל חודש. זו השיטה הנפוצה ביותר בהלוואות. לדוגמא, אם הלווה מסכים להחזיר 2,000 ₪ בכל חודש, סכום זה יישאר קבוע לכל תקופת ההלוואה, עם שינוי בחלוקה בין ריבית לקרן.

2. לוח סילוקים בשיטה משתנה

בשיטה זו, התשלום החודשי משתנה בהתאם לתנאים שונים כגון שינוי בריבית או הקטנת יתרת הקרן. יש לשים לב כי תשלום חודשי גבוה מדי עלול להקשות על הלווה בעתיד.

כיצד לחשב לוח סילוקים?

חישוב לוח סילוקים כולל כמה צעדים. נשתמש בנוסחה המתמטית לחישוב התשלום החודשי.

נוסחת התשלום החודשי:

[
M = P times frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n – 1}
]

כאשר:

• ( M ) = תשלום חודשי
• ( P ) = סכום ההלוואה
• ( r ) = שיעור הריבית החודשי (שיעור הריבית השנתי חלקי 12)
• ( n ) = מספר התשלומים הכוללים (מספר החודשים)

דוגמה לחישוב

נניח שברשותך הלוואה של 100,000 ₪, בריבית שנתית של 5% ובתקופת החזר של 20 שנים.

1. חישוב שיעור הריבית החודשי:

   [ r = frac{5%}{12} = 0.004167 ]

2. חישוב מספר התשלומים:

   [ n = 20 times 12 = 240 ]

3. חישוב התשלום החודשי:

   [
   M = 100,000 times frac{0.004167(1 + 0.004167)^{240}}{(1 + 0.004167)^{240} – 1} approx 659.96 ₪
   ]

בניית לוח הסילוקים

לאחר שקיבלת את התשלום החודשי, תוכל להיעזר בטבלה כדי להציג את החזרי הקרן והריבית לאורך תקופת ההלוואה. טבלת הלוח תראה כך:

1. חודש
2. יתרת חוב
3. תשלום חודשי
4. ריבית
5. קרן

למשל:

אורך הלוח ימשיך עד ל-240 חודשים, עד שההלוואה תיסגר לחלוטין.

כלים ורשומות

ישנם מספר כלים ואפליקציות שיכולים לסייע בחישוב לוח סילוקים, כולל גיליונות אלקטרוניים, מחשבוני ריבית באינטרנט ויישומים לניהול פיננסים. באמצעותם תוכל לייעל את תהליך החישוב ולא להסתמך רק על חישובים ידניים.

טיפים חשובים

• בדוק את התנאים על ההלוואה: ריבית קבועה מול ריבית משתנה, לתכנן בהתאם.
• חשב תמיד את העלויות הנוספות: ישנן הוצאות אחרות כמו דמי טיפול, מיסים ופיקדונות שיכולים להשפיע על ההחזר הכולל.
• השווה בין הצעות שונות: זה חשוב לבצע סקר שוק בין ההלוואות המוצעות בשוק.

חישוב לוח סילוקים הוא צעד חשוב בניהול פיננסי נבון. באמצעות הבנה ברורה של המרכיבים והחישובים, כל אחד יכול לקבל החלטות טובות יותר בנוגע להלווה ולטיפול בחובותיו. תכנון נכון ושימוש בכלים הנכונים יעזרו להימנע מבעיות בעתיד ולתכנן את הכספים בצורה המיטבית.