שיפור דירוג האשראי: הבטחות שקריות או פתרון אמיתי?

הצעה לשיפור דירוג האשראי והסכנות שמאחוריה

ברקע ההבטחות הנוצצות של חברות ממתגות שירותי "שיפור דירוג אשראי" שפרסמו מבצעים כמו "נובמבר סייל! שיפור דירוג האשראי בהנחה של 20%" ו"סורבתם לכרטיס אשראי או הלוואה? יש פתרון!" מסתתרת מציאות מדאיגה. חברות פרטיות רבות מציעות שירותים שמזיקים יותר ממה שהם מועילים, כאשר רבות מהן גובות אלפי שקלים ממבוטחים ולא מספקות שיפור משמעותי בדירוג האשראי.

הבעיה והחוק הקיים

מאחורי התופעה הזו עומד חוק נתוני האשראי שנחקק לפני כעשור, שנועד להסדיר את שיתוף המידע בין גופים פיננסיים. מטרתו הייתה לאפשר לציבור גישה לאשראי בתנאים טובים יותר, אך לאור המצב הנוכחי, ההתמונה השתנתה. על פי נתוני בנק ישראל, כ-80% מהאוכלוסייה במאגר האשראי מדורגת גבוה, אך ישנם גם לקוחות שמקבלים דירוגים נמוכים.

הדרך שבה פעילות חברות השיפור עלולה להזיק

חברות אלו מציעות ללקוחות להימנע מהצורך בכמות רבה של חובות על ידי מחיקה מדירוג האשראי. אך מדובר בהליך לא הפיך שמוביל פעמים רבות לכך שהלקוח נשאר ללא נתונים בבנק, מה שמקשה עליו להשיג אשראי. מחקר שביצע בנק ישראל גילה ש-93% מהלקחות שמבקשים למחוק את נתוניהם בסופו של דבר מבקשים לחזור ולהיכלל במאגר.

ההמלצה של המומחים

רועי מינקוב, מנכ"ל CofaceBDI, מזהיר: "חלק מהגופים הללו עלולים לסבך את הלקוחות עם טיפים שגויים". הוא מציע שמומלץ לכל אחד לנהל את כספיו בצורה נכונה ולהתייעץ עם אנשי מקצוע, מבלי להסתמך על שירותים מפוקפקים.

פעולות שנדרשות ממערכת הבנקאות

על מנת למנוע מצבים כאלו, יש צורך בפיקוח ובחוק שיגביל את הפעילות של חברות אלו. בארגון לובי 99 קוראים לבנק ישראל לפעול לשינויים מיידיים בכדי להגן על הציבור. בנוסף, יש לבחון הטלת עיצומים כספיים על חברות אלו שגובות תשלומים עבור שירותים לא נחוצים.

התייחסות למודל הדירוג העתידי

מלשכת האשראי לישראל נערכים לפיתוח מודל דירוג חדש שצפוי לצאת לפועל ב-2026, במטרה למנוע תקלות כאלו בעתיד. המודל החדש יטפח את הבמיצוע על הצדדים השונים של דירוג האשראי, כך שלמשתמשים לא תהיה הזדמנות להצניע נתונים בשטח.

אחת ממטרות הרגולציה היא גם לחנך את הציבור על הסכנות שבשירותים המוצעים ולספק מידע מדויק על השפעת ההתנהלות הפיננסית על דירוג האשראי.

מסקנה

בעוד שהשוק הפיננסי בישראל מתמודד עם אתגרים לא פשוטים, החשיבות בניהול נבון של קרדיט אישי והשגת מידע אמין היא קריטית. השירותים המוצעים על ידי חברות השיפור אינם תמיד מה שהם נראים על פני השטח, והציבור נדרש להיות ערני ומודע לסיכונים המגוללים בחברות אלו.