בנק ישראל מחמיר את הפיקוח על כרטיסי אשראי מתגלגל

סקירה מקיפה בחסות בנק ישראל

בנק ישראל פרסם היום סקירה מקיפה על תוצאות הביקורת שערך בתחום השיווק והניהול של כרטיסי אשראי מתגלגל. סקירה זו, שנעשתה במהלך השנה האחרונה, חושפת שורה של ליקויים בהליכי השיווק והניהול של מוצר פיננסי זה, ומביאה עמה דרישות חדשות מהבנקים וחברות כרטיסי האשראי.

חוות דעת על כרטיסי אשראי מתגלגל

כרטיס אשראי מתגלגל משלב בין אמצעי תשלום לשירות אשראי לתקופה בלתי מוגדרת, כאשר הוא נושא ריבית. בשונה מכרטיסי אשראי רגילים, שבהם הלקוח מחויב מדי חודש במלוא סכום העסקאות, בכרטיס אשראי מתגלגל נדרשת תשלום חלקי בלבד, והיתרה לא המשולמת מצטברת לחוב הנושא ריבית.

נכון לספטמבר 2024, יתרת האשראי המתגלגל בכרטיסי אשראי עמדה על 6.2 מיליארד ₪, המהווים כ-4.6% מסך האשראי הצרכני שהועמד על ידי הבנקים וחברות כרטיסי האשראי. מרבית כרטיסי האשראי המתגלגל (מעל 90%) מסופקים על ידי חברות כרטיסי האשראי.

בעיות בשוק

הסקירה סוקרת את הדאגה ממספר הלקוחות, אשר יותר מ-80% מהם נותרו פאסיביים ולא שינו את סכום הפירעון החודשי שלהם. מצב זה גורם לצבירת חובות הולכת וגדלה, דבר המוביל להתארכות תקופת הפירעון ולגידול בהוצאות ריבית. בנוסף, הריבית הממוצעת על אשראי מתגלגל גבוהה יותר מהריבית על מסגרות אשראי בחשבונות עובר ושב, ואף גבוהה משמעותית מהלוואות בריבית משתנה.

דרישות חדשות מהבנקים

בעקבות ממצאי הביקורת, דרש הפיקוח על הבנקים שינויים משמעותיים בתהליכי השיווק והניהול של כרטיסי אשראי מתגלגל. דרישות חדשות כוללות:

• הצעת מגוון שירותי אשראי ללקוחות מתאימים.
• הבהרת מהות השירות ללקוח, כולל ההדגשה כי מדובר בשירות אשראי נושא ריבית.
• מסירת שיעור הריבית השנתית מוקדם ככל הניתן במהלך שיחת השיווק.
• מניעת מתן הטבות בריבית המתבטלות לאחר תקופה מוגבלת.

המלצות ללקוחות

בנק ישראל מפרסם גם עצות שימושיות ללקוחות בעת בחירת שירותי אשראי. בין ההמלצות:

• לזכור כי לרוב הריבית על הלוואות נמוכה יותר מאשר בכרטיסי אשראי מתגלגלים.
• לבדוק את שיעור הריבית השנתית לפני קבלת החלטה.
• לנהל באופן אקטיבי את התשלום החודשי בהתאם לצרכים והיכולות הפיננסיות.

סיכום

בתוך כך, בנק ישראל בוחן האם נדרשת אסדרה ספציפית נוספת לתחום האשראי המתגלגל. חברות האשראי והבנקים יידרשו ליישם את הדרישות החדשות ולשפר את השקיפות מול לקוחותיהם, במטרה להגן על הלקוחות ולצמצם את הנזקים הכלכליים שלהם