האם זה הזמן הנכון למחזור משכנתא? בדיקת תזרים המזומנים שלך

האם זה הזמן הנכון למחזור משכנתא? בדיקת תזרים המזומנים שלך

מחזור משכנתא הוא תהליך שבו לוקחים הלוואה חדשה כדי לשלם עבור המשכנתא הקיימת. רבים שואלים את עצמם אם זו ההחלטה הנכונה עבורם, ומה הם הקריטריונים שצריך לשקול לפני ביצוע מחזור. המפתח להצלחה במעבר משכנתא חדשה הוא הבנת תזרים המזומנים שלך והכנת תוכנית מתאימה.

מהו תזרים מזומנים?

תזרים מזומנים מתייחס לכלל הכנסות והוצאות שלך במשך תקופת זמן מסוימת. בעסקים, זהו קצב הזרמת כספים פנימה והחוצה. עבור משקי בית, תזרים המזומנים כולל את כל ההכנסות (שכר, הכנסות נוספות) ואת כל ההוצאות (חשבוניות צפויות, משכנתאות, הוצאות מחיה). המעקב אחרי תזרים המזומנים יכול לספק תמונה ברורה על מצבך הכלכלי.

מדוע חשוב לבדוק את תזרים המזומנים שלך?

בדיקת תזרים המזומנים שלך לפני מחזור משכנתא היא קריטית מכמה סיבות:

1. הבנה טובה של יכולת התשלום: מחזור יכול להביא לשיעורי ריבית נמוכים יותר, אך חשוב להבין אם תוכל לעמוד בתשלומים החודשים החדשים. התחייבות להחזר לא מותאם יכולה להוביל לבעיות כלכליות בעתיד.

2. חישוב עלויות נוספות: לעיתים ישנן עלויות נלוות לתהליך המחזור, כגון דמי פתיחה, הערכות על ידי אנשי מקצוע ותשלומים שוטפים. תזרים המזומנים יכול לעזור לך להבין אם תוכל לשאת את העלויות הללו.

3. תכנון פיננסי: תכנון תזרים המזומנים עלול לאותת לך על הצורך בחסכונות נוספים, אשר עשויים להועיל במקרה של חירום או שינוי בעבודה.

צעדים לבדוק תזרים המזומנים שלך לפני מחזור

1. רישום הכנסות חודשיות: הנתח את כל הכנסותיך, כולל משכורת, הטבות ממשלתיות, הכנסות מהשקעות וכל הכנסה נוספת. רשום את הסכומים המדויקים והקבועים.

2. רישום הוצאות קבועות: כולל תשלומי משכנתא, שכר דירה, חשבונות חשמל, מים, טלפון, מזון, ביטוח ועוד. תנסה להקצות כמות מדויקת לכל הוצאה.

3. רישום הוצאות משתנות: עליך להכיר את ההוצאות הלא קבועות, כגון בילויים, קניות לא מתוכננות או חופשות. התייחס להוצאות הבאות על פי ממוצע שוטף.

4. חישוב תזרים המזומנים: כדי לכמת את התזרים, חישב את הכנסותיך החודשיות והפחת מהן את ההוצאות. אם התוצאה חיובית, יש לך עודף שאנחנו יכולים לנצל.

5. הערכת אפשרויות לחיסכון: אם תוארח ששיעור הריבית במשכנתא החדשה נמוך מהקיימת, לך שווה לבדוק את האפשרות לחיסכון על תשלומים.

6. שקול פיקוח על תשלומים נוספים: חשוב לדעת שאתה יכול להוציא את תשלומי המשכנתא הנוכחיים ולבצע השוואה לטובת המעבר.

איך לעקוב אחרי התהליך

1. תכנון מראש: קבע ישיבות עם יועץ פנסיוני או מומחה למשכנתאות שיכול לעזור לך להתמודד עם השאלות בהן אתה מתמודד.

2. אסוף את המידע הדרוש: הכין רשימה של כל המסמכים הנדרשים למחזור, כולל אישורים פיננסיים, תיקי נכסים וכדומה.

3. ביצוע השוואות: חשוב לבצע השוואה בין הצעות שונות ממוסדות פיננסיים כדי למצוא את ההצעה הטובה ביותר עבורך. שמירה על תזרים המזומנים יכולה לסייע לך לקבוע מהי הריבית הנמוכה ביותר שניתן להשיג.

4. הבנת השפעות על האשראי: וודא שאין לך בעיות עם דירוג האשראי שלך לפני הבקשה למחזור. דירוג נמוך יכול להקשות על קבלת החזר משכנתא טוב.

5. קבעת תקציב: החלט על תקציב שיאפשר לך להמשיך לחיות בהתאם ליכולותיך גם לאחר גמר תהליך הריבית.

תהליך קבלת ההחלטה

לבסוף, תוך בדיקת תזרים המזומנים שלך, קח בחשבון את השיקולים הבאים:

• שיעורי הריבית הנוכחיים: השווה את השיעור הנוכחי שלך מול שיעורי השוק הנוכחיים.

• משך תקופת ההחזר: האם אתה מוכן להאריך את תקופת ההחזר, או להקטין אותה בתמורה לתשלום גבוה יותר?

• השקעה בצמיחה האישית: ייתכן שאת הכספים שחסכת תוכל להשקיע בעיר נוספת או בנדל"ן, על מנת לגדול כרווחים בשנים הבאות.

• היכולת לקבוע מטרות נוספות: אם הוצאת את דגמיך מהתזרים לא מאפשרת לך להשקיע במטרות אחרות, כגון חופשה או חיסכון לילדים, שקול שוב את המחזור.

התייעצות מקצועית

לאחר שערכת את כל המידע ויצרת את ההבנגד משלך, כדאי להתייעץ עם יועץ מוסמך בתחום הפיננסי. הם יכולים לעזור לספק נקודת מבט אובייקטיבית וכן להציג לך נתונים שלא חשבת עליהם.

מסכום הדברים, בדיקת תזרים המזומנים שלך לפני מחזור משכנתא היא לא רק החלטה פיננסית אלא דרך לניהול נכון של הכסף שלך. לפני קבלת ההחלטות, השקיע זמן להבין את התהליך ולבצע את הצעדים הנדרשים כראוי.