האם משכנתא משפיעה על נקודות הזיכוי?
מהן נקודות זיכוי?
נקודות הזיכוי הן כלי פיסקלי המאפשר לציבור הישראלי להנות מהפחתת מס הכנסה. כל אזרח במדינת ישראל מקבל מספר נקודות זיכוי, אשר משתנה בהתאם לגורמים כמו גיל, מצב משפחתי, מספר ילדים ועוד. נקודות הזיכוי מאפשרות לאנשים לשלם פחות מס הכנסה כל חודש, ובכך לשפר את יכולת החיסכון והצריכה שלהם.
השפעת המשכנתא על נקודות זיכוי
כאשר מבצעים רכישת דירה ולקחים משכנתא, עולה השאלה האם יש להשפיע על כמות נקודות הזיכוי שעל האדם לשלם או להחזיר. חשוב להבין כי כיום אין השפעה ישירה של לקיחת משכנתא על נקודות הזיכוי. כלומר, גם אם תיקחו משכנתא בגובה מסויים, לא תזכו בנקודות זיכוי נוספות על כך.
עם זאת, ישנן מספר דרכים שבהן רכישת דירה באמצעות משכנתא יכולה להשפיע על ההתנהלות הפיסקלית של הלווים:
-
מיסוי נדל"ן: כאשר רוכשים דירה, יתכן שתצטרכו לשלם מס רכישה. המס הזה אינו קשור באופן ישיר למשכנתא, אולם הוא מהווה עלות ריבית נוספת שיכולה להשפיע על ההכנסות השנתיות של הרוכש.
-
הוצאות על ניהול הנכס: כאשר אדם לוקח משכנתא כדי לרכוש נכס, הוא נכנס לעלויות נוספות כגון תחזוקה, תיקונים, ועוד. הוצאות אלה עשויות להפחית את הרווחים שלו מהנכס, ובכך להשפיע על כמות המס שהוא צריך לשלם.
-
לייצר הכנסות מהשכרת נכס: אם יש ברשותכם נכס מושכר, תוכלו להרוויח הכנסות מהשכרתו. הכנסות אלו יחויבו במס, אך ניתן לקזז הוצאות כמו ריבית על המשכנתא.
- החזרת ריבית על משכנתא: ריבית המשכנתא היא הוצאה ניכרת, ולעיתים קרובות ניתן לקזז חלק מהריבית הזו מההכנסות הפיסקליות, אבל אין זה אומר שזה יתורגם לנקודות זיכוי נוספות.
תהליך קבלת משכנתא והשפעתה על התכנון הפיסקלי
במהלך תהליך קבלת המשכנתא, יש לקחת בחשבון את היחס בין ההכנסות להוצאות ובין ההתחייבויות הכלכליות שלכם. מספר מרכיבים עשויים להשפיע על הניהול הפיסקלי שלכם:
-
יכולת החזר: הדבר הראשון שהבנק יבדוק זה את יכולתכם להחזיר את ההלוואה. ככל שתהיה לכם יכולת החזר גבוהה יותר, ייתכן שתקבלו תנאים טובים יותר למשכנתא, ובכך תשתלמו ריבית נמוכה יותר.
-
הוצאות על דירה: עלויות אחזקה, מיסים, והוצאות נוספות רלוונטיות לדירה עשויות להשפיע על ההכנסות שלכם ועל מס הכנסה.
- ההכנסות מהמכירה: אם אתם מתכוונים למכור את הנכס בעתיד, מדיניות המס על רווחי הון יכולה להשפיע על החזר ההשקעה שלכם.
יתרונות ניהול כספי נכון
ניהול נבון של הכספים שלכם בזמן לקיחת משכנתא יכול להוביל לחסכון משמעותי ולשיפור במצב הכלכלי. כמה כלים שיכולים לעזור:
-
רכישת ביטוח חיים: כאשר לוקחים משכנתא, כדאי לשקול לרכוש פוליסת ביטוח חיים. זכאות לפיצויים על ההלוואה במקרה של פטירה יכולה להקל על העומס הקיים על המשפחה.
-
ייעוץ פיסקלי: עבודה עם יועץ מס יכולה לעזור לקבל תמונה ברורה על איך לנהל את ההוצאות וההכנסות שלכם בצורה טובה יותר, כולל איך לנצל את נקודות הזיכוי שלכם.
-
תכנון לטווח ארוך: השקעה על נכס, שוללת רווחים פיננסיים. חשבו על העתיד והיכן תפסו את עצמכם בעוד שנים. תקציב מוכן מראש, יכול לעזור להדריך אתכם בתהליך.
- קהילת מימון: השתתפות בקורסים או סדנאות בנושא מימון אישי יכולה לעזור למשתתפים להבין את התהליכים טוב יותר ולמנוע בעיות בעתיד.
דרכים לשיפור מתודולוגיית ההכנסות והוצאות
רוב האנשים לא מצליחים לנהל את ההוצאות שלהם בצורה אפקטיבית. כמה כלים שיכולים לשפר את המצב:
-
מעקב אחרי הוצאות: הכינו רשימה של כל ההוצאות שלכם. כך תוכלו לראות היכן אתם יכולים לחסוך.
-
חקר שוק: לפני קניית נכס, עשו בדיקות מעמיקות על אזורי מגורים, עלויות שיפוטיות, ותנאי שוק. מציאת נכס בסביבה נכונה יכולה להוביל לרווחים גבוהים בעתיד.
-
הרגלי חיסכון: השקעה באפיקים פיננסיים כמו קרנות פנסיה והמניות יכולה לעזור בהגדלת ההכנסות העתידיות.
- תכנון מס: שימו לב שכחלק מניהול היטב של פיסקאלי ניתן לקזז הוצאות במסגרת הכנת דו"ח שנתי למס הכנסה.
סיכום
אין ספק כי המשכנתא היא חלק בלתי נפרד מהחיים הכלכליים של רבים מהישראלים, אך היא אינה משפיעה ישירות על נקודות הזיכוי. עם זאת, ניהול כספים חכם יכול לסייע בניצול מיטבי של נקודות הזיכוי והפחתת העומס הפיסקלי על השכירים והעצמאיים כאחד.