הוצאות בלתי צפויות בעת לקיחת משכנתא

הבנת התהליך

כאשר מדובר בלקיחת משכנתא, רבים מהלווים מתמקדים בפרמטרים הראשיים כמו סכום ההלוואה, שיעור הריבית, ותקופת ההחזר. עם זאת, ישנם נושאים נוספים וחשובים לא פחות שכדאי לשים לב אליהם. זהו תהליך מצריך הבנה מעמיקה והשקעה בזמן ומאמץ כדי לוודא שהלוואת המשכנתא תהיה נגישה וכוללת את כל העלויות.

הוצאות ראשוניות

במהלך התהליך הראשון של רכישת נכס, הוצאות רבות עשויות להפתיע את הרוכשים. בלהבין את הפן הכספי, חשוב להציף את העלויות השונות:

דמי תיווך

במידה ואתם עובדים עם מתווך, יש לקחת בחשבון את דמי התיווך שעשויים לנוע בין 1% ל-3% ממחיר הנכס. הדבר יכול להוסיף לסכום משמעותי וכדאי לברר את הסיכום מראש.

עלות בדיקות משפטיות

נדרש לערוך בדיקות משפטיות על הנכס כדי לוודא שאין עליו חובות או עיקולים. התהליך הזה עשוי לכלול עלויות של עורכי דין, שנעות בדרך כלל בין 1,500-3,000 ש"ח.

הערכת שווי הנכס

מוסדות פיננסיים לרוב דורשים לבצע הערכת שווי לנכס. ההערכה תעלה בין 1,500 ל-5,000 ש"ח, תלוי בגורמים שונים כמו מיקום הנכס וגודל הנכס. כל הערכה עצמאית יכולה לשדרג את הסכומים.

הוצאות ניהול ותפעול

אחרי לקיחת המשכנתא, ישנן הוצאות נוספות הקשורות לתפעול הנכס.כדאי לגם לעמוד על הסוגים והעלות שעליכם להיות מודעים להם:

ביטוח משכנתא

כל לקוח נדרש לבטח את הנכס, ולא אחת הוא יקבל גם ביטוח חיים שישמור על כיסוי החזר המשכנתא במקרה של אירועים בלתי צפויים כמו מחלה או פטירה. המבוטח עלול לשלם בין 150 ל-500 ש"ח לחודש.

עלויות תחזוקה

בתחום התחזוקה, כדאי להיות מוכנים להוצאה חודשית של 1% לערך משווי הנכס. זה כולל תיקונים שוטפים, מערכות חימום וקירור, ומערכות אינטרנט וחשמל.

תשלומי ארנונה

בעת רכישת נכס, יש לקחת בחשבון את הוצאות הארנונה שיכולות לנוע מ-300 ש"ח ועד 1,500 ש"ח, בהתאם לשטח הנכס והאזור שבו הוא ממוקם. כדאי להתייעץ עם הוועד המקומי לבירור מחירים.

הוצאות בלתי צפויות

במהלך תקופת ההחזר של המשכנתא, ישנן הוצאות שעשויות לצוץ, והן עלולות לבוא בהפתעה:

עליית ריבית

אם אתם בוחרים במשכנתא בריבית משתנה, ייתכן כי במהלך התקופה תתרחש עליית ריבית. מצב זה עשוי להוביל להחזר גבוה יותר, ואם לא תכננתם את סכום זה במסגרת התקציב שלכם, אתם עלולים להיתקל בקשיים כלכליים.

הוצאות משפטיות בלתי צפויות

אם תהיינה תקלות בנושא המשפטי במהלך ההליך, כמו תביעות או בעיות אחרות, תדרשו להוציא כספים נוספים על עורכי דין ומשפטים. עלויות אלו עשויות להיות גבוהות מאוד וחשוב לקחת זאת בחשבון בעת קביעת התקציב.

חידוש תיקונים

נכסים זקוקים פעמים רבות לתיקונים מידיים או לחידוש תשתיות. תוספות אלו עשויות לכלול שיפוצי חדרי אמבטיה, החלפת מערכות חשמל, ועוד. יש לקחת בחשבון תקציב נוסף של 10%-15% מעלות התיקון.

עלויות נוספות

ישנם הוצאות נוספות בפן המעשי וביטחוני שיכולות להיכנס לתכנון:

פיקדונות ושיפוטים

לעיתים ייתכן שתדרשו להפקיד פיקדון למשך הזמן המיועד, והדבר מתבצע בעיקר בנכסים בליזינג. הסכומים יכולים להיות גבוהים ולכן יש לוודא שהתכנון שלכם כולל זאת.

התשלומים על חשמלאים ומים

עלויות המיוחסות לחשמל, מים, ומשאבונים אחרים עשויות לעלות. כמה מקומות יכולים להנפיק תשלומים גבוהים מהמצופה, בתנאים של שימוש לא צפוי כמו עבודה מהבית.

תכנון פיננסי

כפי שנראה, הוצאות בלתי צפויות בעת לקיחת משכנתא הן מגוונות וכוללות מספר תחומים. ההמלצה היא שמומלץ לבצע תכנון פיננסי מקיף, כולל תקציב חודשי. יש לחשב את הוצאות בלתי צפויות ואיך הן משקפות על התקציב הכללי, כך שלא תמצאו את עצמכם במצב של חוסר יכולת להחזיר את ההשתעשעויות שלכם.

שימוש ביתרונות של יועץ משכנתאות

במעבר למשכנתא כלשהי, ניתן להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי, אשר יסייע לכם למקד את מושג ההוצאות הסמויות. יועץ יכול לנסח לכם תכנית המתחשבת בכל ההוצאות ולהשמיש את הכספים.

שמירה על רזרבות כספיות

בעולם שבו הדברים משתנים במהירות, עדיף לייצר רזרבות כספיות למקרי חירום ולצמצם את הלחץ הכלכלי במקרים בלתי צפויים. הרזרבה יכולה להבטיח שאם משהו בלתי צפוי קורה, יהיה לכם כיסוי מספיק.

בניית קישור עם המוסדות הפיננסיים

כחלופה נוספת, כדאי לשמור על קישור עם המוסדות הפיננסיים ולבדוק אפשרויות מחודשות שמציעים החזרים משתנים באחת משנות המשכנתא. יתרה מכך, כדאי לבדוק לגבי אפשרות למילוי מסמכים או תכנון מחדש.

משפחתות

בסופו של דבר, המפתח הוא לתכנן לפנים. לכל אחד ישנן הוצאות בלתי צפויות, אולם בני זוג יכול להשקיע בשיחה ארוכה על הנושא. הבנת הצרכים של כל אחד היא התחלות חשובות שיכולות למזער סיכונים כאלו.

מעל כל אלו, אל תשכחו לשים דגש על השקפות ארוכות טווח הכוללות את הכספים לכל תקופת ההחזר – דבר אשר יכול להפחית סטרס ולעזור לכם לעבור את ההליך בשלום.