המדריך המלא לבדוק דירוג אשראי שלך

מהו דירוג אשראי?

דירוג אשראי הוא מדד פיננסי המצביע על סיכון ההלוואה של אדם או עסק. דירוג זה מבוסס על היסטוריית האשראי שלך, התנהלותך הפיננסית והתחייבויותיך הכלכליות. דירוג גבוה מסמן שאתה לקוח אמין ובעל סיכוי נמוך להחמיץ תשלומים, בעוד שדירוג נמוך עלול לשדר לספקי אשראי שאתה עלול להיתקל בקשיים בעת החזרת הלוואות.

באופן כללי, דירוגי אשראי נעים בין 300 ל-850, כשהציון הגבוה ביותר מצביע על כך שאתה מספק אשראי בעל רמת סיכון נמוכה. דירוגים של מעל 700 נחשבים בדרך כלל ל"טובים", בעוד שציון מתחת ל-600 יכול להיתפס כ"נמוך".

מדוע חשוב לבדוק את דירוג האשראי שלך?

מעקב אחר דירוג האשראי שלך חשוב עבור מספר סיבות:

1. יכולת לקבל הלוואות: דירוג גבוה יקל על קבלת אישור להלוואות וייתן לך תנאים טובים יותר, כולל ריביות נמוכות.

2. השפעה על שיעורי ביטוח: חברות ביטוח לעיתים קרובות משתמשות בדירוג האשראי שלך כדי לקבוע את שיעורי הפרמיה.

3. השכרה לדירות: בעלי נכסים לעיתים פונים לדירוג האשראי כמדד להערכת השוכר הפוטנציאלי.

4. מניעת גניבת זהות: שוטף דירוג האשראי שלך מאפשר לך לזהות פעולות חשודות שעשויות להצביע על גניבת זהות מוקדם ככל האפשר.

כיצד לבדוק את דירוג האשראי שלך

ישנם מספר צעדים שיכולים לעזור לך לבדוק את דירוג האשראי שלך בקלות ובמהירות.

שלב 1: בחר ספק דירוג

קיימת מספר חברות שמספקות שירותי דירוג אשראי, כולל:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

כל ספק מדורג מעט שונה, לכן כדאי לבדוק את דירוגך אצל יותר מאחד.

שלב 2: קבלת דו"ח האשראי

עליך לבקש את הדו"ח שלך מהחברות הנ"ל כדי להבין את המרכיבים שתרמו לדירוג שלך. אתה זכאי לדו"ח אשראי חינם פעם בשנה מכל חברה.

שלב 3: רשום את הפרטים שלך

בעת בקשת הדו"ח, יהיה צורך לספק פרטים אישיים כגון שם, כתובת, מספר טלפון ומס׳ תעודת זהות, כדי לאמת את זהותך.

שלב 4: ניתוח הדו"ח

לאחר קבלת הדו"ח, בדוק את הפרטים הבאים:

• תשלומים בזמן: האם אתה משלם את החשבונות בזמן? אך ורק תשלומים בזמן תורמים לדירוג גבוה.
• ניצולת האשראי: כמה מהמסגרת האשראית שלך אתה מנצל? רצוי לשמור על ניצולת מתחת ל-30%.
• גיוון האשראי: האם יש לך הכנסות ממספר סוגי הלוואות (כגון הלוואות סטודנט, הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי)?
• גיל החשבונות: דירוגי אשראי מביאים בחשבון כמה זמן יש לך חשבון אשראי פעיל.

שלב 5: תיקון שגיאות

אם תמצא טעויות בדו"ח שלך, פנה מיד לנותן השירות שיש לו פרטים שגויים כדי לתקן את המידע.

גורמים המשפיעים על דירוג האשראי שלך

מגוון גורמים משפיעים על דירוג האשראי שלך. הנה כמה מהבולטים והחשובים ביותר:

היסטוריית תשלומים

כפי שנאמר קודם, תשלומים בזמן הם אחד הגורמים המרכזיים. באם יש לך היסטוריה של פיגורים או החמצות תשלומים, דירוגך יפגע.

ניצולת אשראי

ניצול גבוה של אשראי – כלומר, השימוש שלך באשראי ביחס לערך הכללי של המסגרת האשראית – עלול לפגוע בדירוג. מומלץ לשמור על יחס של עד 30% על כרטיסי אשראי.

אורך ההיסטוריה הפיננסית

הליך קביעת הדירוג מתחשב כמה זמן יש לך היסטוריה של אשראי. ככל שההיסטוריה ארוכה יותר, כך ניתן לראות זאת כחיובי.

סוגי אשראי

אם יש לך מספר סוגים של אשראי (כרטיסי אשראי, הלוואות רכב, הלוואות לבית) זה יכול לשמש כדי לשפר את הדירוג שלך, כי זה מראה שאתה מסוגל לנהל תשלומים שונים.

בקשות חדשות לאשראי

כל פעם שאתה מגיש בקשה לאשראי מועלה מידע על כך בדו"ח שלך, ועשוי להשפיע באופן זמני על דירוגך. בקשות רבות בתוך זמן קצר יכולות להצביע על סיכון גבוה.

דרכים לשיפור דירוג האשראי

אם הדירוג שלך נמוך ממה שהיית רוצה, ישנם כמה צעדים שאתה יכול לנקוט כדי לשפר אותו:

1. שלם בזמן: ודא שאתה משלם את כל החשבונות שלך בזמן. הליך זה יכול להיות חיוני לשיפור הדירוג.

2. הפחת את ניצול האשראי שלך: השתדל לא להשתמש ביותר מ-30% מהמסגרת האשראית שלך.

3. הימנע מבקשות רבות לאשראי: אל תבקש אשראי בתדירות גבוהה; זה עשוי להפוך את הדירוג שלך לנמוך יותר.

4. הוסף סוגי אשראי חדשים: אם יש לך רק כרטיסי אשראי, שקול להוסיף בהדרגה סוגי הלוואות נוספים, כמו הלוואות סטודנט או הלוואות רכב.

5. בלגן את פרטי האשראי הגרועים: אם יש לך חשבונות עם שהחמצת תשלומים, עליך לנסות לגעת בהם ראשית.

6. בדוק את הדו"ח על שגיאות: ודא שהמידע בדו"ח שלך נכון. אם יש טעויות, פנה אל הספקים הנוגעים.

מתי לבדוק את דירוג האשראי שלך

כדי לשמור על דירוג אשראי טוב, מומלץ לבדוק את דירוגך לפחות אחת לשנה. עם זאת, אם אתה מתכנן לקנות בית או מכונית, יתכן שתרצה לבדוק את הדירוג שלך מספר חודשים לפני כן כדי לוודא שאתה נמצא במצב מצוין. במקרה של ביקוש להלוואת עסקאות, יש לבדוק את הדירוג שלך כדי להיות מוכנים עם כל המידע שצריך לניהול מו"מ טוב יותר.

מידע נוסף שחשוב לדעת

• תנודות בדירוג: דירוג האשראי יכול להשתנות באופן תדיר, לכן יש להקפיד לבדוק אותו לעיתים קרובות.

• שירותים לתקופת ניסוי חינם: ישנם שירותים המציעים תקופות ניסיון חינם לקבלת דירוג, אך חשוב לבטל את ההצטרפות לפני סיום התקופה כדי שלא תצטרך לשלם סכום חודשי.

• שם נוסף לדירוג: לעיתים תוכל למצוא את המונח "Credit Score" במקביל לדירוג הפיננסי, המסכים את אותו המידע.

• קישור למידע נוסף: כדאי להיכנס לפורטלים פיננסיים המספקים שירותי דירוג אחת לתקופה כדי להשתפר.

באמצעות אי הללו, שתף את עצמך למידע והבנה מדויקת גם על האיך לבדוק את דירוג האשראי שלך, אך גם כיצד לנהל את חייך בצורה פיננסית בטוחה ומועילה. במקביל לכך, שמירה על דירוג אשראי טוב תעזור לך בעתיד מבחינה פיננסית, ותאפשר לך ליהנות מהתמריצים המגיעים לך.