המדריך למשכנתא: מונחים בסיסיים
1. משכנתא
משכנתא היא הלוואה הניתנת לרכישת נכס נדל"ן, כגון דירה או בית. החזר ההלוואה מתבצע באמצעות תשלומים חודשיים, כאשר הנכס עצמו משמש כבטוחה להלוואה. במידה ולווים לא מצליחים לשלם, הבנק יכול למכור את הנכס כדי recuperate את החוב.
2. ריבית
הריבית היא העלות של ההלוואה, שנלקחת בדרך כלל באחוזים מהסכום הכולל להלוואה. קיימות מספר סוגי ריביות, כולל ריבית קבועה, ריבית משתנה וריבית משולבת, וכל אחת מהן משפיעה על ההחזרים החודשיים.
2.1 ריבית קבועה
ריבית קבועה נשמרת על פני תקופת ההלוואה כולה ומהווה יתרון עבור לווים שמחפשים יציבות בהחזרים החודשיים.
2.2 ריבית משתנה
ריבית משתנה מתעדכנת לפי מדד או גורם כלכלי אחר. זה יכול להוביל להחזר חודשי נמוך יותר בתחילת ההלוואה, אך יש סיכון להחזר גבוה יותר בעתיד.
3. ליווי בנקאי
ליווי בנקאי הוא תהליך שבו הלשכה הפיננסית מספקת ייעוץ וליווי ללקוח במהלך עריכת המשכנתא. המומחים נותנים המלצות על סכומי הלוואות, ריביות והאפשרויות השונות.
4. הון עצמי
המונח הון עצמי מתייחס לסכום הכסף שמביא הלווה מהבית. הון עצמי של 30% הוא המינימום הנדרש ברוב המקרים כדי לקבל משכנתא.
5. מסלול משכנתא
מסלול משכנתא מתאר את הצורה שבה הלווה משלם את ההלוואה. קיימים מספר מסלולים, כמו מסלול פריים, מסלול צמוד מדד ומסלול קבוע.
5.1 מסלול פריים
מסלול פריים מבוסס על ריבית בנק ישראל ומומלץ לאלו שמעוניינים בהחזר חודשי נמוך יותר בשנים הראשונות.
5.2 מסלול צמוד מדד
במסלול זה, ההחזרים קשורים למדד המחירים לצרכן, כך שההחזר החודשי משתנה בהתאם לשינויים במדד.
6. גרייס
גרייס הוא תקופה שבה הלווה משלם רק את הריבית על ההלוואה ולא את קרן ההלוואה. תקופה זו יכולים להקל על הלווים בשנים הראשונות.
7. יתרה מוזנת
המונח יתרה מוזנת מתייחס להון שנותר לתשלום לאחר תשלומים מסוימים. יתרה מוזנת חשובה למעקב אחר התקדמות התשלומים.
8. פיקדון
פיקדון הוא סכום כסף המוחזק אצל המלווה כתנאי להענקת ההלוואה. הרעיון הוא שהפיקדון משמש כרשת ביטחון במקרה שאי-תשלום יקרה.
9. גובה המשכנתא
גובה המשכנתא הוא הסכום המקסימלי שהלווה יכול לקבל מהבנק. פרמטרים כמו הכנסה, הוצאות והיסטוריה פיננסית משפיעים על כמות המשכנתא.
10. אחוז מימון
אחוז מימון מתייחס לשיעור ההלוואה לעומת שווי הנכס. לדוגמה, אם הנכס שווה מיליון שקלים והמשכנתא היא 800 אלף שקלים, אחוז המימון הוא 80%.
11. ערבות
ערבות היא התחייבות של אדם אחר לקיחת על החזר ההלוואה במידה והלווה לא יכול לשלם. הבנקים דורשים לעיתים ערבות כדי להבטיח את ההשקעה.
12. שמאות
שמאי הוא מומחה שמעריך את שווי הנכס לפני הענקת המשכנתא. הערכת שמאי חשובה כדי לבדוק אם שווי הנכס תואם את הסכום המבוקש במשכנתא.
13. פיצוי מוקדם
פיצוי מוקדם מתייחס לעונש כספי שצריכים לשלם אם הלווה מחליט לסגור את ההלוואה לפני תום התקופה שנקבעה. זה עלול להוות סכום משמעותי אם הלווה פרסמם את ההלוואה.
14. תנאי משכנתא
תנאי משכנתא הם התנאים וההגבלות שהבנק מציב להלווה, כולל ריבית, תקופת ההלוואה וסוג המסלול.
15. זמן ההמתנה לאישור
זמן ההמתנה לאישור הוא הזמן שלוקח לבנק לאשר את הבקשה להלוואה. תהליך זה עשוי לקחת בין ימים ספורים למספר שבועות.
16. נוהל ניהול המנוכות
ניהול המנוכות הוא כל התהליך בעבור ליווי בנקאי על מנת לאשר את בקשת ההלוואה. חשוב להיות ערים להליכי הבנק על מנת לעבור אותם בהצלחה.
17. תכנון פיננסי
תכנון פיננסי הוא שלב קרדינלי שבו הלווה מקבל הצעות שונות ומבצע חישובים על מנת לבחור את המסלול המתאים לו ביותר.
18. שינוי מסלול
שינוי מסלול מתייחס להעברת הלוואה למסלול חדש שתואם יותר לצרכים של הלווה. תהליך זה כוללת פנייה לבנק ומילוי המסמכים הנדרשים.
19. טיוטת הסכם
טיוטת הסכם היא הסכם זמני המפרט את התנאים והפרטים של ההלוואה. טיוטה זו מסייעת ללווה להבין טוב יותר את המחויבויות שלו.
20. סילוק הלוואה
סילוק הלוואה הוא תהליך שבו הלווה מסיים את ההחזרים על ההלוואה. זהו שלב מיטבי עבור הלווה, שמאפשר לו להתחיל מחדש את תקופת החיים הפיננסית שלו.
21. יכולת פירעון
יכולת פירעון היא האבחנה שהבנק עורך לגבי היכולת של הלווה לשלם את ההחזרים החודשיים. יש לקחת בחשבון הכנסת הלווה, הוצאותיו והחובות הקיימים.
22. חובות
חובות הם כל התחייבויות כספיות שיש ללווה בפני גופים שונים. חשוב للمלווה לוודא שהלווה לא מצוי בחובות גבוהים שיכולים לפגוע ביכולתו להחזיר את המשכנתא.
23. הערכת שווי
הערכת שווי מתבצעת על ידי שמאי על מנת לקבוע את שווי הנכס, בצורה זו הבנק יכול להעריך את הסיכון במתן ההלוואה ולהציע ריבית מתאימה.
24. אמינות
אמינות נחשבת לאחת מהתכונות החשובות שהבנק בוחן. היסטוריה של תשלום חובות בזמן יכולה לשפר את האמינות של הלווה ולקבל ריבית טובה יותר.
25. מחזור משכנתא
מחזור משכנתא הוא תהליך שבו הלווה משדרג את ההלוואה הנוכחית שלו לאחת בתנאים טובים יותר. זה נחשב כהזדמנות לחיסכון משמעותי בהחזרים חודשיים.
26. תקופת גרייס
תקופת גרייס יכולה להיתפס כמתנה של הבנק ללווה, שמפחיתה עליו את העול הכלכלי בשנים הראשונות ומתאימה יותר למצבו בכל הקשור לתשלומים.
27. הסכם הלוואה
הסכם הלוואה הוא המסמך שמפרט את כל התנאים, המידע שיש לכלול בהלוואה ואת התניות שתוקפים את ההסכם.
28. מס רכישה
מס רכישה הוא חובת מס שמשלם אדם על רכישת נדל"ן. גובה המס נקבע לפי שווי הנכס ועשוי להוות עלות משמעותית בתהליך הרכישה.
29. חידוש משכנתא
חידוש משכנתא מתייחס להליך שבו הלווה מתחדש את המשכנתא שלו בתנאים חדשים או בסכומים שונים, בהתאם לשינויי השוק.
30. חובות לצורכי משכנתא
חובות לצורכי משכנתא הם חובות שלא נדרשים תשלום מיידי, אלא מתייחסים להצעות מחודשות של בנקים.
31. תהליך ההגשה
תהליך ההגשה הוא דרך ניהול מסמכים והצגות שהלווה צריך לעבור לביצוע בקשה למשכנתא. כל מסמך צריך להיות מדויק ועדכני על מנת להבטיח תהליך חלק.
32. זכות קדימה
זכות קדימה היא התניה הבנק נותן עבור הלווה אם הוא ירצה למכור את הנכס ראשון או אם יפרע את הלוואתו לפני מועד העלות.
33. שינוי ריבית
שינוי ריבית הוא תהליך שבו הלווה חייב לקבל הסכמת הבנק כדי לעבור בין סוגי ריביות.
34. תקופת כלים
תקופת כלים קיימת כחלק מהליווי של הבנק ומטרתה להקל על הלווה לבדוק את כל המזומנים והשארת הבאות לניהול החזר ההלוואה.
35. מצב שוק הנדל"ן
מצב שוק הנדל"ן מתייחס לאחוזי עליית הערך של נכסים בשוק. אם השוק נמצא במגמת עלייה, זה עשוי להשפיע על התנאים הכספיים של המשכנתא.
36. אחוזי רווח
אחוזי רווח הם פרמטרים חשובים לעניין ההשקעה בנדל"ן, במיוחד למשקיעים שרוצים לצפות את הרווח הכלכלי.
37. שיקולי השפעה כלכלית
שיקולי השפעה כלכלית מתייחסים לצמיחת הכלכלה שמשפיעה על ההשקעות בנדל"ן. מצבם הפיננסי של הלווה גובר בהתאם למצב הכלכלי.
38. בנק למשכנתאות
בנק למשכנתאות הוא מוסד פיננסי המתמחה במתן הלוואות לרכישת נדל"ן. הבנקים מציעים מסלולים ותנאים שונים, ולכן יש לעשות סקר שוק לפני קבלת ההלוואה.
39. דמי פתיחת תיק
דמי פתיחת תיק הם תשלום חד פעמי שעל הלווה לשלם לבנק כדי לעבד את בקשת ההלוואה.
40. אחריות
אחריות היא התמידות של הלווה בתשלום החוזה שלו. משמעותה היא עמידה בהתחייבויות שהוברות בתהליך החיתום של הבנק.