מגמות בשוק ההלוואות ההוגנות: זמן לחזק את ניהול הסיכונים והציות

שינויי רגולציה צפויים

מאז תחילת השנה, סביבת ההלוואות ההוגנות חוותה חוסר ודאות ושינויים רבים ברמות השלטון הפדרלי והמדינתי. בזמן שהממשל עוסק בקונסולידציה של רגולטורים פדרליים, משרד המפקח על המטבעות (OCC) ממשיך לשים בראש סדרי העדיפויות שלו הערכות סיכון בתחום ההלוואות ההוגנות ובדיקת תכניות ציות הלוואות של הבנקים. בעוד שהרגולציות הפדרליות עשויות להתרכך, כמה מהמדענים בתעשייה מציינים כי צפוי שהמדינות יחמירו את החוקים להגנת הצרכן. בסוף 2024, חברת Wolters Kluwer כינסה רגולטורים, עורכי דין, אנשי תעשייה ומומחים אחרים על מנת להבין את המצב הנוכחי ולדון במה שעשוי לקרות בשנה הקרובה.

ממצאי המושב השנתי

במסגרת מושב ה-CRA & Fair Lending Colloquium שלנו, נידונו מגמות אכיפת הלוואות הוגנות, סיכונים ומאפיינים הקשורים בטכנולוגיית בינה מלאכותית, ושינויים אפשריים בנוף הרגולטורי. על פי מה ששמענו ממומחים במהלך הכנס, והחששות החדשים מהאדמיניסטרציה החדשה, העלינו חמישה נושאים מרכזיים שיש לשקול. המסקנה העיקרית היא שהסביבה הרגולטורית משתנה, אך אין זה אומר כי מוסדות פיננסיים יכולים להרפות את תשומת הלב שלהם.

מצב האכיפה הנוכחי בתחום הרד ליינינג

לפי התחזיות, צפויים להיות פחות מקרים של אכיפת רד ליינינג ברמה הפדרלית בשנת 2025. עם זאת, זה לא בהכרח יקל על המוסדות הפיננסיים, שכן צפויים רגולטורים במדינות למלא את החלל ולהגביר את האכיפה בתחום ההלוואות ההוגנות וחוקי הגנת הצרכן.

המלצות לפעולה

המומחים ממליצים על:

• בחינה מחדש של גבולות הפעולה של המוסד והבנת אזורים עם קהילות שאינן משרתות כראוי.
• סקירה של אסטרטגיית פרישת הסניפים על מנת למנוע עליית דגלים אדומים.
• שיתוף פעולה פרואקטיבי עם בעלי עניין בקהילה.

בנוסף, מוסדות פיננסיים צריכים לבחון את המוצרים והשירותים שלהם כדי לוודא שהם עומדים בסטנדרטים של UDAAP והחוקים המקומיים.

ניהול סיכונים בתחום ההלוואות ההוגנות

בכנס נובמבר 2024, המשתתפים הסכימו כי מלווים שאינם בנקאיים יהיו תחת ביקורת מוגברת להבטחת התאמה לחוקי ההלוואות ההוגנות. יש לציין כי פסק דין נגד מלווים שאינם בנקאיים אישר כי מניעת מועמדים פוטנציאליים מהגשת בקשות להלוואות מהווה הפרה של חוק ההזדמנויות השוות בהלוואות (ECOA). תאגידים לא בנקאיים נדרשים לשפר את מסגרות הציות ולנהל את סיכוני ההלוואות שלהם.

אסטרטגיות לניהול סיכון

המלצות כוללות:

• אימוץ גישה דינמית לניהול סיכון.
• שילוב של מערכות בקרה פנימיות כדי לנטר שינויים רגולטוריים.

הזדמנויות וסיכונים בטכנולוגיית AI

הדיון על הלוואות הוגנות חייב לכלול את השפעת הבינה המלאכותית. טכנולוגיות אלו מציעות חידוד בהחלטות הלוואות, אך יש גם סיכונים אפשריים לאי-ציות אם לא ישולבו באופן נכון.

כללים לשימוש בטכנולוגיה

מוסדות פיננסיים חייבים להקים מסגרות שיפור לאיכות הנתונים ולאכיפת בדיקות הלוואות הוגנות, תוך תיעוד תהליכי קבלת ההחלטות בטכנולוגיה.

תלונות צרכנים כמניע לחקירות הלוואות הוגנות

בעקבות עלייה בשימוש בתלונות צרכנים כמקבעי סיכון, סבירות גבוהה לתחילת חקירות תגדל כאשר יימצא דפוס של תלונות רבות.

ניהול תלונות יעיל

מוסדות פיננסיים צריכים להפעיל מערכת ניהול תלונות מסודרת, לדווח על תלונות בצורה מסודרת ולקיים תקשורת פרואקטיבית עם רגולטורים.

סיכום

עם הוכחות לכך שהרגולציות עשויות לרכך, דרישות ההלוואות הוגנות צפויות להישאר בתוקף. מוסדות פיננסיים צריכים לשמור על מודעות גבוהה ולהעניק תשומת לב מיוחדת לניהול סיכונים וציות. מומלץ לנהל משא ומתן פרואקטיבי עם רגולטורים ולבצע בדיקות סטטיסטיות שוטפות.

מוזמנים לסמן את התאריכים למושב הבא של CRA & Fair Lending Colloquium, שיתקיים בין ה-16 ל-19 בנובמבר 2025