חישוב גובה המשכנתא המומלץ למשפחות מרובות ילדים

הגורמים המשפיעים על גובה המשכנתא

הכנסה חודשית נטו

הכנסה משפחתית היא אחד הגורמים המרכזיים בהערכת גובה המשכנתא שמתאימה למשפחות מרובות ילדים. עבור משפחות אלו, חשוב לקחת בחשבון את הכנסות שני ההורים ולבחון את הכנסותיהם נטו לאחר ניכוי הוצאות קבועות.

הוצאות קבועות

כחלק מהכנת המערכת הפיננסית של משפחות מרובות ילדים, יש לשקול את ההוצאות הקבועות, כגון:

• שכר דירה (אם יש).
• תשלומי משכנתא על נכסים קודמים (אם יש).
• תשלומי חינוך לילדים (גני ילדים, בתי ספר פרטיים).
• הוצאות רפואיות וביטוח בריאות.
• הוצאות כיבוד, בגדים ונופש.

חובות קיימים

משפחות רבות צפויות לסבול מחובות קיימים, כגון הלוואות רכב, הלוואות אישיות, או חובות לכרטיסי אשראי. חשוב לחשב את כל החובות הקיימים כדי להעריך את יכולת ההחזר החודשית שמצביעה על ההכנסה הפנויה להחזרת משכנתא.

עלויות חיים

עלויות החיים של משפחות מרובות ילדים בדרך כלל גבוהות יותר. הוצאות יומיומיות כמו מזון, תחבורה, ותחומים נוספים חייבות להילקח בחשבון כשמחשבים את גובה המשכנתא האפשרי.

מחשבון משכנתא

שימוש במחשבון משכנתא

הדרך הטובה ביותר להעריך את גובה המשכנתא המתאימה למשפחה היא באמצעות מחשבון משכנתא. מחשבון זה יכול לספק הערכות וכיוונים גסים לגובה המשכנתא שהמשפחה תוכל לקחת, בהתאם לפרמטרים השונים שמניתם.

דוגמה לחישוב

נניח שמדובר במשפחה עם שני הורים, שלושה ילדים, עם הכנסה חודשית כוללת של 20,000 ש"ח. ההוצאות הקבועות שלהם (כולל חובות) מגיעות ל-12,000 ש"ח לחודש. במקרה זה, הכנסה פנויה עומדת על 8,000 ש"ח.

בחישובי ההחזר החודשי למשכנתא, על המשפחה לשמור על יחס של עד 30% מההכנסה הפנויה על תשלומי המשכנתא. במצב זה, ייתכן שהמשפחה תוכל להוציא כ-2,400 ש"ח לחודש על תשלומי משכנתא.

בחירת סוג המשכנתא

משכנתא בריבית קבועה מול משכנתא בריבית משתנה

אחת ההחלטות המרכזיות בתהליך היא האם לבחור במבנה בריבית קבועה או משתנה.

• ריבית קבועה מעניקה ביטחון עם תשלום חודשי קבוע.
• ריבית משתנה עשויה להתחיל נמוכה, אך כוללת סיכון לשינוי עתידי.

משכנתא צמודה למדד

משכנתא צמודה למדד מחייבת את המשפחה להבין את השפעות האינפלציה על תשלומי המשכנתא. משפחות רבות מעדיפות ריבית קבועה, המאפשרת להן לתכנן בצורה מדויקת יותר את ההוצאות החודשיות.

גדלי משכנתא מומלצים

יחס חוב להכנסה

יחס החוב להכנסה הוא פרמטר חשוב בקביעת גובה המשכנתא. לרוב, מומלץ להחזיק יחס חוב להכנסה של 30-40%. אם המשפחה מצליחה לשמור על יחס זה, ניתן יהיה לחשב במדויק את גובה המשכנתא המומלץ.

גובה המשכנתא למשפחה מרובת ילדים

כאשר משפחה מרובת ילדים רוצה לרכוש דירה, גובה המשכנתא המומלץ יכול להתבסס על מודלים עתידיים של הכנסה, ביטוחי בריאות ובעיקר חינוך לילדים. כדי להשיג זאת, ניתן להשתמש בכלים פיננסיים מתקדמים למצוא את המשכנתא האידיאלית.

תמונת מצב בשוק הנדל"ן

עליית מחירי הדירות

מאחר ושוק הנדל"ן נחשב לאחד מהתחומים המשתנים ביותר, חשוב לעקוב אחרי מחירי הדירות. עלייה מתמשכת במחירים משפיעה על גובה המשכנתאות. משפחות מרובות ילדים צריכות להיות מודעות למחירים סביבם ולעשות שיקול דעת באיזו שכונה לרכוש בתים.

תוכניות סיוע ממשלתיות

במדינת ישראל ישנן מספר תוכניות סיוע למשפחות מרובות ילדים, המציעות הטבות במס ופתרונות משכנתא נוחים. כדאי לבדוק והתעדכן ברגולציות כדי למקסם את הסיכויים לקבל את הסיוע.

אפשרויות לשיפור הסיכויים

שיפור דירוג האשראי

דירוג אשראי גבוה יכול לעזור למשפחה להבטיח ריבית נמוכה יותר על המשכנתא. על מנת לשפר את דירוג האשראי, חשוב לשלם חובות בזמן ולשמור על יחס חוב נמוך.

חיסכון לפני רכישת דירה

חיסכון מראש חשוב מאוד כאשר משפחות מתכננות לרכוש דירה. כמה שיותר הון עצמי במשכנתא, כך תוכל המשפחה להשיג ריבית נמוכה יותר ותשלומים חודשי זולים יותר.

ייעוץ מקצועי

חשיבות הייעוץ הפיננסי והמשכנתאות שלאחר ההחלטה עליהן לא ניתן להמעיט. חשוב לבחור יועץ שיוכל לספק פתרונות מותאמים אישית למשפחה ולתנאים שלה.

תוכנות לניהול הוצאות

שימוש בכלים דיגיטליים

כיום ישנם כלים דיגיטליים ושירותים לניהול פיננסי שיכולים לעזור למשפחות מרובות ילדים לנתח את ההוצאות שלהן ולבצע חישובים לגובה המשכנתא المומלצת.

תוכנות ניהול תקציב

תוכנות לניהול תקציב מאפשרות למשפחות לעקוב אחרי הכנסה והוצאות, לבצע חישובים מפורטים ולתכנן את העתיד הכלכלי בצורה מדויקת יותר.

החשיבות של תכנון קדימה

עלות משכנתא לאורך זמן

כאשר משפחות מתכננות משכנתא, חשוב לא רק לחשוב על ההחזר החודשי, אלא גם על עלות המשכנתא לאורך זמן. ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר, כך תשלומי הריבית מצטברים.

תרחישים עתידיים

בתכנון טווח ארוך, יש לחשוב על תרחישים עתידיים, כמו עלויות חינוך, בריאות וכו’. מה שאולי נראה אפשרי היום, יכול להשתנות בהמשך.

הקהל המטרה של המאמר

משפחות מרובות ילדים

מאמר זה נכתב עבור משפחות מרובות ילדים, חוקרות דרכים שיוכלו לעזור להם לממן את רכישת הדירה מבלי ליצור עול כלכלי על גבם. המידע נועד לסייע להם להכיר את הסיכונים וההזדמנויות הקיימות בשוק המשכנתאות.