חישוב משכנתא עם טיול חודשי: מדריך למתחילים

מה היא משכנתא?

משכנתא היא הלוואה התמקדת בנדל"ן, בדרך כלל לצורך רכישת נכס למגורים, כמו דירה או בית. בשונה מהלוואות אישיות או הלוואות לרכישת רכבים, משכנתא היא הלוואה בטוחה המגובה בנכס עצמו. במקרה של אי-חזרת תשלומים, הבנק יכול למכור את הנכס כדי לכסות את החוב.

מה זה טיול חודשי?

טיול חודשי הוא מודל תשלומים רווחי שבו לא מבצעים תשלומים בקרן (ההון המקורי של ההלוואה) בתקופה הראשונה, אלא משקיעים את רוב התשלומים בריבית בלבד. בדרך כלל, מודל זה מתאים לאנשים המעוניינים להקל על הוצאותיהם החודשיות בשנים הראשונות, עם החזרים נמוכים יותר"

יתרונות וחסרונות של טיול חודשי

יתרונות:

1. החזר חודשי נמוך: טיול חודשי מאפשר החזר חודשי נמוך יותר, דבר שיכול להקל על תכנון התקציב.
2. חופש כלכלי: מאפשרת חופש כלכלי בשנים הראשונות, וכך אפשר להשקיע את הכסף שהתפנה בצורות אחרות.
3. גידול בערך הנכס: יכול להיות זול יותר לשמור על הנכס בשנים הראשונות וכך להינות מעליית מחירו בעתיד.

חסרונות:

1. ריבית גבוהה יותר: ברוב המקרים תשלומי הריבית יהיו גבוהים יותר בשנים הראשונות של ההלוואה, מה שיוביל לעלויות גבוהות יותר בטווח הארוך.
2. ככל שהמשכנתא תשלם יותר זמן: זה יכול לקחת יותר זמן להחזר את הקרן, ובכך אתה משלם ריבית במשך יותר זמן.
3. תשלום על הנכס יותר מאוחר: עלול להיות מצב שבו תשלומים על נושאים אחרים עשויים להצטבר לסכומים גבוהים יותר עם הזמן, מה שיקשה על ההחזר בעתיד.

חישוב המשכנתא

נוסחה בסיסית לחישוב ההחזר החודשי

הנוסחה לחישוב תשלום חודשי על משכנתא היא:

[
T = P times frac{(r(1 + r)^n)}{((1 + r)^n – 1)}
]

איפה:

• (T) = התשלום החודשי
• (P) = סכום ההלוואה (קרן)
• (r) = שיעור הריבית החודשי (שיעור שנתי חלקי 12)
• (n) = מספר התשלומים הכולל (מספר השנים שהמשכנתא)

דוגמה לחישוב

נניח שאתה מעוניין לקחת משכנתא של 500,000 ש"ח בריבית של 4% ל-20 שנה. חישוב הריבית החודשית:

1. ריבית שנתית = 4%
2. ריבית חודשית = 4% / 12 = 0.33% = 0.0033
3. מספר התשלומים (n) = 20 * 12 = 240

אז ניתן לחשב את התשלום החודשי כך:

[
T = 500,000 times frac{(0.0033(1 + 0.0033)^{240})}{((1 + 0.0033)^{240} – 1)}
]

כאשר תחלוק את החישוב תמצא שהתשלום החודשי יהיה סביב 3,030 ש"ח.

מה זה שיטה של טיול חודשי על חישוב המשכנתא?

בשיטה של טיול חודשי יש לבחור סכום מסויים שתרצה לשלם עבור הריבית בלבד במהלך השנים הראשונות של ההלוואה.

דוגמה לאופן חישוב טיול חודשי

אם אנחנו חוזרים לדוגמה הקודמת:

נניח שסכום ההלוואה נשאר על 500,000 ש"ח, ושיעור הריבית זהה 4%. תקופת טיול חודשית תהיה 5 שנים.

שלב 1: חישוב תשלום חודשי בריבית בלבד

תשלום חודשי (H) לריבית בלבד:

[
H = P times r
]

[
H = 500,000 times 0.0033 = 1,650
]

שלב 2: חישוב תשלומי הקרן לאחר 5 שנים

לאחר חמש שנים (60 חודשים), אם הלקוח יבחר לשלם רק את הריבית הנדרשת, הוא יגלה שכעת הוא עדיין חייב את סכום הקרן המקורי של 500,000 ש"ח.

שלב 3: חישוב היתרה לאחר תקופת הטיול

לאחר שנה החזרים על המשכנתא יתחילו לעלות כעת עבור הקרן. אם גרם לנו להרגיש קושי רגשי בשנים הראשונות, נכנסה לשלב שבו ההחזרים החודשיים יכלו להיות יותר רמים.

טיול חודשי בתהליך המשכנתא

בעת לקיחת משכנתא עם טיול חודשי חשוב להתייעץ עם איש מקצוע מנוסה, כמו יועץ משכנתאות או בנקאי.

1. שיחה עם יועץ משכנתאות: קבלה של חוות דעת מקצועית יכולה לסייע בהבנה האם טיול חודשי הוא הפתרון המתאים לצרכים שלך.
2. תכנון תקציב: הקפד על תכנון נכון של התקציב החודשי שלך כך שתוכל לעמוד בהוצאות.
3. הבנת המושגים: ידע בהבנת המושגים בעולם המשכנתאות יכול לעזור לך להימנע מטעויות יקרות.

מתי לבחור בטיול חודשי?

טיול חודשי מתאים למי שמבקש להקל על ההחזר החודשי בפתיחת העסק או בשלבים הראשונים בבית.

1. מימון בעלויות אחרות: כאשר המשקיעים מוצאים את זמן הכסף בצורה טובה יותר לתחומים אחרים כמו עסקים להשקעה.
2. תכנון עם הכנסות משתנות: זה יכול להתאים לאנשים עם הכנסות משתנות בעסקי עצמאי שמציעים שינויים מתמידים בשוק.
3. תקופת אלסטיות: אם יש לך יכולת להעביר הכנסות לאחור לפיתוח עצמי.

איבחון סיכונים

כל משכנתא כרוכה בסיכון, והחלטה על טיול חודשי אינה חפה מסיכונים.

1. שינויים כלכליים: לא ניתן לצפות את השוק תמיד. לעיתים שינוי בריבית יוכל להטריד כל חישוב.
2. הערכת ובדיקת שוק הנדל"ן: השפעה של מחיר הנכסים והנדל"ן עשויה לשנות את הכוון שלך.
3. דאג למצב הגוף: במצב של חלות והוצאות בלתי צפויות, תשלום קרן הסכום יקשה על ההחזר.

בשבתך עם בנק או יועץ מקצועי או בדיונים לפיתוח המשכנתא שלך, דאג להכין את עצמך לעניין עמוק של התשובות על קרנות שברשותך, והתייעל על מהות טיול חודשי אם יהיה תהליך שתרצה לקחת.

בזמן שצעדיך בהיסטוריית לקיחת ההלוואות שלך והחיים הפיננסיים יתקרבו, זכור שאתה לא לבד. קח את הזמן לחקור, לשאול וללמוד את המנגנונים החשובים להבנת עולם המשכנתאות והחזר החודשי.