חמש מגמות עולמיות בנקאות שחשוב למנועי פיננסים לא להתעלם מהן במחצית השנייה של 2025
עם סיום המחצית הראשונה של 2025, הגיע הזמן לבחון מה צפויה המחצית השנייה לשאת. השניים הראשונים היו עמוסים בשינויים מהותיים: מההשתוללות של המטבעות היציבים וצמצומים ב-CFPB בארצות הברית ועד לפיקוח רגולטורי חדש באירופה ושינוי כיוון במדיניות סביב סעיף 1033, ששינה את פני הבנקאות הפתוחה. במקביל, הבנקים והפינטקס מגדילים את השימוש שלהם ב-AI, מתמודדים עם דרישות רגולטוריות חדשות ומסתגלים למגמות הגלובליות סביב תשלומים בזמן אמת וזיהוי דיגיטלי. כל השינויים הללו מביאים איתם שאלות רבות לגבי ההפתעות שתשאיר המחצית השנייה.
דיון הבנקאות הפתוחה מתפתח
באיחוד האירופי, ה-PSD3 ומסגרת הגישה לנתוני כספים (FIDA) מתקדמים לעבר סיומם, ואנגליה מתקדמת לקראת הבנקאות הפתוחה 2.0 תחת הוועדה המשותפת לפיקוח רגולטורי (JROC). בניגוד לכך, בארצות הברית יש תחושת חוסר ודאות רגולטורית. ה-CFPB נושך לאחור את סעיף 1033 וג'ייפמורגן הודיעה למאגרים על כך שהיא מתכננת להעלות את העלויות עבור גישה לנתוני צרכנים. בנקים צריכים לעקוב מקרוב אחרי השיחות המתפתחות حول בנקאות פתוחה, שכן תהיינה לכך השפעות גלובליות נרחבות.
מירוץ ה-AI בשירותים פיננסיים
ה-AI הופך במהרה לסטנדרט הכרחי בארגוני השירותים הפיננסיים. פינטקים שמבוססים על AI קובעים ציפיות חדשות בכל הקשור לשירות, אוטומטיזציה והתאמה אישית. הבנקים אינם מתמקדים יותר רק בצ'אט בוטים ובטכנולוגיות GenAI, אלא מתחילים לשלב AI אייג'נטי, ואפילו לשכור סוכני AI לביצוע משימות כמו תחתית, ציות ושירות לקוחות. צפוי שהמחצית השנייה של השנה תביא עמה עלייה נוספת בתוכניות ללימוד AI וכלים פנימיים, כאשר החברות יעלו את מיומנויות הצוותים שלהן ויפחיתו את התלות בספקי צד שלישי.
טוקניזציה משתלטת
במחצית הראשונה של 2025, ראינו ניסויים משמעותיים בהפקדות טוקניזציה, אוצרות ונכסים מהמציאות (RWAs). יש לצפות שבמחצית השנייה נראה יישומים ממשיים, במיוחד בתשלומים סיטונאיים, התחשבנות בין בנקאית וניהול נזילות. הבהירות הרגולטורית מתחילה גם היא לצמוח, כאשר אזורים כמו האיחוד האירופי, הונג קונג וסינגפור מגדירים מסגרות חוקיות למוצרים פיננסיים טוקניזציה. זה עלול להניע את רגולטורי ארה"ב להבהיר את הטיפול בהפקדות ובניירות ערך טוקניזציה.
אימות זהות הופך לזירה חדשה
עם העלייה במרמות ההונאה, תקלות הדיפייק וגדילה באופציה של פיננסים משולבים, מוסדות פיננסים משנים את מתודולוגיית בדיקות הזהות שלהם מיחידות למזג עניין רציף ומודע להקשר. המחצית השנייה תביא לעלייה באימוץ של תעודות זהות דיגיטליות הניתנות לשימוש חוזר, מערכות זיהוי זהות מבוזרות (DID) וביומטריה מתקדמת הקשורה לסיגנלים התנהגותיים. האתגר המשמעותי יישאר באיזון בין חווית משתמש נמוכה בהפרעה לביטחון גבוה.
תשלומים בזמן אמת משנים את הציפיות
FedNow זוכה להתפתחות בארצות הברית, ISO 20022 החל להתרחב בתחילת השבוע, והפרויקטים החוצי גבולות המנוהלים על ידי מטבעות יציבים עולים גם כן. כל ההיבטים הללו, יחד עם עלייה באימוץ מטבעות יציבים, הופכים את תשלומים בזמן אמת לסטנדרט ומעלים את הציפיות של הלקוחות. בנקים שלא יצליחו לענות על הציפיות הללו יתקשו לשמור על מעמדם אל מול שחקנים יותר זריזים