השוק הפרוץ של יועצי המשכנתאות: 2,750 יועצים ללא הסמכה ובלי פיקוח
היעדר רגולציה בענף הייעוץ למשכנתאות
כיום, כ-62% מנוטלי המשכנתאות בישראל נעזרים ביועץ משכנתאות, כאשר שיעור השימוש בייעוץ עולה ככל שמדד הסוציו-אקונומי של משקי הבית נמוך יותר. אכן, 79% מנוטלי המשכנתאות ביישובים ברמה סוציו-אקונומית 1 נעזרים ביועצים, בעוד שביישובים ברמה 10 השימוש עומד על 50% בלבד.
למרות הנוכחות הרחבה של יועצי משכנתאות, כ-2,750 יועצים פועלים בישראל ללא כל פיקוח או רגולציה. הם אינם נדרשים לרישוי, ולמעשה, כל מי שמעוניין יכול להכריז על עצמו כיועץ משכנתאות. מצב זה מהווה סכנה פוטנציאלית ללווים, שכן ייתכן שיקבלו ייעוץ ממי שאינו מקצועי, מה שעלול להזיק להם בדרכים שונות, כולל גביית עמלות לא סבירות או העברת הלקוחות בין מסלולים ללא סיבה רלוונטית ("טוויסטינג").
חקיקה תקועה במשרד המשפטים
בנוגע לרגולציה, הצעת חוק לאסדרת ענף ייעוץ המשכנתאות נתקלת בקשיים. משרד המשפטים טוען שהוא אינו הכתובת המתאימה לטיפול בעניין, ובנוסף, משרד האוצר ובנק ישראל גוללים את האחריות לאחור. בחודש נובמבר האחרון עלתה על שולחן ועדת השרים לענייני חקיקה הצעות לחוק, שגובשו בשיתוף פעולה עם התאחדות יועצי המשכנתאות, אך כמעט חצי שנה חלפה מבלי שההצעה קודמה.
ההצעה כוללת מבחני הסמכה לייעוץ משכנתאות, וכן הקמת ועדת משמעת שתוכל לאכוף את התקנות ולשלול רישיונות. עם זאת, קיימת התנגדות לקחת על עצמם את ניהול העניין. סגן השר יעקב אשר ציין: "יש התנגדות של משרד המשפטים לקחת על עצמו את העניין. אנו עובדים על סיכום תקציבי ומקווים להגיע להסכם בקרוב."
כלכלית וחברתית – השפעה רחבה
המשק הישראלי חווה גידול משמעותי בלקיחת משכנתאות, כאשר תיק המשכנתאות של הציבור הגיע ל-600 מיליארד שקל והיקף המשכנתאות החדשות במסגרת שערכת בשנה האחרונה עומד על 100 מיליארד שקל. יועצי המשכנתאות חסכו לציבור עלויות עומדות בעשרות מיליארדים, אך היעדר הרגולציה עלול לערער את האמון בקרב הלווים, ובמיוחד את האוכלוסיות המוחלשות.
בימים אלו, מבקר המדינה בוחן את היעדר אסדרת הענף, אולם בשוק החוץ-בנקאי ישנן עדויות על מבצעי תמרוץ המוצעים ליועצים, כמו טיסות לחו"ל ושוברים, ללא שקיפות מצידם.
סיכום
כחלק מהצורך בהסדרת ומקצועיות שוק ייעוץ המשכנתאות, יש להבטיח סביבת עבודה הוגנת ובטוחה הן עבור הצרכנים והן עבור היועצים. המשך ההכנות והדיונים במסגרת הצעת החוק שהעלתה התאחדות יועצי המשכנתאות ימי מעלה בכדי לייצר מערכת יחסים מקצועית ובריאה בשוק זה