כיצד לחשב סכום משכנתא כולל בצורה מדויקת?
1. מה זה משכנתא?
משכנתא היא הלוואה הניתנת לרכישת דירה או נכס נדל"ן, בה לוקח המשיב את הכסף מהבנק או מהגורם המממן ומתחייב להשיב את הסכום לצד ריבית בזמן מוגדר. זהו כלי נפוץ בישראל כדי לעזור לאנשים לרכוש נכסים.
2. מרכיבי המשכנתא
כדי לחשב סכום משכנתא כולל, עלינו להכיר את המרכיבים הבסיסיים שלה:
- סכום ההלוואה: הסכום שנטל המלווה מהבנק.
- ריבית: העלות שמשלמים על ההלוואה, הנחשבת אחוז מהסכום.
- משך התקופה: הזמן שבו יחזיר הלווה את ההלוואה, לרוב בין 5 ל-30 שנים.
- החזר חודשי: הסכום החודשי שמשלם הלווה.
3. מדוע חשוב לחשב את סכום המשכנתא?
חישוב מדויק של סכום המשכנתא הוא חיוני מאחר והוא משפיע על ההחזר החודשי, על תקציב המשפחה ועל תכנון פיננסי לעתיד. משכנתא גבוהה עלולה להכביד על יכולת ההחזר ולגרום לבעיות כלכליות.
4. כיצד לחשב סכום משכנתא כולל
כדי לחשב את סכום המשכנתא הכולל בצורה מדויקת, יש לבצע את השלבים הבאים:
4.1. קביעת סכום ההלוואה
נקודת המוצא היא סכום ההלוואה. זהו סכום הכסף שהבנק מציע. יש לשקול:
- רכישת נכס
- הוצאות נלוות (שכ"ט עורך דין, דמי רישום, מס רכישה וכו')
4.2. הגדרת ריבית המשכנתא
הריבית יכולה להיות קבועה או משתנה. השפעת הריבית על העמלות החודשיות כבירה. יש לבדוק:
- מהי הריבית המוצעת?
- האם הריבית קבועה או משתנה, וכיצד היא יכולה להשפיע על ההחזרים?
4.3. קביעת תקופת ההלוואה
יש לבחור תקופת ההלוואה, שהיא לרוב בין 15 ל-30 שנים. תקופה ארוכה יותר יכולה להפחית את התשלום החודשי, אבל תגדיל את הסכום הכולל של ההחזרים בשל ריבית מצטברת.
4.4. חישוב ההחזר החודשי
ניתן לחשב את ההחזר החודשי באמצעות הנוסחאות הבאות:
חישוב ההחזר החודשי של משכנתא נעשה לפי הנוסחאות הבאות:
[
M = P times frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n – 1}
]
כאשר:
- (M) = סכום ההחזר החודשי
- (P) = סכום ההלוואה
- (r) = ריבית חודשית (שיעור הריבית השנתי חלקי 12)
- (n) = מספר חודשי ההחזר (שנים כפול 12)
כדי להפעיל את הנוסחה, אם לדוגמה, נטלתם הלוואה של 1,000,000 ש"ח בריבית שנתית של 4% לתקופה של 20 שנים, תהליך החישוב יהיה:
-
נחשב את הריבית החודשית:
ריבית שנתית: 4% = 0.04
ריבית חודשית: 0.04/12 = 0.003333 -
נחשב את מספר החודשים:
20 שנים = 20 * 12 = 240 חודשים -
נזין את הערכים לנוסחה:
[
M = 1,000,000 times frac{0.003333(1 + 0.003333)^{240}}{(1 + 0.003333)^{240} – 1}
] - נחשב את התוצאה:
לאחר ביצוע החישובים, נוכל לקבוע את ההחזר החודשי.
5. סכום המשכנתא כולל
כדי לחשב את סכום המשכנתא הכולל יש לקחת בחשבון את כלל ההחזרים החודשיים על פני כל התקופה:
[
Total = M times n
]
כאשר:
- (Total) = סכום המשכנתא כולל
- (M) = ההחזר החודשי
- (n) = מספר החודשים
למשל, אם ההחזר החודשי הוא 6,050 ש"ח ומשך ההלוואה הוא 240 חודשים:
[
Total = 6,050 times 240 = 1,452,000 ש"ח
]
6. עלויות נוספות
כחלק מהחישוב, חשוב לקחת בחשבון גם העלויות הנלוות למשכנתא. העלויות הללו יכולות לכלול:
- שכ"ט עורך דין
- דמי רישום
- מס רכישה
- שירותי שמאות
- הוצאות ביטוח
בכדי לחשב את הסכום הסופי, יש להוסיף את העלויות הללו לסכום הכולל של המשכנתא.
7. דוגמה מעשית
נניח שאתם מעוניינים לרכוש דירה ב-2,000,000 ש"ח. תוכלו לקחת משכנתא בסכום של 1,500,000 ש"ח בתנאים הבאים:
- ריבית: 4%
- תקופה: 20 שנים
חישוב ההחזר החודשי:
-
ריבית לחודש:
0.04 / 12 = 0.003333 -
מספר חודשים:
20 * 12 = 240 - החזר חודשי:
לאחר חישוב הנוסחה, נניח שמדובר בהחזר חודשי של 9,100 ש"ח.
חישוב הסכום הכולל:
[
Total = 9,100 times 240 = 2,184,000 ש"ח
]
הוצאות נלוות (10,000 ש"ח):
[
Total final = 2,184,000 + 10,000 = 2,194,000 ש"ח
]
8. טיפים לתכנון משכנתא
- בדיקה והשוואה: תמיד כדאי להשוות בין הצעות שונות של בנקים ומוסדות פיננסיים.
- ייעוץ מקצועי: כדאי להשקיע בשירותי יועץ משכנתאות כדי לקבל תובנות מקצועיות.
- בדיקת יכולת החזר: חשוב לוודא שההחזר החודשי מתאים ליכולת הכלכלית שלכם.
- התעדכנות במידע: להיות מעודכנים במצב השוק ובתנאים המוצעים אישית.
9. כלים ואפליקציות לחישוב משכנתא
קיימים כלים רבים הזמינים באינטרנט שיכולים לעזור בחישוב וזאת לפי נתוני ההלוואה, הריבית והתקופה. ניתן למצוא מחשבוני משכנתבות באתרים פיננסיים, שבאמצעותם ניתן לקבוע את ההלוואה בצורה מדויקת.
10. התכנון ההמשכנו
ככל שמעוניינים לשמור על תקציב נוח בהחזרי המשכנתא, יש להביא בחשבון את שינויים אפשריים בריביות בעתיד, העלאות בשכר דירה או במצב כלכלי. שינויים אלו עשויים להשפיע על יכולת ההחזר והחיים היומיומיים.
11. הטעות הנפוצה בחישוב סכום המשכנתא
תמיד כדאי לזכור שחישוב לא מדויק יכול לגרום להוצאות מיותרות. ככל שמבצעים בדיקות וחישובים מדויקים יותר, כך הסכום שתשלמו יהיה בהתאם ליכולת שלכם. שימו לב במיוחד למרכיבי הריבית ולתנאים שבלעדיהם לא תוכלו לדעת מהו סכום המשכנתא שתצטרכו לשלם בעתיד.
12. חשיבות הליווי המקצועי
בעולם המשכנתאות ישנן פרטים רבים שיש לשים אליהם לב. ליווי מקצועי יכול לסייע להבין את כל המרכיבים השונים, וכך למנוע טעויות שיכולות להעלות בהוצאות.
13. התמודדות עם ריביות משתנות
במידה והריבית היא ריבית משתנה, יש להיות ערניים ולבדוק באופן תדיר מה קורה בשוק. עליית ריבית יכולה לשנות את סכום ההחזר החודשי באופן משמעותי ולכן צריך להיות מוכנים לכך.
14. משכנתא עם מסלול גבייה
ישנן משכנתאות שמציעות מסלול גבייה גמיש שמאפשר שינוי ההחזרים בהתאם לצרכים של הלווה. חשוב להבין אילו מסלולים יש לבנק ומהן יתרונותיהם וחסרונותיהם.
15. שמירה על תיעוד
יש לתעד את כל הנתונים הקשורים למשכנתא, לעקוב אחרי השינויים והעדכונים ולוודא שהמידע נשמר בצורה מסודרת. כך תהיו ערוכים לכל מיני מצבים אפשריים.
16. הבנת המצב הכלכלי
כדי שהחישוב יהיה נכון, חשוב להבין את המצב הכלכלי הכללי, את התנהגות השוק והיציבות הכלכלית שלכם. השקיעו כמה שיותר זמן בלימוד על הנושא.
17. פוליסת ביטוח
חתימה על פוליסת ביטוח נכס או חיי משכנתא יכולה לסייע להתמודד עם קשיים כלכליים בלתי צפויים. רכשו ביטוח מתאים ובחנו את המסלולים שעשויים להיות יתרון במקרה של בעיות.
18. שמירה על תקשורת עם הבנק
התקשורת עם הבנק חשוב. ככל שנשמור על קשר מול הסניף או מול נציגי הבנק, כך נוכל להיות בטוחים שאנחנו מעודכנים במידע הנוגע למשכנתא שלנו ומתי יש צורך לנקוט בצעדים.
19. התעדכנות במדיניות
הנהגת מדיניות הממשלה, שינויי חוקי המימון והעלאות ריבית, יכולות להשפיע מאוד על המערכת כולה. להתרכז בחדשות הפיננסיות ובדיווחים מהבנק המרכזי עשויות להציע תובנות משמעותיות.
20. שקיפות עם המשפחה
יש לשתף את בני המשפחה בתהליכים הפיננסיים. המדובר בהשקעה לעתיד, ושקיפות תסייע לשמור על ביטחון משפחתי.