כיצד לקבוע מהו התשלום החודשי המתאים לי?

הבנת התשלום החודשי המתאים לך היא מפתח חשוב לניהול כספים נכון. כאשר אתה צריך לשלם עבור הלוואה, משכנתא או אפילו שכר דירה, קביעת התשלום החודשי היא לא משימה קלה. במאמר זה נבחן את המדדים השונים בהם יש לקחת בחשבון כדי לקבוע את התשלום החודשי המתאים לך.

1. הכנסות חודשיות

השלב הראשון בקביעת התשלום החודשי הוא להבין את הכנסותיך. יש לקבוע מהן ההכנסות נטו שלך, כלומר הסכום שנשאר לאחר תשלום מסים וביטוח לאומי. הכנסות μήחיות כוללות גם תשלומים נוספים כמו דמי אבטלה, קצבאות וכדומה.

דוגמה:

• המשכורת נטו: 10,000 ש"ח
• קצבאות / הכנסות נוספות: 2,000 ש"ח
• הכנסה חודשית כוללת: 12,000 ש"ח

2. ההוצאות הקבועות

השלב הבא הוא לחשב את ההוצאות הקבועות שלך. מדובר בתשלומים חודשיים שאינך יכול להימנע מהם, כגון:

• שכר דירה / משכנתא
• תשלומי חשמל ומים
• תשלומי ביטוח
• הוצאות על תחבורה
• הוצאות מזון

דוגמה:

• שכר דירה: 3,500 ש"ח
• תשלומי חשמל: 600 ש"ח
• ביטוח בריאות: 800 ש"ח
• הוצאות מזון: 1,500 ש"ח
• הוצאות נוספות: 1,000 ש"ח

כ total של ההוצאות הקבועות: 7,400 ש"ח.

3. קביעת ההוצאות המשתנות

בנוסף להוצאות הקבועות, יש לבדוק מהן ההוצאות המשתנות שלך, אשר כלל אינן קבועות מפעם לפעם:

• בילויים
• חופשות
• קניות

כיצד להתייחס בהוצאות אלו? יש לנסות ולצמצם את ההוצאות כאשר אפשרי, כדי לפנות מקום להכנסות או חיסכון.

דוגמה:

• הוצאות בילויים: 1,000 ש"ח
• הוצאות חופשות: 500 ש"ח
• קניות: 300 ש"ח

כ total של ההוצאות המשתנות: 1,800 ש"ח.

4. חישוב התשלום החודשי הרצוי

על סמך ההכנסות וההוצאות, ניתן לחשב את התשלום החודשי המקסימלי שאפשר להרשות לעצמך.

חישוב:

• הכנסה חודשית: 12,000 ש"ח
• הוצאות קבועות: 7,400 ש"ח
• הוצאות משתנות: 1,800 ש"ח

סה"כ הוצאות: 9,200 ש"ח
שארית נדרשת לתשלום חודשי: 12,000 – 9,200 = 2,800 ש"ח

אם הוצאותיך לא עולות על כמות זו, תוכל לקבוע סכום חודשי לתשלומים קבועים.

5. יחס חוב להכנסה (DTI)

אחת מדרכי החישוב החשובות לקביעת תשלומים חודשיים היא באמצעות יחס חוב להכנסה (Debt-to-Income Ratio – DTI). יחס זה קובע מהו אחוז הכנסה שלך המוקדש לתשלומי חוב.

דוגמה לחישוב DTI:

אם תשלומי החובות שלך (כולל משכנתא) מסכמים ל-3,500 ש"ח בחודש:

• הכנסה חודשית: 12,000 ש"ח
• דTI = (3,500 / 12,000) * 100 = 29.17%

בדרך כלל, DTI מעל 36% נחשב כמסוכן ויש לזכור לכך בעת קביעת התשלום החודשי.

6. העלויות הנוספות

יש לזכור שיתכן ויהיו עלויות נוספות שהם חלק מהחוב, כגון:

• ריבית
• דמי טיפול
• עלויות ניהול

לכן, חשוב לוודא שתחלק את התשלומים האלה באופן שוטף בתכנון החודשי שלך.

7. קביעת סכום מוגדל

בהתאם ליכולת ההכנסה שלך, ייתכן ותוכל לקבוע תשלום חודשי גדול יותר על מנת להחזיר את החובות שלך מוקדם יותר. תשלום חודשי גבוה יותר עשוי לקצר את תקופת ההלוואה ולחסוך לך כסף על הריבית.

חישוב ריבית:

אם תשלם תשלום חודשי של 4,000 ש"ח במקום 3,500 ש"ח על הלוואה עם ריבית של 3%, תוכל לקצר את פרק הזמן בו תשלם את הלוואתך וגם לחסוך בהוצאות סך הכל.

8. בחירת מסלול התשלומים

בעת קביעת התשלום החודשי הנכון לך, יש גם לשקול באיזה מסלול הלוואה כדאי לבחור. ישנם מספר מסלולים פופולריים:

• הלוואה עם ריבית קבועה
• הלוואה עם ריבית משתנה
• מסלול כניסת תשלום

בחירה במסלול הנכון עשויה להשפיע על הגובה של התשלום החודשי שלך.

9. התייעצות עם יועץ

אם אתה מרגיש לא בטוח בקביעת התשלום החודשי המתאים לך, כדאי לפנות ליועץ כספי מומחה. יועץ זה יוכל לסייע לך להבין את הסיכונים הקשורים בהלוואות ולתכנן את המימון בצורה הטובה ביותר עבורך.

10. אחריות פיננסית

לבסוף, חשוב לא רק לקבוע מהו התשלום החודשי המתאים, אלא גם להיות אחראי עליו. המשמעות היא לעקוב אחרי הוצאותיך, עדכון סדיר של התקציב החודשי והיזהר ממעברים פתאומיים שעלולים להעמיס על התשלום החודשי שלך.

לאחר שמימוש התהליך הזה, תזכה לשלוט בצורה טובה יותר לא רק על ההוצאות אלא גם על ההכנסות שלך וכך תוכל להתנהל בצורה הרבה יותר חכמה פיננסית.