כמה אחוז מהשכר צריך להפריש לפנסיה?

הקדמה לפנסיה

במערכת הפיננסית של כל אדם, ההפרשה לפנסיה מהווה שלב קרדינלי לתכנון העתיד הכלכלי. פנסיה היא לא רק סכום כסף שנחסך מהרווחים במשכורת, אלא מערכת מורכבת שכוללת סוגים שונים של השקעות והפניות לקצבאות עתידיות. ישנם מספר פרמטרים שיש לקחת בחשבון כדי לקבוע כמה אחוז מהשכר יש להפריש לפנסיה, ונתונים אלו משתנים בהתאם למצב האישי של כל אדם.

ההמלצה הכללית להפרשות

ההמלצה הכללית לגבי ההפרשה לפנסיה עומדת סביב 10% עד 20% מהשכר brut. נתון זה יכול להשתנות לפי גיל, מצב משפחתי, וציפיות לקצבת הפנסיה בעתיד. מומלץ להתחיל להפריש מוקדם ככל האפשר, מכיוון שהריבית דריבית עשויה להגדיל בצורה משמעותית את החיסכון.

סוגי פנסיה והפרשות שונות

1. פנסיה חובה: בישראל קיימת פנסיה חובה לכל עובד. ההפרשה היא 18.33% מהשכר החודשי, כאשר המעסיק משלם 12.5%, והעובד 5.5%. גיל הפרישה המוסדי בישראל הוא 67 לגברים ו-64 לנשים.

2. פנסיה נוספות: מומלץ שלא להסתפק בפנסיה חובה בלבד ובכך להרחיב את ההשקעות. ישנם מסלולי פנסיה אפשריים של קרן השתלמות, קופת גמל אישי, וקרן פנסיה נוספת.

3. קרנות שממות: אלו יכולים להיות חיסכון נוסף שיכול לעזור בהגדלת ההפקדות הפנסיוניות, וההמלצה היא להפריש כ-5%-10% נוספים.

גורמים חשובים להקפיד עליהם

גילאי כניסה לשוק העבודה

הגיל שבו מתחילים לחסוך לפנסיה משחק תפקיד קרדינלי בגובה החיסכון הסופי. ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך ניתן לחסוך יותר בזכות הריבית דריבית. לדוגמה, אדם שמתחיל להפריש לפנסיה בגיל 25 יכול לצבור סכום משמעותי לעומת אדם שמתחיל בגיל 35 או 45.

משכורת ושכר מינימום

למרות שישנם חוקים שקובעים את שיעור ההפרשה לפנסיה, יש לזכור שלעיתים שכר מינימום או אנתולוגיה אישית עשויים להישקל בעת קביעת ההפקדות. עובדים עם שכר גבוה עשויים לקחת על עצמם אחוזים גבוהים יותר מחיסכון ולעבוד על השקעות נוספות בגיל צעיר יותר.

מצב משפחתי

מצב משפחתי משפיע על התכנון הפנסיוני. אנשים נשואים או עם ילדים עשויים לראות את הצורך לחסוך יותר לפנסיה על מנת להבטיח עתיד כלכלי משפחתי, לעומת רווקים שמסוגלים לחסוך את רוב החיסכון רק עבור עצמם.

תכנון עתידי ויעדים

אין זה פשוט לקבוע מספר אחוזי חיסכון לפנסיה מבלי לקבוע מטרות ברורות. יש לחשוב מהו הסכום הנדרש לחיים נוחים בגיל הפנסיה. כל שקל נוסף שמוכנס לתכנית הפנסיה יכול לשדרג משמעותית את איכות החיים בגילאים מאוחרים.

תוכניות חיסכון ופנסיה הנפוצות בישראל

1. קרן פנסיה: קרן פנסיה מציעה אפשרויות רבות לשוק העבודה, וההפרשות לחיסכון הן חובה או רשות. קרן זו מעניקה קצבאות לאנשים לאחר גיל הפרישה.

2. קופת גמל: קופות גמל הן מרכזיות בחיסכון הפנסיוני, עם מגוון מסלולים שמספקים השקעה בגבוה ובנראות טובה. ההשקעה היא רשות.

3. קרן השתלמות: מאפשרת חיסכון בגבוה יותר עם יתרונות מיסוי. מדוברים על תכנית של חיסכון לטווח הבינוני עם אפשרות למשיכה לאחר שש שנים.

4. ביטוח מנהלים: מתאים במיוחד לעצמאיים ולבעלי עסקים ויכול לכלול הגנה על משפחת המפריש במקרה של פטירה או נכות.

מסקנות והמלצות

בכדי להבטיח עתיד כלכלי של ביטחון ושקט נפשי לאחר גיל הפרישה, מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני. הוא יכול לעזור לקבוע תוכנית חיסכון מתאימה אישית, לבדוק את הצרכים האישיים, ולהתאים את ההשקעות בהתאם לתנודתיות השוק. כמו כן, כדאי להיות מודעים לעדכונים בחוקי הפנסיה והחיסכון.

הסתמכות על המלצות מגורמים מוסמכים, כמו יועצים פנסיוניים, עשויה גם היא להוות חלק חשוב בתהליך. על אף שהנתון הרגיל הוא 10%-20% מהשכר, יש לבצע חישובים פרטניים כדי לקבל תוצאה מדויקת בהתאם לצרכים של כל אדם.