כמה כסף אפשר לקבל במשכנתא?

הבנת המשכנתא

משכנתא היא הלוואה המיועדת לרכישת נכס, בדרך כלל דירה או בית. בהלוואה זו, הנכס עצמו משמש כביטחון להלוואה. כאשר אדם לוקש משכנתא, הוא מקבל סכום כסף חד פעמי מהבנק או מוסד פיננסי אחר ומתחייב להחזיר את הסכום עם ריבית בפרקי זמן קבועים.

סוגי משכנתאות

משכנתאות עם ריבית קבועה

במשכנתא עם ריבית קבועה, במקרה שמקבל ההלוואה רץ לא להיכנס להוצאות בלתי צפויות. יתרה מכך, הגובה של הריבית ידוע מראש, ולכן קל יותר לתכנן את תשלומי הקרן והריבית.

משכנתאות עם ריבית משתנה

בריבית משתנה, הריבית מתעדכנת מעת לעת, בדרך כלל אחת לכמה שנים. זה יכול להבטיח ריבית נמוכה יותר בהתחלה, אך יש סיכון שהריבית תעלה עם הזמן.

משכנתאות צמודות מדד

משכנתאות אלו צמודות למדד המחירים או מדד אחר, כדי להבטיח שער יוקר המחיה לא ימנע מהלווים להחזיר את ההלוואה.

גורמים המשפיעים על גובה המשכנתא

הכנסה

ככל שהכנסה גבוהה יותר, כך יש סיכוי גבוה יותר לקבלת הלוואה גדולה. הבנקים מעריכים את יכולת ההחזר של הלווים ומבצעים בדיקה של ההכנסות וההוצאות.

יחס החזר חודשי להכנסה

אחוז ההחזר החודשי מההכנסה החודשית הוא מדד קריטי. מדדים צריכים להיות מתחת ל-30%-40%, במקרים רבים, כדי שהבנקים יראו את הלווים כבטוחים יותר.

ההיסטוריה הפיננסית

היסטוריה של תשלומים וקרדיטים קודמים גם משפיעה על גובה המשכנתא שיכול הלוואות לקבל. היסטוריה מרשימה בעניין יכולה להוביל אל ריבית יותר נמוכה, בעוד שהיסטוריה עם בעיות תשלום עשויה להקטין את הסכום המוצע למשכנתא.

מקדמה

בדרך כלל, הלווים צריכים לספק מקדמה של 10%-25% מהערך הכולל של הנכס. ככל שהמקדמה גבוהה יותר, כך הלווים עשויים לזכות בתנאים טובים יותר.

סכום המשכנתא

שווי הנכס

סכום המשכנתא המקסימלי תלוי רבות בשווי הנכס. לדוגמה, בנק עשוי להציע עד 75% משווי הנכס, כך שלווים צריכים לקחת בחשבון את שווי הנכס כדי לדעת מה סכום הקרן המרבי המותר.

בדיקת שמאי

בטרם קבלת המשכנתא, הבנקים מבצעים בדיקה שמאית כדי לוודא את שווי הנכס. אם השמאי מעריך את הנכס בסכום גבוה יותר, ייתכן שהלווים יוכלו לקבל סכום משכנתא גבוה יותר.

תכנון תקציבי

בעבודה מול יועץ משכנתאות, צעדים בתכנון תקציבי יכולים לעזור להבין את דירוג האשראי ואת כושר ההחזר. בעבודה עם דוח רווח והפסד ובחינה של הוצאות, אפשר גם להעריך כמה כסף אפשר לקבל במשכנתא.

טיפים להגדלת הסכום

עבודה על דירוג האשראי

לדרוג האשראי יש השפעה רבה על סכום המשכנתא. מומלץ שהלווים יבחנו את דוחות האשראי שלהם ויבצעו את השיפורים הנדרשים בעוד מועד.

צמצום החובות

אם ישנם חובות קיימים כמו הלוואות או כרטיסי אשראי, מומלץ לצמצם אותם לפני בקשת המשכנתא. זה ישפר את יחס החוב להכנסה.

העלאת ההכנסה

שינוי בעבודה הנוכחית או מציאת עיסוק נוסף יעקוף את יחס ההחזר החודשי להכנסה, ובכך להגביר את סכום ההלוואה שהלווים יכולים לקבל.

הוספת ממון

שימוש בערבויות שיכולות להכניס כסף נוסף בתור מקדמה או הגדרת יכולת ההחזר בהחלטה של הבנקים.

ההשפעה של מדדים כלכליים

ריבית בנק ישראל

לריבית המוניטרית נודעת השפעה רבה על עלות המשכנתאות. כאשר ריבית בנק ישראל עולה, גם הריבית על המשכנתאות גדלה, מה שעשוי להפחית את סכום ההלוואה האפשרי.

אינפלציה

כאשר יש עלייה באינפלציה, נדרשות להעריך מחדש את רמות השכר. זה עשוי לקחת משמעות גם על התנהלות הלווים וההוצאות שלהם.

בשורות תחתונות

לסכום הדמים שניתן לקבל במשכנתא ישנם משתנים רבים שחשוב להבין וליישם כדי למצות את הפוטנציאל לעלייה בסכום ההלוואה, תוך שמירה על יכולת ההחזר. l