כדי לחסוך לפנסיה בצורה נכונה, יש לדעת כמה כסף נדרש להפרשה לפנסיה ולתכנן את החיסכון בהתאם. במאמר זה נשרד לעומק את הנושא, נבחן את הגורמים המשפיעים על החיסכון לפנסיה, נספק טיפים פרקטיים לחיסכון ונבצע השוואה בין מסלולי חיסכון שונים.
מה משפיע על הצורך לחיסכון לפנסיה?
-
גיל: ככל שמזדקנים, כך יש צורך להפריש יותר כסף לפנסיה. צעירים יכולים להתחיל עם סכומים נמוכים יותר, ולהעלות את ההפרשות ככל שמתקרבים לגיל הפרישה.
-
סגנון חיים רצוי: חשוב להעריך את רמת החיים הרצויה לאחר הפרישה. אם זהו חיים מפנקים או חיים צנועים, ההפרשה שתידרש תהיה שונה.
-
מצב בריאותי: בעיות בריאותיות עשויות להוביל להוצאות בלתי צפויות לאחר הפרישה, ולכן יש לקחת זאת בחשבון בתכנון החיסכון.
- גיל פרישה: תאריך הפרישה משפיע על התקופה שבה תידרש הכנסה פנסיונית. אם תפרשו בגיל צעיר יותר, תדרשו לקנים יותר כסף.
כמה כסף יש לחסוך לפנסיה?
האמור להלן הוא כמובן רק קווים מנחים ויכול להשתנות בהתאם לנסיבות האישיות של כל אדם. חשוב לערוך חישובי פנסיה מקצועיים ולקבל ייעוץ אם יש צורך.
-
רומק חיסכון: על פי המלצות המומחים, נדרשת הפרשה של כ-15% מהכנסותיך נטו, שיכולה להתקבל ממקומות עבודה, אך גם מהשקעות פרטיות.
- טבלה לחישוב חיסכון פנסיוני:
- בגיל 25: חיסכון של 500 ש"ח בחודש יכול לגרום לשווי של כ-1.3 מיליון ש"ח עד גיל 65.
- בגיל 35: חיסכון של 1,000 ש"ח בחודש יכול לגרום לשווי של כ-1.2 מיליון ש"ח.
- בגיל 45: חיסכון של 1,500 ש"ח בחודש יכול לגרום לשווי של כ-0.9 מיליון ש"ח.
חישוב זה מתבסס על ריבית אפקטיבית של 5% לשנה.
טיפים לחיסכון לפנסיה
1. התחילו מוקדם
הזמן הוא חברכם. ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, כך תצברו יותר ריבית דריבית. זהו מנגנון חשוב שמזניק את החיסכון שלכם לעתיד.
2. הגדרת מטרות ברורות
קבעו מטרות פיננסיות. מהו הסכום שהייתם רוצים שיהיה לכם בפנסיה? ברגע שיהיה לכם יעד ברור, יהיה לכם קל יותר לעמוד בו.
3. מגוון מסלולי חיסכון
שקלו מגוון מסלולי חיסכון: קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי חיים עם מרכיב חיסכון. כל אחת מהאפשרויות הללו מציעה יתרונות שונים.
4. השקעות נוספות
אם יש לכם סכום כסף נוסף, אפשר לחשוב על השקעות בשוק ההון, נדל"ן או פורמטים אחרים של השקעה שיכולים להניב תשואות גבוהות יותר מהחיסכון בפנסיה.
5. הפחתת הוצאות
החיסכון לא חייב להיות בהכרח על חשבון הכנסות. כדאי לבחון הוצאות חודשיות ולחפש מקומות שבהם ניתן לחסוך, ולהפנות את הכסף שנחסך לחיסכון לפנסיה.
6. שימוש בכלים דיגיטליים
נצל כלים דיגיטליים שיכולים לעזור לכם לנהל ולתכנן את החיסכון שלכם בצורה טובה יותר. ישנן אפליקציות רבות לניהול תקציב ודירוג מסלולי חיסכון.
7. בדיקות תקופתיות של התקדמות החיסכון
הקפידו לבדוק את התקדמות החיסכון שלכם לעיתים תקופתיות – לפחות פעם בשנה. יש לבדוק את מצבה של קרן הפנסיה שלכם, את התשואות והאם ישנם חידושי רגולציה שמשפיעים עליכם.
8. בחירת יועץ פנסיוני
שקלו להיעזר ביועץ פנסיוני מוסמך. זה עשוי להקל עליכם, לספק לכם מידע אובייקטיבי, ולהציע מסלולי חיסכון שמתאימים לצרכים אישיים שלכם.
מסלולי חיסכון זמינים בפנסיה
קרנות פנסיה
קרנות פנסיה מציעות סיכוי גבוה להרוויח לאחר פרישה על ידי השקעה במגוון נכסים. יש לקחת בחשבון תקנות ומדיניות השקעה של הקרן.
קופות גמל
קופות גמל הן חלופה גמישה מאוד, המאפשרת לך לבחור במסלולי השקעה שונים בהתאם למטרותיך האישיות.
ביטוחי חיים עם מרכיב חיסכון
ביטוח חיים עם חיסכון מציע כיסוי ביטוחי לחיים בתמורה להפקדות חיסכון. זהו נתיב טוב לאנשים שרוצים להבטיח שחסכונותיהם יהפכו לכסף זמין לאחר פרישה.
סיכום
אם תיישמו את הטיפים שהוזכרו לעיל, תצליחו לקבוע מסלול חיסכון שתואם את הצרכים והיעדים שלכם. אתם בוחרים את הדרך לפנסיה טוב יותר, ועם תכנון מוקפד ואחריות, תוכלו להבטיח שיש לכם מספיק כסף לחיות ברווחה לאחר הפרישה.