כמה כסף צריך לחסוך כדי להבטיח פנסיה נוחה?
1. מהי פנסיה נוחה?
פנסיה נוחה היא מצב שבו אדם יכול לשמור על רמת חיים גבוהה לאחר פרישתו מהעבודה, בלי לדאוג להוצאות יומיומיות. זה כולל להמשיך ליהנות מאורח חיים מסויים, לבלות עם משפחה וידידים, לטפח תחביבים ולהשקיע בזמן פנוי.
2. מהן ההוצאות השותפות לאחר הפרישה?
חישוב ההוצאות השוטפות שאנשים צריכים לקחת בחשבון לאחר פרישתם הוא קריטי. הוצאות אלו עשויות לכלול:
- דיור: תשלומים עבור משכנתא או שכר דירה, הוצאות תחזוקה.
- בריאות: ביטוחים רפואיים, תרופות, טיפולים והוצאות בריאות נוספות.
- תחבורה: הוצאות על רכב, דלק, תחבורה ציבורית.
- מזון: הוצאות יומיומיות על קניות.
- פנאי ונופש: חופשות, תרבות, פעילויות פנאי.
3. קביעת רמת ההוצאות החודשיות
נכון להגיד שההוצאות החודשיות משתנות מאדם לאדם. יש לקחת בחשבון את הרגלי החיים, מספר חברי המשפחה ואורח החיים שאתם רגילים אליו. כדאי להכין רשימה מפורטת של ההוצאות החודשיות ולחשב את הסכום הכולל.
4. הכנסות פנסיוניות
כשהכנתם את התמונות להוצאות, כעת יש לחשב את הכנסות הפנסיה אותן תזכו להן. הכנסות אלו עשויות לכלול:
- קצבאות מהמדינה: קצבאות סוציאליות ממערכת הביטוח הלאומי.
- פנסיות פרטיות: תשלומים מכספים ששמרתם בקרנות פנסיה.
- תשואות על השקעות: הכנסות נוספות מנדל"ן, מניות או השקעות אחרות.
5. נוסחה לחישוב החיסכון הנדרש
חישוב כמה כסף צריך לחסוך עבור פנסיה נוחה כולל כמה שלבים:
-
חישוב סך ההוצאות: תסכמו את כל ההוצאות החודשיות, ותכפילו באורך החיים הממוצע לאחר הפנסיה. לדוגמה, אם הוצאותיכם החודשיות עומדות על 10,000 ש"ח, ותחיו 20 שנה לאחר הפנסיה, תזדקקו ל-2,400,000 ש"ח.
-
חישוב הכנסות פנסיוניות: סכמו את הכנסותיכם החודשיות מהמקורות השונים, והכפילו ב-20 שנה. אם יש לכם קיצבת פנסיה של 5,000 ש"ח לחודש, אז סך כל הכנסותיכם יעמוד על 1,200,000 ש"ח.
- הכנסת נתונים: יש להחסיר את סך ההכנסות מסך ההוצאות כדי לקבוע כמה כסף עליכם לחסוך. במקרה הזה תצטרכו לחסוך 1,200,000 ש"ח (2,400,000 ש"ח הוצאות – 1,200,000 ש"ח הכנסות = 1,200,000 ש"ח).
6. טיפים לחיסכון עבור פנסיה
- התחילו לחסוך מוקדם: ככל שתתחילו לחסוך צעירים יותר, תוכל להרוויח תשואות גבוהות יותר על השקעותיכם.
- השתמשו בקרנות פנסיה: יש לנצל את קרנות הפנסיה השונות שיש לשוק ההשקעות.
- השקעה במגוון תחומים: עליכם למזג את ההשקעות שלכם בכל מה שקשור לקרנות, מניות, נדל"ן ועוד.
7. השפעת אינפלציה על החיסכון
יש לקחת בחשבון את האינפלציה כשחושבים כמה כסף צריך לחסוך לפנסיה. ערך הכסף הולך ויורד עם הזמן, ולכן אם תסמכו על סכום נוכחי, ייתכן שלא תחזו את הצרכים העתידיים שלכם. מומלץ להשקיע השקעות שיכולות להתגבר על האינפלציה, כגון מניות או נדל"ן.
8. חישוב הגיל לפרישה
לדעת מתי לפרוש משפיע על כמה כסף תצטרכו לחסוך. ככל שתחכו לפרישה, כך תהיו ממילא צריכים לחסוך פחות או להפריש סכומים גבוהים יותר לאותו פרק זמן קצר יותר. אם תרצו לפרוש בגיל 60, תצטרכו לתכנן בהתאם. הצבת תאריך מסוים יכולה לעזור בשמירה על מוטיבציה.
9. חשיבות ייעוץ כלכלי
כדי להבטיח שתהיו במסלול הנכון, הרבה אנשים פונים ליועצים פיננסיים. יועצים אלו יכולים לעזור לכם לגבש תכנית חסכון בפרישה שתקיף את כל הגורמים הללו ותתאים למצבכם האישי. הם יכולים לא רק לסייע בתכנון, אלא גם להמליץ על השקעות שיכולות להניב תשואות טובות.
10. פנסיה עצמאית – חופש כלכלי
מגמת הפנסיה העצמאית הפכה לפופולרית יותר בשנים האחרונות. אנשי מקצוע וקבוצות קלות מיתוג מייחסים לכך כי מדובר באופציה מצוינת לאלה שרוצים יותר שליטה על הכספים שלהם ופחות תלות בגורמים חיצוניים. פנסיה עצמאית מאפשרת לאנשים לבנות את חסכונותיהם על פי רמות שקע שונים.
11. תכנון זמן הפנסיה
הכנת תוכנית היא חשובה, אך גם יש לקבוע מתי בדיוק תצאו לגמלאות. אחד מהתנאים לכך הוא החיסכון הנדרש עד לאותו תאריך, כדי לצמצם את אדישותכם לחיים לאחר פרישה.
12. הצרכים המשתנים לאורך החיים
ככל שפנסיונרים מתבגרים, ייתכן שצורכיהם ישתנו. גיחה ראשית לצרכים רפואיים עלולה להתרחש בשנים מאוחרות יותר בחיים, מתן אופציות לפנסיה המיועדות לצרכים אלו.
13. ניהול כספים לאחר הפרישה
גם לאחר פרישה חשוב לדעת לנהל את הכספים שלכם. יש להשתמש באסטרטגיות ניהול שמזמינות כמו להפעיל השקעות מניבות תוצאות וכסף יכיר בחשבון בנק אשר אינו מפסיד ערך.
14. החשיבות של יצירת הכנסה פסיבית
כדי להבטיח שאתם לא תלויים אבל בעסקי הפנסיה בלבד, כדאי לחשוב על מקורות הכנסה פסיבית נוספים, כמו להשקיע בנכסים מניבים או להשקיע בשוק ההון. הכנסה כזו יכולה לשפר באופן משמעותי את הסיכוי לחיות ברמה גבוהה לאורך כל תקופת הפנסיה.
15. برامج פנסיה עצמאית
כחתות שכיחותן של קרנות פנסיה עצמאיות, הם דוגלים במיון החלטות פיננסיות אובייקטיביות. מרבית האנשים מקווים לצאת למסלול נוח כחלק מההגדרה של חיים איכותיים, תוך כדי מינימום לחצים כלכליים.
16. האם הפנסיה תספיק?
בסופו של דבר, עליכם לדעת: כהשקעה מנותבת נכון תוכל לספק את סכום הכסף הנדרש. עליכם לשאול את עצמכם שאלות ערכיות כמו איך להתמודד עם פיתוח דרכים להגדלת ההכנסות על מנת להשיג את מטרותיכם וליהנות מפנסיה נוחה.
17. השקעות מגוונות
אם אין לך חסכונות גדולים מראש, השקעה במגוון תחומים יכולה להבטיח הגשמה פיננסית. תוכלו לבדוק גם השקעות קטנות כגון קניית ידועים, שיוצרות הכנסה חודשית.
18. תודעת פנסיה
כדי להבטיח פנסיה נוחה אין רק צורך בכסף. תודעת פנסיה מספקת מודעות לחשיבות החיסכון והשקעות שיכולות להצמיח את החיסכון לאורך זמן.
19. התמודדות עם שינויים כלכליים
בעולם של חוסר ודאות כלכלית חשוב להתכונן לכל תרחיש אפשרי. השוק נוטה לתנודד, ולכן יש צורך לדאוג לכך שכשיהיה צורך לשנות את האסטרטגיה הפיננסית שלכם, תוכלו להסתמך על חיסכון שיודע לצמוח גם בזמנים קשים.
20. לסיכום
כשהתבוננים בכל הנתונים, נראה כי פנסיה נוחה היא אפשרית אם שומרים על הכנסות בעבודה פעילה ונייד אחרת ניהול נכון של ההשקעות העתידיות. לכן, תכנון נכון עם תמונה רחבהג מאפשרת לקבוע את הסכום הנדרש לחיסכון עד לפרישה.