מדריך למחשבון משכנתא לפי לוחות שונים

מהו מחשבון משכנתא?

מחשבון משכנתא הוא כלי שימושי שמסייע לקונים פוטנציאליים של נכסים להבין את עלויות ההלוואות הנדרשות לרכישת דירה. באמצעות מחשבון זה, אפשר לחשב תשלומים חודשיים, ריביות ולוחות סילוקין שונים, כמו לוח סילוקין קלנדרי ולוח סילוקין שפיצר.

סוגי הלוואות משכנתא

לפני שניגש למחשבון, חשוב להבין את סוגי ההלוואות המשכנתא השונות:

1. הלוואת משכנתא צמודה – הלוואה שיש לה ריבית שנעה לפי עיקרון מחירי הדירות או השוק. אם מחירי הדירות עולים, גם התשלום החודשי הולך וגדל.

2. הלוואת משכנתא קבועה – הלוואה שפועלת על פי ריבית קבועה שמתגבשת בתחילת ההלוואה ואינה משנה את גובהה לאורך זמן.

3. הלוואת משכנתא משתנה – הלוואה שהריבית שלה משתנה על פי שינויים בשוק בתאריכים שנקבעו מראש.

לוחות סילוקין שונים

לוח סילוקין קלנדרי

לוח סילוקין קלנדרי הוא לוח שבו התשלום החודשי נשאר קבוע במהלך תקופת ההלוואה. הקצאת התשלומים נשארת זהה כל חודש, אך את המשקל של החלקים השונים (ריבית וקרן) ניתן לראות כיצד הם משתנים.

יתרונות לוח הסילוקין קלנדרי

• תכנון כלכלי מדויק – ידיעת התשלומים החודשיים מפחיתה חוסר ודאות.
• נוח לתכנון לטווח ארוך – תכנון לכך שיהיה כסף זמין בכל חודש.

לוח סילוקין שפיצר

לוח שפיצר, הידוע גם כערך טופס שפיצר, זוהי טכניקת סילוק שבה התשלומים החודשיים נשארים אותו הדבר במשך כל תקופת ההלוואה, אך יחסי הריבית וקרן משתנים.

יתרונות לוח הסילוקין שפיצר

• שיעור קרן גוברת – תשלומים פחותים בתחילה, דבר המקל על העומס הכלכלי בשנים הראשונות.
• גמישות לסילוק פנוי – אפשרות להחזיר את ההלוואה בקלות יחסית בתחילת התקופה.

איך להשתמש במחשבון משכנתא?

לשימוש במחשבון משכנתא, ולהבין את התוצאה, יש לבצע את השלבים הבאים:

1. קלט פרטי הלוואה – יש לקבוע את הסכום הכולל של המשכנתא, את הריבית ואת התקופה שבה תינתן ההלוואה.

2. בחירת לוח סילוקין – לבחור את לוח הסילוקין הרצוי (קלנדרי, שפיצר, וכו').

3. תוצאות – בחר את כפתור החישוב ורכוש את התוצאה.

דוגמה לשימוש במחשבון

הנה דוגמה לשימוש במחשבון עבור משכנתא של 1,000,000 ש"ח, בריבית של 3% לתקופה של 20 שנה:

• לוח קלנדרי:

  • תשלום חודשי: כ-5,000 ש"ח
  • תשלום הכולל על פני כל התקופה: כמיליון וחצי ש"ח.
• לוח שפיצר:
  • תשלום חודשי: מתחיל ב-4,500 ש"ח וגדל במהלך השנים.
  • הוצאות כוללות: צפויות להיות גבוהות יותר בשנים הבאות.

תשובות לשאלות נפוצות

כיצד לחשב את שיעור הריבית?

שיעור הריבית נמדד באחוזים, והוא נלקח בדרך כלל מהמוסדות הבנקאיים השונים. בשוק משתנים לעיתים קרובות, כך שחשוב לדעת איך זה משפיע על ההחזר.

מה זה "שיעור החזר" במשכנתא?

שיעור החזר הוא שיעור ההחזר החודשי מתוך ההכנסה החודשית. אם ההחזר על ההלוואה גבוה מדי, יש לחפש אפשרויות משכנתא אחרות.

מהו ההבדל בין ריבית קבועה למשתנה?

בד"כ, ריבית קבועה נשארת בדרך כלל לאורך כל חיי ההלוואה, בעוד ריבית משתנה עשויה לעלות או לרדת כחלוף הזמן.

כללי בטיחות בהשגת משכנתא

תכנון תקציב קפדני

יש לערוך תכנון בסיסי לפני נקיטת צעדים לחיפוש משכנתא. תכנון כולל לקיחת בחשבון את ההכנסות וההוצאות השונות בעבודה ובחיי היומיום.

ניתוח עלויות נוספות

כדאי להבין את העלויות הנוספות הקשורות לרכישת דירה: ישויות שיווק, תשלומים חודשיים לביטוח, ואחזקות.

שאילת שאלות בבנק

לאחר שמערכת החישוב נתנה תוצאות, יש לזכור לבדוק עם יועץ המשכנתאות לגבי משמעויות התוצאות ולבחון אם יש אפשרויות נוחות יותר.

היתרונות של מחשבוני משכנתא אונליין

1. זמינות – מחשבונים מקוריים זמינים לנעיצת אלמנטים רבים בצמוד לאינטרנט.
2. נגישות – שימוש קל בכל מכשיר עם חיבור לאינטרנט.
3. דיוק – מחשבונים מעודכנים הנותנים תשובות מדויקות.

יתרונות נוספים של מחשבונים עם טכנולוגיות מתקדמות

חלקם מציעים גם טכנולוגיה חכמה להבנת השפעות השוק על ההחזר, מה שמותאם לצרכים של כל אחד מאתנו.

חשיבות ההשוואה בין המחשבון למציאות

מחשבון משכנתא עשוי להיות כלי נהדר לתכנון ראשוני, אך חשוב להפעיל גם שיקול דעת ולבצע השוואות עם הצעות רשמיות מבנקים.

כיצד לשפר את דירוג האשראי שלך

כדי לקבל ריביות טובות במהלך ההלוואות, עליכם לשקול:

• תשלום חובות קודמים.
• הקפדה על תשלומים בזמן.
• שימוש במגוון סוגי כרטיסי אשראי.

דרכים להוזלת המשכנתא

1. הפחתת הון עצמי – לשלם ככל האפשר מימון ראשוני.
2. בחירת לוח סילוק נכון – לוח שפיצר יכול להיות טוב יותר בהחזרים תחיליים.
3. תכנון מחדש – בכל שינוי במצב הכלכלי יש לבדוק את האפשרות להתייעלות בחזרת המשכנתא.

כלי עזר נוספים

אתרים ואפליקציות חכמות מאפשרות לנו לעקוב אחרי מונחים החיים בשוק. שימוש בכישורים טכנולוגיים יוכל לייעל את החיפוש.

מתי כדאי להתחיל לחפש משכנתא?

חיפוש אחר הלוואת משכנתא צריך להתחיל כמה שיותר מוקדם, וגם אם אתם לא מתכוונים לעבור רכישה כבר, זה יכול להועיל להיכנס לעולם המחשבים ולראות מה יש לשוק להציע.

משא ומתן על הריביות

תהליך המשא ומתן על תוכני הלוואה הוא שלב קרדינלי לקבלה של תכנית מותאמת אישית לנכנסת. יש לעודד הבנקאים לתת הצעות שגם נותנות יותר מדי שעות של החזר.

שימוש בתוכנות חינמיות

ישנם כלים חינמיים נוספים זמינים בכל מקום שיכולים לעזור לכם במציאת והבנת פרטי המשכנתא.

מסדרת תהליכים

לאחר שימוש במחשבון, יש לבצע סדר תהליכים:

• תכנון תקציב.
• סקירה עם משפחות אחרות.
• מחקר בנוגע למכירת דירות דומות.

השפעת מצב השוק על הלוואות

כמו כל סוגי חובות, העלות של הלוואות משכנתא יכולה להיות מושפעת מצרכים כלכליים גלובליים. שינוי במצב השוק יכול לגרום לשינוי מהותי בכמה תשלומים שקיבלתם.

כלי שקילה

מחשבון משכנתא יעיל כשחוקרים מה יומני המשכנתא יכולים הגולשים לקבל, לאחר שהעסקאות התחילו לזרום.