מדריך צעד אחר צעד לחישוב ההחזר החודשי של משכנתא
חישוב ההחזר החודשי של משכנתא – מבוא למונחים בסיסיים
בטרם נצלול לתהליך החישוב עצמו, חשוב להכיר כמה מונחים בסיסיים:
- קרן: הסכום הראשוני של המשכנתא, כלומר הכסף שהלווה מבקש להחזיר לבנק.
- ריבית: התשלום הנוסף שמתווסף לקרן, בדרך כלל בשיעור שנתי, שנדרש על מנת לפצות את המלווה על הסיכון שהוא לוקח.
- תשלום חודשי: הסכום המתחלק בין הקרן לריבית, והכמובן התשלום שיתבצע בכל חודש.
שלב 1: הידע על Loan Amount – סכום ההלוואה
בשלב הראשון, יש לקבוע את סכום ההלוואה. לשם כך, יש לבחון את מחירי הנכסים באזור שבו רוצים לרכוש דירה, תכניות פיתוח עתידיות, וההכנסה הזמינה שלכם.
שלב 2: שאלת שיעור הריבית
שיעור הריבית המשויכת להלוואה יכול להיות קבוע או משתנה. כאשר שיעור הריבית הוא קבוע, הוא לא ישתנה במהלך חיי ההלוואה, בעוד שבעת שמדובר בשיעור משתנה, הריבית עשויה להשתנות בכל כמות זמן מוגדרת. חשוב לברר את סוג הריבית אשר תינתן לכם על ידי הבנק.
שלב 3: מועד התשלום
באופן כללי, תקופת ההחזר של משכנתא היא בדרך כלל 15, 20 או 30 שנים. תקופת ההחזר משפיעה על גובה ההחזר החודשי; ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי קטן יותר, אך בסופו של דבר, תשלמו יותר ריבית לאורך השנים.
שלב 4: נוסחת חישוב ההחזר החודשי
כדי לחשב את ההחזר החודשי, ניתן להשתמש בנוסחה הבאה:
[
M = Pfrac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n – 1}
]
כאשר:
- ( M ) = תשלום חודשי
- ( P ) = סכום ההלוואה (קרן)
- ( r ) = ריבית חודשית (שיעור הריבית השנתית חלקי 12)
- ( n ) = סך כל התשלומים (מספר חודשים)
שלב 5: הכנסת הערכים לנוסחה
נניח שאתם לוקחים משכנתא של 1,000,000 ש"ח, עם ריבית שנתית של 4%, למשך 30 שנים.
-
המרת הריבית השנתית לריבית חודשית:
[
r = frac{4%}{12} = frac{0.04}{12} = 0.003333
] -
חישוב מספר התשלומים:
[
n = 30 times 12 = 360
] -
הכנסת הערכים לנוסחה:
[
M = 1000000 frac{ 0.003333(1 + 0.003333)^{360}}{(1 + 0.003333)^{360} – 1}
]נחשב את ( (1 + 0.003333)^{360} ) עם מחשבון מבית.
שלב 6: חישוב הסכום במדויק
כדי להקל עליכם, נבצע את החישוב הזה במדויק:
- חישוב ( (1 + r)^n = (1 + 0.003333)^{360} = 3.243 ) (בערך)
-
הכנסת הערכים לנוסחה:
[
M = 1000000 frac{ 0.003333 times 3.243}{3.243 – 1}
] - לסיכום החישוב:
[
M = 1000000 frac{ 0.01080}{2.243} approx 4820.17
]
שלב 7: שלב ההבנה של החזר הון וריבית
כאשר מחשבים את ההחזר החודשי, יש להבין שסכום זה כולל לא רק את קרן ההלוואה אלא גם את התשלום בגין הריבית. בחודשים המוקדמים, חתימה על הריבית תהיה משמעותית יותר ולאחר מכן יגדל החלק של הקרן.
שלב 8: השקלה עם מחשבון משכנתא
כדי להקל עלכם, ישנם מחשבונים אינטרנטיים המאפשרים לחישוב ההחזר החודשי, וגם לחשב את תשלומי הריבית והקרן עם תשומות משתנות. שימוש במחשבוני משכנתא יכול להרגיש נוח, אבל מומלץ תמיד לדעת כיצד לחישב זאת באופן ידני.
שלב 9: התחשבות בהוצאות נוספות
חשוב לזכור שהתשלום החודשי אינו מתקבל על הדעת ללא שיקול כל ההוצאות הנלוות למשכנתא כגון מס רכישה, עלויות תחזוקה ושיפוצים, ביטוח ועוד. יש לחשב את כל עלויות הניהול השוטפות כדי לקבל תמונה שלמה על מהות ההחזר.
שלב 10: תכנון פיננסי לטווח ארוך
בעת לקיחת משכנתא, חשוב לבחון את ההשפעות בעתיד. במידה ותהיה ירידה בהכנסות או שינוי במצב האישי, יש לחשוב על תכנית גיבוי, להתייעץ עם יועץ פנסיוני או כלכלי.
שלב 11: יתרונות של תכנון מראש
אין ספק, חישוב מתודולוגי ומוקפד של ההחזר היומי יכול להבטיח חווית נטו של לקיחת משכנתא. תכנון פיננסי בעזרת יצירת תקציב מסודר עם כלל העלויות מאפשר גישה פרודקטיבית.
שלב 12: ההשפעות על שיטה ההחזר
כשהרי קיימות מספר שיטות להחזר המשכנתא: שיטת ההחזר הקבוע, ההחזר ההולך ומתקדם הנמצא במגמה של הגדלת קרן, ושיטות אחרות. יש לבדוק את מהות ההחזר, כמה במעברים השונים בעת קבלת ההלוואה.
שלב 13: מציאת יועץ מוסמך
אם אתם מרגישים שהעשייה שלחתי קצת להרפתקה, חיפוש של יועץ מוסמך בתחום זה יכול להקל עליכם. יועץ יכול לנתח את כל המצב הכלכלי ולעזור לכם לבחור את ההצעה והסכם הטוב ביותר עבורכם.
שלב 14: מעקב קבוע
לאחר לקיחת המשכנתא, ממשיכים לעקוב אחרי השוק. במקרים של ירידת ריבית, ייתכן שיהיה כדאי לשקול מחזור של המשכנתא, מה שיכול להוזיל עלויות בצורה משמעותית.
שלב 15: שימוש בתוכנות ניהול
ישנן אפליקציות רבות בתחום הניהול הפיננסי אשר יכולים לעזור לעקוב אחרי ההחזרים והוצאות. זהו פתרון מצוין למי שמתקשה בעבודה על מספרים.
שלב 16: מקורות מידע
כדי לקבל מידע נוסף וודא שאתם פונים לאתרי מידע בלתי תלויים על משכנתאות והבסיס הכלכלי. ריכוז מידע על תשלומים עתידיים לפני הכניסה למחויבות משולבת יכול לייעל את התהליך.
שלב 17: בניית מערכת ייחודית
לכל משפחה, עסק או אדם יש את המערכת הכספית שלו. חיוני לבנות מערכת ייחודית שתתאים אישית לכל אחד ואחת, כך שניתן יהיה לפתח שיטות יצירה ידע בעוד הרבגוניות והזמינות של המשאבים.
שלב 18: הגדלת ידע בשוק
החשיבות של היהדות עם הדרישות והחוקים בנושא המשכנתאות בישראל היא גבוהה במיוחד, שמשפיעים על ההחלטות הכלכליות. חשוב להיות בקיאים, לעקוב אחרי השינויים בשוק ולמידה מתמדת.
שלב 19: נשיאות רגישה
רגישות במהלך תהליך המשכנתא והקניות הפיננסיות מדברות על הקשבה לבן/בת הזוג, לתכניות ולמטרות העתידיות שלכם ביחד.
שלב 20: סיכום צעד אחרי צעד
כך ניתן לחשב את ההחזר החודשי של המשכנתא, בעזרת שלבים ברורים, מסודרים ומדויקים. התהליך יכול להיות פשוט ומועיל מאד על מנת לעזור בידכם בחיים הפיננסיים שלכם.