מדריך שימושי למחשבון משכנתא כולל מיסים
מהו מחשבון משכנתא?
מחשבון משכנתא הוא כלי דיגיטלי שנועד לסייע ללקוחות להבין את העלויות השונות של הלוואות משכנתא. בעזרת מחשבון משכנתא אפשר לחשב את הסכומים החודשיים שעל הלווה לשלם בהתאם לגובה ההלוואה, שיעור הריבית, תקופת ההלוואה ותנאים נוספים. המחשבון הזה חיוני עבור מי שמעוניין לרכוש נכס וזקוק להלוואה.
כיצד פועל מחשבון משכנתא?
מחשבון משכנתא משתמש בנוסחאות פיננסיות על מנת לספק את החישובים הנדרשים. הנוסחה הבסיסית לחישוב התשלום החודשי כוללת את התשלומים עבור קרן ההלוואה וריבית:
[
M = P times frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n – 1}
]
כאשר:
- (M) – התשלום החודשי
- (P) – הסכום הראשוני של ההלוואה
- (r) – שיעור הריבית החודשי
- (n) – מספר התשלומים הכולל
שלבים לחישוב תשלום חודשי באמצעות מחשבון משכנתא:
-
קביעת סכום ההלוואה: זהו הסכום שאתם מעוניינים ללוות. חשוב לבחור בסכום שמתאים לצרכים שלכם.
-
הגדרת שיעור הריבית: יש לבדוק את שיעור הריבית המוצע על ידי הבנק או המוסד הפיננסי ואת הריביות בשוק.
-
הגדרת תקופת ההלוואה: תנאי ההחזר אפשריים בדרך כלל משתנים בין 5 ל-30 שנה, והשפעתם על התשלום החודשי גדולה מאוד.
- כנסת נתונים למחשבון: לאחר הזנת הנתונים הנדרשים, המחשבון יחשב את התשלום החודשי שתצטרכו לבצע.
מיסים הקשורים למשכנתא
כאשר אתם רוכשים דירה, יש לקחת בחשבון לא רק את עלויות ההלוואה אלא גם את המיסים הנלווים לכך. להלן הסוגים המשמעותיים של מיסים שתשקלו:
1. מס רכישה
מס רכישה הוא מס שמשולם כשאתם רוכשים נכס. שיעור המס משתנה בהתאם לסכום הרכישה ולסוג הנכס. ככל שהנכס יקר יותר, כך שיעור המס גובר. נכון להיום, קיימת אפשרות לקבל פטור או הנחה במקרים מסוימים, כגון כשמדובר בדירה ראשונה.
2. מע"מ (מס ערך מוסף)
בדרך כלל לא חל מע"מ על רכישת דירה מיד שניה, אולם במקרים של רכישת דירה חדשה מקבלן, יש לשלם מע"מ בגובה 17% מהעלות.
3. היטל השבחה
היטל השבחה הוא מס שמוטל כאשר נכס השתבח בעקבות פעולות תכנוניות או פיתוח אזורי. במקרה שהדירה שלכם הפכה לשווה יותר בעקבות פיתוח סביבתי, ייתכן שתצטרכו לשלם היטל השבחה כאשר תחליטו למכור את הנכס.
4. מס הכנסה
במקרים מסוימים כאשר מדובר על מכירת דירה, עליכם לשלם מס הכנסה על הרווח שנוצר ממכירת הנכס. ישנם פטורים או הקלות שניתן ליהנות מהם, בוודאי כשמדובר במכירה של דירה אחת בכל תקופה של כמה שנים.
חשוב לדעת בעת שימוש במחשבון משכנתא
1. התחשבנות עם העלויות הנוספות
חשוב לשים לב לעלויות הנוספות שיכולות לעלות עליכם בעקבות לקיחת משכנתא, כמו דמי פתיחת תיק, עלויות הערכת שמאות, ותשלומים נוספים לבנק.
2. התקשרויות עם יועץ משכנתאות
ישנם יתרונות רבים בשכירת יועץ משכנתאות. יועץ מקצועי יכול לעזור לכם להבין את המסלולים השונים, להשוות ריביות, ולהתמודד עם הבנקים.
3. הכנת תכנית פיננסית
תכנון פיננסי טוב יוכל לעזור לכם להיערך להחזר המשכנתא. הכנה מוקדמת של תקציב תוכל לעזור לכם לעמוד בכל התחייבויותיכם בלי קושי.
איזה סוגים של משכנתאות קיימים?
קהלי היעד של משכנתאות כוללים זוגות צעירים, משפחות קימות, משקיעים, ועוד. לכל קהל יעד יש משכנתא שמתאימה לו:
1. משכנתאת קבועה
משכנתא אשר בה שיעור הריבית קבוע לאורך כל התקופה. סוג זה מתאים למי שרוצה לחזות את התשלומים החודשיים לאורך זמן רב.
2. משכנתאת משתנה
משכנתא בה הריבית משתנה תקופתית (לרוב אחת לשנה). לסוג זה יש סיכון גבוה יותר, אך בה בעת יש גם פוטנציאל לחיסכון בעלויות במקרים מסוימים.
3. משכנתא צמודה למדד
משכנתא זו צמודה למדד המחירים לצרכן. מה שאומר שהתשלומים ינועו בהתאם לשינויים במדד. זהו סוג משכנתא שמשפיע על עלויות ההחזר החודשי לאורך זמן.
4. משכנתא עם גרייס
סוג של משכנתא בה משלמים רק את הריבית בתקופה הראשונה (לרוב עד שלוש שנים), ולאחר מכן מתחילים לשלם את קרן ההלוואה יחד עם הריבית.
טיפים לחסכון עלויות משכנתא
1. השוואת ריביות
מרבית הלקוחות אינם משווים ריביות ובוחרים מהר מדי. מומלץ לדרוש הצעות מכמה מוקדים שונים ולבצע השוואה כדי למצוא את ההצעה המשתלמת ביותר.
2. דיון עם הבנק
בהתייעצות עם הבנק אפשר לפעמים למצוא הנחות, תנאים טובים יותר או שיפוט מחדש של סכום ההלוואה.
3. ניצול פטורים והנחות
לבחון את האפשרויות שלכם לקבלת פטורות ממיסים או הוזלות שיכולות לסייע בהקלות כלכליות.
4. השקפת תוכנית פיננסית מתאימה
ליצור תוכנית פיננסית הכוללת תקציב ברור שיבטיח את החזרי המשכנתא לטווח הקצר והארוך.
5. מעקב מתמיד
חשוב לעקוב אחרי שיחות והמציאות בשוק הנדל”ן כדי שתוכלו לשקול בעתיד לדחות את ההחזר או לשלם סכומים גדולים יותר כדי לחסוך בעלויות.
תהליך קבלת המשכנתא
1. בחירת הבנק או הגוף המלווה
בחרו גוף פיננסי שכל התנאים שלו מתאימים לכם. שקלו גם את התנאים של ניהול החשבון.
2. משא ומתן על התנאים
עליכם לקבל את המידע הכה עדכני ומקיף ביותר על תנאי ההלוואה ואת הכשלים הפוטנציאליים.
3. הגשת בקשה
הרכיבו את כל המסמכים הנדרשים וודאו שהכל נכון ומעודכן. החלק הזה קריטי להגעה להצלחה בתהליך קבלת המשכנתא.
4. עריכת הסכם
לאחר קבלת האישור, יש לערוך הסכם כללי שמתאר את התנאים של ההחזר והלוואה.
5. קבלת הכסף
לאחר חתימת ההסכם, הכספים מועברים לספק הנכס ולאחר זה אתם מתחילים לשלם את התשלומים החודשיים.
יתרונות השימוש במחשבון משכנתא
- בניה על נתונים אמיתיים: המחשבון יספק חישובים מדויקים על סמך הנתונים שאתם מזינים.
- בהירות: המחשבון יאפשר לכם להבין טוב יותר את העלויות החודשיות.
- תכנון פיננסי טוב יותר: החישובים יוצגו בצורה קלה להבנה ולא ידרשו פתיחת ספרים פיננסיים.
סיכום
שימוש נכון במחשבון משכנתא מומלץ לכל מי שמעוניין להשקיע בנדל”ן. היכרות עם כל הפרטים המדויקים ביותר שיעניקו לכם שקט נפשי והבטחה שהצעד שלכם הוא נכון ומחושב. אוסף החומרים שנמצאים במדריך זה יכולים להכין אתכם לכל תהליך ולכן חשוב להשתמש בהם ככלי עזר נוסף בהחלטותיכם.
