מהו התהליך לחישוב סכום הפנסיה?
חישוב סכום הפנסיה הוא תהליך מרכזי בכל הנוגע לתכנון כלכלי לעתיד. חשוב להבין את השלבים השונים, על מנת להבטיח פרישה נוחה ורווחה כלכלית. לפיכך, נבחן את התהליך שלב אחר שלב.
1. הבנת מושגי יסוד
לפני שמתחילים בחישוב, חובה להבין מספר מושגי יסוד הקשורים לפנסיה:
-
פנסיה תקציבית: המערכת שבה המדינה מתחייבת לשלם לסיעודה של האוכלוסייה המבוגרת על סמך ההכנסות הנוכחיות.
-
פנסיה צוברת: מצב בו הפרטים חוסכים כספים למשך תקופה מסוימת, שמתחלקים להשקעה עד לתקופת הפנסיה.
- הסדר פנסיוני: תוכנית פנסיה שמסופקת על ידי המעסיק וכוללת חבילות שונות של הטבות.
2. אומדן הזמן לעבודה
על מנת לחשב את סכום הפנסיה, יש לחשב את משך הזמן שהאדם עבד וישלם דמי פנסיה. בדרך כלל, זה מתחיל בגיל צעיר ונמשך עד לפנסיה, כאשר יש לקחת בחשבון גם תקופות של חופשות לא מתוגמלות או הפסקות בעבודה.
3. הגדרת משכורת בסיס
יש להגביל את סכום הפנסיה המיועד לשכר הבסיס של העובד. השכר הבסיסי יהיה חשוב על מנת לקבוע את דמי הפנסיה שהורכבו לאורך השנים.
- שכר ממוצע: חשוב לדעת לא רק את השכר הספציפי של העובד אלא גם את ממוצע השכר בתחום שלו, כדי לפעול באולמות פרישה דומים.
4. קביעת אחוזי ההפרשות
כעת, יש להבין את אחוזי ההפרשות של המעסיק והעובד על חודשי השכר:
-
ההפרשה של המעסיק: חלק מהמעסיקים מספקים הפרשות בשיעור מסוים מהשכר של העובד לפנסיה.
- ההפרשה של העובד: גם העובד מחויב להפריש אחוז מסוים משכרו לפנסיה, וזאת בהתאם להסדר על בסיס חודשי.
5. שקילה על התשואות
חינוך פיננסי הינו בסיסי בחיים המודרניים. יש לקחת בחשבון את התשואות הצפויות על השקעות הפנסיה, שיכולות להשתנות בהתאם לשוקי ההון.
- שיעור התשואה: תשואות טובות יכפילו משמעותית את סכום הפנסיה בסוף התקופה.
6. קביעת גיל הפנסיה
השאלה באיזה גיל מתכננים לצאת לפנסיה היא קריטית לחישוב סכום הפנסיה הסופי. גיל הפנסיה משפיע על מספר השנים בהן יוכלו לחיות על פני הכספים שיצטברו.
7. חישוב סכום הפנסיה
כשהכל מוכן, אנו נכנסים לשלב החישוב:
-
סכום החיסכון הכולל: חישוב של ההפרשות החודשיות כפול מספר החודשים שבהם עבד העובד.
-
תוספת השקעות: הוספת תשואות שנגרמות על ידי השקעות הפנסיה מתקופה זו.
- חישוב במונחים של תקופה: נדרשת הכנה גם לשנים בהן האדם צפוי לקבל את הכסף, חלוקת סכום החיסכון בהינתן לגיל פרישה.
8. בחירת תוכניות פנסיה מתאימות
לאחר ההערכה, יש לבחור את תוכנית הפנסיה המתאימה ביותר:
-
קרנות פנסיה: יש לבחון את הקרנות הפנסיוניות השונות, את תיק ההשקעות שלהן, ומשך ההשקעה בהם.
- ביטוחי מנהלים: סוג ביטוח פנסיוני שמאפשר להשקיע את הכספים תוך קבלת תנאים שונים.
9. סקירה רגולטורית
ישראלים צריכים להיות מודעים לחוקים והנחיות שמסדירים את תחום הפנסיה. השפעות החוקים עשויות לשנות את הסכומים שמעלים לאדם.
10. מחשבון פנסיה
כיום, ישנם כלים כמו מחשבון פנסיה אונליין שיכולים לסייע לבצע את החישוב באופן מדויק יותר. הכנסה של פרטים רלבנטיים תספק משוב ישיר לגבי סכום הפנסיה הצפוי.
11. עדכונים והמלצות למניעת תקלות
חייבים לעדכן את תוכניות הפנסיה באופן שוטף על מנת למנוע תקלות בעתיד. ביחוד כשמדובר בהוצאות בלתי צפויות, או שינויים בצרכים.
12. התייעצות עם אנשי מקצוע
מומלץ להיעזר ביועץ פנסיוני אשר מכיר את התחום לעומק. הוא יוכל לספק מידע נוסף ודרכים אופטימליות לחישוב סכום הפנסיה תוך התייחסות אישית למצבכם הכלכלי.
13. מימון פנסיה והוצאות נוספות
חישובי הפנסיה צריכים לכלול סעיפים לפנסיה עלויות פוטנציאליות נוספות כמו הוצאות רפואיות, תרופות, וביטוחים שחשובים כאשר מרחבים עבור תקופת הפנסיה.
14. מחקר מעמיק על גבולות ברות קיימא
חוקי הפנסיה משתנים לעיתים בתגובה לשוק או למצב הכלכלי. יש להיות ערניים לעדכונים כדי למנוע קשיים בעתיד.
15. קביעת תוכניות גיבוי
לצד חישוב הפנסיה, יש להקדיש מקום לתוכניות גיבוי לחסכונות למקרה קרוב, שכן הכנסה בלתי צפויה עשויה להתרחש במהלך השנים.
16. שימוש באפליקציות טכנולוגיות
חדשנות טכנולוגית מאפשרת לרבים לעקוב אחרי הפנסיה שלהם בזמן אמת. ישנן אפליקציות שמרכזות נתונים ומספקות מעקב אחר תשלומים, השקעות ורמות סיכון.
17. אחזקת תיעוד קפדני
החזקת תיעוד מלא לאורך השנים תסייע להחליף יועצים אם נדרש ככל שהעצמת החיסכון לפנסיה עשויה לשקף תמונה מדויקת יותר.
18. השקעת זמן בלמידה ושמירה על יעדיך
ההכנה לחיים שלאחר הפרישה מתחילה כבר בעבודה, חיפוש אחר מידע נוסף, ויישום משאבים כדי לגדול כלכלית על מנת לעודד התפתחות אישית והוזלה בעלויות הדרושים לפנסיה מאוזנת ונכונה.
חישוב סכום הפנסיה הוא תהליך חשוב ומורכב שדורש תשומת לב רבה, וניהול נכון של כל פרט בפרטי הפרטים ישפיעו על איכות חייו של האדם בפנסיה.