מה ההבדל בין לוח סילוקים עם ריבית דריבית לריבית פשוטה?

מה ההבדל בין לוח סילוקים עם ריבית דריבית לריבית פשוטה?

לוח סילוקים עם ריבית דריבית

לוח סילוקים עם ריבית דריבית מתייחס לאופני החזר חובות שבהם הריבית מחושבת על יתרת החוב שנותרה, כולל ריבית שנצברה בחודשים או בשנים הקודמות. זהו מנגנון שבו כל תשלום חודשיים עשוי לכלול החזר על קרן החוב וריבית שנצברה. למעשה, בכל חודש הריבית מחושבת מחדש על בסיס יתרת החוב הנותרת, ובכך הריבית יכולה לעלות אם החוב לא מוחזר במלואו.

איך זה עובד?

כאשר נשלם סכום חודשי בלוח סילוקים עם ריבית דריבית, החזרנו חלק מהקרן וחלק מהריבית. עם כל תשלום שהחזרנו, יתרת החוב פוחתת, ולכן גובה הריבית לחודש הבא יחושב על פי יתרת החוב הנוכחית.

נניח שכאשר לקחנו הלוואה בסכום מסוים, הריבית היא 5%. בחודש הראשון, נשלם לפי נוסחת חישוב הריבית, אך מהחודש השני ואילך, הריבית שלנו תשתנה בהתאם לסכום שנותר להחזר. כלומר, ככל שנחזיר יותר, כך הריבית החודשית תקטן, מה שמוביל להפחתת העלות הכוללת של ההלוואה.

יתרונות של ריבית דריבית

• חיסכון בעלויות: עם החזרי קרן רציפים, תשלומי הריבית הולכים ופוחתים, מה שבסופו של דבר יכול להוביל לחיסכון בעלויות ההלוואה.
• תמריץ להחזר מוקדם: ככל שאתה מחזיר את הקרן, הריבית יורדת, ומשמעות הדבר היא שגובה התשלום הבודד יכול להיות נמוך יותר.

לוח סילוקים עם ריבית פשוטה

ב contrast, לוח סילוקים עם ריבית פשוטה משמש שלא לקחת בחשבון את הריבית שנצברה על הריבית. במקרה זה, הריבית מחושבת רק על בסיס הסכום המקורי של ההלוואה ולא משתנה עם כל תשלום.

איך זה עובד?

בריבית פשוטה, הנוסחה לחישוב הריבית היא פשוטה. אם לקחת הלוואה על סך 100,000 ש"ח בריבית של 5%, הריבית שתצטרך לשלם תהיה 5,000 ש"ח בשנה. אם תשלם את ההלוואה במשך 5 שנים, תידרש לשלם בסך הכל 25,000 ש"ח בריבית, בנוסף לסכום הקרן.

החיסרון בלוח סילוקים עם ריבית פשוטה הוא שהריבית נשארת קבועה ולא הולכת ופוחתת עם הזמן, לכן זה יכול להוביל לעלות גבוהה בסך הכל של ההלוואה בניגוד לריבית דריבית.

יתרונות של ריבית פשוטה

• פשטות: החישוב הרבה יותר אינטואיטיבי, והוא מאפשר ללווה להבין את העלויות הכוללות של ההלוואה בקלות.
• תחזיות מדויקות: קל לחזות את עלות ההלוואה, כיוון שאין שינויים חדים על בסיס תשלומים קודמים.

השוואת עלויות

באופן כללי, לוח סילוקים עם ריבית דריבית יוביל לכדאיות כלכלית גבוהה יותר אם הצליחו להחזיר חלקים נכבדים מהקרן. ככל שתשיב את החוב במהירות, יתרונות הריבית הדריבית יתבטאו ביתר שאת, ומשמעות הדבר תהיה עלות סופית נמוכה יותר.

לעומת זאת, הליך של ריבית פשוטה יכול להיות משתלם יותר בהלוואות קצרות טווח. אם מדובר בהלוואה קצרה מאוד, לרוב יהיה עדיף לבחור באופציה של ריבית פשוטה.

דוגמאות

ניקח לדוגמא הלוואות בהיקף של 100,000 ש"ח.

דוגמת ריבית דריבית:

נניח הלוואה על סך 100,000 ש"ח, בריבית של 5% שנשארה קבועה על פני תקופה של 5 שנים.

• להתחשב בהחזרים חודשיים: אם תשלם 2,000 ש"ח בכל חודש, יתכן שכל תשלום חודש겠ריד חלק מהקרן וחלק מהביטחונות, ולכן בסוף 5 השנים, ייתכן שצברנו ריבית על בסיס החוב שנותר.

דוגמת ריבית פשוטה:

אם ניקח הלוואה בסך 100,000 ש"ח באותו גובה ריבית, עליו נחלק את הריבית לסכום הקרן.

• במשך 5 שנים (ריבית פשוטה), אם תחזיר 25,000 ש"ח בריבית, תשלים את התשלום רק אם הבא נותן גישה להתחייבות לעניין אם החזרות חדשות.

פתיחת הדיון בצורות סילוקים שונות

הבנת ההבדלים בין לוחות ההחזר עם ריבית דריבית וריבית פשוטה היא חיונית לפני קבלת הלוואה או מימון. לכל שיטה יתרונות וחסרונות. נשקל גם אם מדובר בהלוואות לחינוך, רכישת דירה או מימון עסקי.

יש לבדוק היטב את פרטי ההלוואה המוצעת, כולל סוגי הריבית המעורבים, על מנת להבין בצורה מדויקת יותר את העלויות הסופיות.

מסקנה

ההבנה של לוח סילוקים וההבדלים בין ריבית דריבית לריבית פשוטה היא משהו שיכול להעניק יתרון משמעותי לכל מי שמבקש לקחת הלוואה. חשוב שלא תעבור על פרטי החוזה ושתבין בצורה ברורה אילו עלויות מצפות לכם.

שקול למי לפנות למישהו שיהיה אפשרי להתייעץ עם אנשי מקצוע עם ידע רב בתקנה זו.