מה ההבדל בין משכנתא למטרת שיפוץ לבין קנייה?

מה ההבדל בין משכנתא למטרת שיפוץ לבין קנייה?

כאשר מדברים על משכנתאות, לעיתים קרובות מתעוררת השאלה מה ההבדל בין משכנתא שנועדה לרכישת נכס לבין משכנתא שמטרתה שיפוץ. כל אחת מהמשכנתאות הללו נושאת עמה יתרונות, חסרונות ומאפיינים שונים. בניתוח שונה זה נבצע השוואה מקיפה שתעזור להבין את ההבדלים העיקריים.

הגדרת משכנתא

משכנתא היא סוג של הלוואה שנועדה לרכישת נכס, תוך שימוש בנכס עצמו כבטוחה. במידה ולא מצליח הלווה לעמוד בהחזרי ההלוואה, הבנק יכול להפעיל את זכותו על הנכס. במקרים של משכנתא למטרת שיפוץ, הכוונה היא להלוואה שמיועדת למימון שיפוצים, שיפוט הנכס הקיים או הרחבתו.

משכנתא לרכישת נכס

1. מטרת ההלוואה:
משכנתא לרכישת נכס נועדה לרכוש דירה או בית מגורים. הלווה מקבל את הסכום הנדרש כדי לרכוש את הנכס, והמוכר מקבל את כספי המכירה. סכום זה בדרך כלל גבוה ויכול להגיע להתמחויות של מאות אלפי שקלים.

2. תהליך קבלת ההלוואה:
בבואו של הלווה לקבל משכנתא, עליו להוכיח את יכולתו הכלכלית, הכנסותיו והיסטוריית האשראי שלו. הבנק יעריך את שווי הנכס ויאפשר בדרך כלל ללווה ללוות עד 75% ממחיר הנכס, כאשר הנותר ידרוש מהלווה להיות ממומן עצמאית.

3. פרמטרים לצורך קבלת משכנתא:
בעת הגשת הבקשה, הבנק יבחן פרמטרים כמו יחס החזר חודשי, גיל הלווה, מצבו המשפחתי, ובחלק מהמקרים גם את מצב הנכס עצמו.

משכנתא לשיפוץ

1. מטרת ההלוואה:
משכנתא לשיפוץ נועדה למימון שיפוצים או שיפוט בנכס קיים. שיפוצים עשויים לכלול את החלפת התשתיות, שיפוץ חדרים, או פיתוח שטח חיצוני.

2. תהליך קבלת ההלוואה:
באופן כללי, תהליך קבלת משכנתא לשיפוץ דומה לתהליך רכישת נכס. ברוב המקרים, הלקוח יידרש להציג תוכנית שיפוט מסודרת והערכה עלויות של המהנדס או הקבלן, כדי שהבנק יוכל להבין מהו סכום הכסף הנדרש.

3. מסלולי הלוואה:
בנק לא תמיד מציע מאפשרות רבות למשכנתאות לשיפוץ, ולעיתים קרובות קיימת מגבלה על סכום ההלוואה. בנוסף, יש בבנקים מסלולים של הלוואות שיפוץ עם ריביות שונות, כאשר הריבית עשויה להיות גבוהה מהנורמלית עבור משכנתאות לרכישת נכסים.

התנאים להחזר

1. החזרי משכנתא לרכישת נכס:
החזרי ההלוואה לרכישת נכס מתבצעים בהתאם לתנאי ההסכם שנחתם מול הבנק. לעיתים, הבנק יציע תקופת גרייס של מספר חודשים שבהן הלווה יכול לעכב את תשלומי ההחזר.

2. החזרי משכנתא לשיפוץ:
במקרה של משכנתא לשיפוץ, ייתכן והחזרי ההלוואה יהיו גבוהים יותר בטווח הקצר, תלוי בתקופת הפיתוח או השיפוט. חלק מהבנקים מציעים שלבי תשלום שונים, בהתאם לקצב ההתקדמות של השיפוט.

ריביות

1. ריביות על משכנתא לרכישת נכס:
ריביות על משכנתאות לרכישת נכס נחשבות בדרך כלל לנמוכות יותר. הבנק מעריך את יכולתו של הלווה להחזיר את ההלוואה ומוכן להציע ריביות נמוכות יותר כיוון שהנכס משמש כבטוחה.

2. ריביות על משכנתא לשיפוץ:
משכנתאות לשיפוץ מציעות להלוואות ריביות לרוב גבוהות יותר. הסיכון במקרה זה גדול יותר עבור הבנק, ולכן הוא עשוי להציע ריבית גבוהה יותר מאשר במקרים של רכישת נכס.

שווי נכס

1. הערכת נכס לרכישה:
במקרים של רכישת נכס, הבנק מתייחס להערכת שווי גבוה כדי לוודא שההלוואה שלו מוגנת, ובחלק מהמקרים מבקש חוות דעת ממומחים מחוץ למערכת הבנקאית.

2. הערכת שיפוץ:
במקרה של שיפוץ, הבנק לא תמיד מעריך את הנכס בצורה מלאה כמו במשכנתא לרכישה. לעיתים, הבנק יסתמך על חוות דעת מלקוח או שיפוט המצביע על הצורך שבשיפוצים עתידיים.

תנאי קבלה והכנה

1. מסמכים נדרשים לרכישת נכס:
בין המסמכים הנדרשים לרכישת נכס נמצאים תעודת זהות, אישור הכנסה, דפי בנק והערכה של הנכס.

2. מסמכים נדרשים לשיפוץ:
בשיפוץ, המוזרם מכיל בנוסף כל תכנית שיפוט מפורטת והערכה של עלויות העבודה. הבנק מבקש להיות מורגש בתנאים עליהם הסכים הלקוח עם הקבלן או המהנדס.

לסיכום

למעשה, ישנם הבדלים רבים בין משכנתא למטרת רכישת נכס לבין משכנתא המיועדת לשיפוט. כל משכנתא מביאה עמה יתרונות וחסרונות, ושני המסלולים מלווים בניתוחים משתנים בבית המשפט, בהתאם למטרה, budget, והכנסות הלווה. למרות שהמשכנתאות דומות במידה מסוימת, ההשפעה של כל אחת מהן על הלווה יכולה להיות משמעותית.