מה זה דירוג אשראי? הסבר כללי

מה זה דירוג אשראי?

דירוג אשראי הוא מדד פיננסי שמעריך את היכולת של אדם או ישות להחזיר הלוואות שמסופקות להם. דירוג זה משמש ככלי חשוב למלווים, חברות ביטוח וגופים פיננסיים אחרים כדי לקבוע את רמת הסיכון הכרוכה במתן אשראי ללווה מסוים. הדירוג מבוסס על מידע פיננסי היסטורי, כולל היסטוריית תשלומים, חובות קיימים והכנסה.

כיצד עובד דירוג אשראי?

דירוג האשראי מחושב ממגוון נתונים פיננסיים, כאשר הניתוח מתבצע בדרך כלל על ידי גופים פיננסיים כמו בנקים וחברות דירוג אשראי. הם משתמשים באלגוריתמים מתקדמים כדי למיין את המידע ולתת ציונים שנעים בין 300 ל-850. ככל שהדירוג גבוה יותר, כך הסיכון שבהלוואה נחשב לנמוך יותר, והלווה יכול לקבל תנאים טובים יותר.

מרכיבי דירוג האשראי

1. היסטוריית תשלומים (35%):

   • ההיסטוריה של תשלומים בזמן היא המרכיב החשוב ביותר בדירוג אשראי. אם אדם עמד בכספים של הלוואות קודמות ותשלומים אחרים, זה ישפר את הדירוג שלו.

2. חובות נוכחיים (30%):

   • נתון זה מתייחס לגובה החובות הנוכחיים של הלווה והשפעתם על יחס החוב להכנסה. אם ללווה יש חובות גבוהים מאוד, זה עלול להוריד את הדירוג.

3. אורך ההיסטוריה האשראית (15%):

   • זמן ההיסטוריה שלך, כולל גיל החשבונות הקיימים, משפיע גם על הדירוג. ככל שיש לך היסטוריה ארוכה יותר של ניהול אשראי, כך זה יכול לשפר את הדירוג.

4. סוגי אשראי (10%):

   • במידה ולקו האשראי שלך יש מגוון סוגים (כמו הלוואות סטודנטים, הלוואות אישיות, והלוואות רכישה), זה מועיל לדירוג.
5. החיפושים (10%):
   • כל אקט של חיפוש אשראי (כאשר לווים פונים לקבלת הלוואות או כרטיסי אשראי נוספים) עשוי להוריד את הדירוג אם מתבצעים יותר מדי חיפושים באותו תקופה.

תהליך קביעת דירוג האשראי

התהליך מתבצע באמצעות חישוב ממוצעי נתונים שאוספים חברות הדירוג מאנשים שונים. מידע זה נשמר במאגרי מידע שנקראים "מאגרי נתוני אשראי". כל הגורמים שמוזכרים לעיל משפיעים על החישוב ועל הציון הסופי. דירוג אשראי נמוך עשוי להיגרם ממגוון סיבות: פסיקות מאוחרות, חובות לא מסודרים או הפסקת תשלום.

סוגי דירוגים

קיימים סוגים שונים של דירוגים: דירוג FICO ודירוג VantageScore הם השניים הנפוצים ביותר. דירוג FICO משמש בעיקר על ידי הבנקים לצורך אישור הלוואות, בעוד ש-VantageScore מציע כלים נוספים להערכה פיננסית.

למה חשוב דירוג אשראי?

דירוג האשראי משפיע על תחומים רבים, כמו:

1. קבלת הלוואות:

   • מלווים משתמשים בדירוג כדי לקבוע את התנאים שיינתנו ללווה, החל מריבית ועד לסכום ההלוואה.

2. תנאים להלוואות:

   • כאשר הדירוג גבוה, הלווה מקבל לרוב ריבית נמוכה יותר, מה שמקטין את העלות של ההחזר.

3. השכרת דירות:

   • דיירים פוטנציאליים נדרשים לעיתים להציג דירוג אשראי כדי לשכור דירות, כך שהדירוג יכול להשפיע גם על מגורים.

4. ביטוח:

   • חברות ביטוח עשויות להשתמש בדירוג האשראי כדי לקבוע את עלויות הביטוח, כאשר דירוג נמוך מוביל לרוב לפוליסות יקרות יותר.
5. תעסוקה:
   • קווים מסוימים של עבודה, בעיקר בתחום הפיננסי והביטוחי, עשויים לדרוש בדיקות דירוג אשראי.

איך לשפר דירוג אשראי?

1. תשלום בזמן:

   • הקפד על תשלומים בזמן כלפי כל חובותיך.

2. הפחתת חובות:

   • צמצום החובות הנוכחיים, במיוחד כרטיסי אשראי עם יתרת חסר גבוהה.

3. שימוש בחשבונות קודמים:

   • השארת חשבונות ישנים פתוחים יכולה לשפר את אורך ההיסטוריה האשראית.
4. הגבלת חיפושים:
   • נסה להגביל את מספר החיפושים החדשים שאתה מבצע כדי לא להוריד את דירוגך.

רו"ח או יועץ פיננסי יכולים לסייע בהבנת המצב שלך ולתכנן אסטרטגיות לשיפור הדירוג.

השפעת דירוג אשראי על החיים

דירוג אשראי הוא לא רק לאנשים שמבקשים הלוואות. הוא משפיע על החיים שלנו במגוון דרכים. מערכת הבריאות, תחום הביטוח, הקורסים האקדמיים שלך, סוגי ההתעסקות והשכירות – כל אלה עלולים להיות מושפעים מהדירוג שלך. ציון גבוה מציע תמונה חיובית על ההתנהלות הפיננסית שלך, מה שיכול להביא לסיכויי הצלחה גבוהים מצד המעסיקים והמלווים.

סקירה של דרכי ניהול ודירוג אשראי

1. מעקב אחר הדירוג:

   • יש לבדוק את הדירוג לפחות פעם בשנה. זה מסייע בזיהוי שגיאות, חובות לא ידועים או שינויים מהותיים בדירוג.

2. סוגי אשראי:

   • בחירה מגוונת של סוגי אשראי יכולה לתרום לשיפור הדירוג, אך וודאו שאתם יכולים לנהל את הנושים כראוי.

3. הימנע ככל האפשר מהגשת בקשות אשראי רבות:

   • כל הגשת בקשה חדשה לאשראי מפיקה חיפוש משיי, שעשוי להפחית את הדירוג שלכם.
4. הדרכה פיננסית:
   • בנקים מסוימים מציעים סדנאות או הדרכות לשיפור ניהול כספים, דבר שעשוי לתרום ישירות לדירוג האשראי שלכם.

חברות דירוג אשראי

בישראל פועלות מספר חברות דירוג אשראי כמו דן אנד ברדסטריט ו-Icredit. חברות אלו אוספות ומנתחות מידע פיננסי על לקוחות פרטיים ועסקיים ומספקות נתונים לשוק הפיננסי, מה שמסייע בגלוי יותר בפרסונליזציה של ההצעות למלווים.

סיכום כללי על דירוג אשראי

לסיכום, דירוג אשראי הוא כלי מהותי הנוגע לעתיד הפיננסי של כל אחד מאיתנו. מידע ממוקד על הרגלי ההשקעה וההתנהלות הכספית שלנו עוזר למלווים להבין את רמת הסיכון ולגרום להתאמה בנוגע לתנאים. כמו כן, חשוב שהציבור יבין את ההשפעה של הקרדיט על החלטותיהם העסקיות והחיים האישיים, ובכך יפנה משאבים לקידום דירוג האשראי לכיוונים טובים יותר.