מה כדאי לדעת על משכנתא ראשונה

הבנת מושגי יסוד

משכנתא היא הלוואה שנועדה לממן רכישת נכס נדל"ן, כאשר הנכס עצמו משמש כערבה להלוואה. כשנכנסים למסלול רכישת דירה, במיוחד עבור הרוכשים הראשונים, ישנם מספר מושגים חשובים שיש להבין:

• ריבית: העלות של ההלוואה, הנמדדת באחוז מהסכום המבוקש.
• קרן: הסכום ההתחלתי של ההלוואה.
• מסלול השתכרות: מחלק את תשלומי המשכנתא לחלק של הקרן וחלק של הריבית.

סוגי משכנתאות

ישנם מספר סוגים של משכנתאות, כל אחת עם יתרונות וחסרונות:

1. משכנתא צמודת שקל: הריבית קבועה, והתשלום החודשי קבוע כל חיי ההלוואה. מתאים למי שרוצה לדעת מראש מהו הסכום שיצטרך לשלם.

2. משכנתא צמודת מדד: התשלום משתנה עם שינוי מדד המחירים לצרכן. מתאים למי שמאמין שהגרף של המדד יעלה במכפולות.

3. משכנתא בריבית קבועה: הריבית נותרת קבועה לכל משך ההלוואה. מתאימה למי שמעוניין בשקיפות ובניהול סיכונים קבוע.

4. משכנתא בריבית משתנה: הריבית משתנה כל תקופה מסוימת, דבר שמספק גמישות אך טומן בחובו סיכון.

הבנת תהליך קבלת המשכנתא

1. בדיקת זכאות: המילה הראשונה בתהליך היא בדיקת זכאות. יש לוודא שהרוכש עומד בתנאי המוסד הפיננסי.

2. השוואת הצעות: יצירת קשר עם מספר בנקים או חברות למשכנתאות לצורך קבלת הצעות ולימוד ההבדלים בין כל אחת מהן.

3. מסמכים נדרשים: אוסף מסמכים חשובים לדוגמת: תלושי שכר, אישורי ההכנסה, תעודת זהות, ועוד. הכנה מראש תוכל לחסוך זמן בבירוקרטיה.

4. הערכת הנכס: בנק או מוסד אשראי יעריך את הנכס שהולכים לרכוש על מנת לקבוע את אחוז המימון.

5. מעבר על ההסכם: קריאה מדוקדקת של הסכם ההלוואה עצמו. יש לשים לב לכל תנאי ההסכם.

חישוב ההחזר החודשי

יש להכיר את השיטה לחישוב ההחזר החודשי. בוודאי שתרצו שההחזר לא יהיה מעבר ליכולתכם הכלכלית:

• נוסחת החזר משכנתא: תשלומים קבועים מחושבים לפי נוסחאות מתמטיות שהמוסדות הפיננסיים משתמשים עבור הנוסחאות כדי לבדוק את אחוז ההחזר.

• כלים לחישוב: ישנם מחשוניים בלעדיים באינטרנט הנמצאים כמעט בכל אתר הנוגע למשכנתאות. בעוד שהגעה למשרד הייעוץ נותנת פיתרון אישי יותר.

האם לבקש ייעוץ מקצועי?

ייעוץ מקצועי יכול להוות יתרון משמעותי. יועץ בתחומו יוכל:

• לייעץ על המסלול הנכון עבורכם.
• לדבר עם ספקי שירותים ולאזן את התנאים המוצעים לכם.
• ליווי לאורך כל התהליך.

איך לקבוע את המסלול הנכון

ישנם מספר גורמים שיכולים להשפיע על החלטתכם:

1. תקופת ההלוואה: האם אתם מעדיפים לשלם תשלומים גבוהים יותר במשך זמן קצר או להקטין את התשלומים החודשיים, אך להאריך את תקופת ההלוואה?

2. יכולת החזר: קחו בחשבון את ההכנסה החודשית שלכם, הוצאות נוספות, ועליכם למצוא את הפתרון שיתאים לצרכיכם.

3. תחזיות כלכליות: אם אתם מאמינים שתרחיש כלכלי מסוים יתרחש, זה יכול להשפיע על ההחלטה שלכם לגבי הצמדות או ריביות משתנות.

4. סיכון אישי: היכולת שלכם לנהל סיכונים משפיעה על בחירת המסלול; האם אתם מעדיפים בטחון או סיכון עם פוטנציאל להחזר גבוה יותר?

עלויות נוספות

אחרי שמבינים את החזר המשכנתא, חשוב לחשוב על עלויות נוספות:

• הוצאות עורכי דין: הליך הקנייה מצריך יהלומים משפחתיים בסכומים משתנים ולהתייחס גם לעלות הזו.

• תיאום הופסי: זהו אישור המוסדות הפיננסים, ויש לקחת בחשבון את זמן ההמתנה והעלויות.

• שיפוצים: אם הנכס מצריך שיפוצים, חשוב להעריך את העלויות המלאות של כל השדרוגים המבוקשים ולכלול אותם בתכנון הכלכלי.

ביטוחים

כחלק מתהליך לקיחת המשכנתא, יש לוודא על קיומם של ביטוחים שונים, ביניהם:

• ביטוח חיים: מבטיח שהמשכנתא תתפקע במקרה של אובדן חיים.

• ביטוח מבנה: מספק כיסוי במקרה של נזק פיזי לדירה שנרכשה.

• ביטוח תאונות אישיות: מחליש סיכונים הקשורים לשימוש בבית.

מתי כדאי להתחיל לחפש משכנתא?

לגבי הזמן שתתחילו לחפש משכנתא, כל אחד מתמודד אחרת. דעו ש:

• בחירת הזמן הנכון: נהוג לבדוק את מחירי הריביות ובקרב עלויות המשכנתאות כל מספר חודשים.

• שוק הנדל"ן: בזמן שהשוק משתנה, ייתכן שתרצו לנסות להמתין לרגע הנכון עבור רכישת דירה תנודות בשוק עשויות לעזור לכם למצוא נכס טוב יותר.

טעויות נפוצות

בזמן רכישת דירה וההחלטה על משכנתא, יש כמה טעויות שיש להימנע מהן:

• אי קיום בדיקה מסודרת: אי בדיקת מסמכים ונתונים על הנכס וחוקיות העסקה עשויים לגרום להוצאות נוספות על התהליך.

• נוחות על פני מחיר: להעדיף בנק שקרוב לבית על פני שוק ההשקעות המציע יתרונות כלכליים.

• לא להשוות הצעות: הסכמה עם ההצעה הראשונה שאדם מקבל עלולה לגרום הפסדים כלכליים בעתיד.

סיכום והמלצות

חשוב להעניק לכל תהליך הרכישה תשומת לב רבה. לקיחת סיבה מדוע הנתונים שליליים יכולה להועיל. היה מודע לכך שתשקול בהתייעצות עם יועץ מקצועי בעת לקחת משכנתא ראשונה, ויש להיערך לקראת התהליך מראש.