מחזור משכנתא: כל המידע על עלויות וסיכונים.

מהו מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא הוא תהליך שבו borrower (לווה) מחשב מחדש את תנאי ההלוואה הקיימת שלו להיבט העלות או הסיכון, או אפילו את שניהם. תהליך זה מתבצע בדרך כלל כאשר התנאים בשוק משתנים והלווים מוצאים עצמם עם הזדמנויות טובות יותר לשפר את המשכנתא שלהם.

יתרונות מחזור משכנתא

1. הפחתת תשלום חודשי: המטרה הבולטת למחזור משכנתא היא להקטין את העלות החודשית. כאשר ריבית המימון יורדת, הלווים יכולים להחם את תנאי ההלוואה שלהם ולהשיג תשלום חודשי נמוך יותר.

2. חיסכון בעלויות ריבית: מחזור משכנתא יכול להוביל לחיסכון מצטבר ניכר בעלויות ריבית. אם המלווה מצליח לעבור למימון בריבית נמוכה יותר, העלות הכוללת של ההלוואה יכולה להפחית משמעותית.

3. החלפת מימון משתנה למימון קבוע: לווים רבים מעוניינים בהגנה מפני שינויי ריבית עתידיים. מחזור יכול לאפשר להם להחליף ריבית משתנה לריבית קבועה, מה שמפחית סיכונים עתידיים.

4. שיפור תנאים: לווים יכולים לנצל מצבם הכלכלי הנוכחי כדי לשפר את תנאי ההלוואה שלהם, כמו מעבר להחזרים קצרים יותר או לבקש תנאים נוחים יותר.

חסרונות מחזור משכנתא

1. עלויות מחזור: תהליך המחזור כרוך בעלויות. ישנה עמלות שיכולות לכלול פיצויים למלווה הקודם, עלויות כפל ביטוח, שכר טרחת עורך דין וכדומה.

2. הארכת תקופת המשכנתא: מחזור עשוי להוביל להארכת התקופה שבה הלווה ישלם את המשכנתא. אם לוקחים משכנתא חדשה עם תקופת החזר ארוכה יותר, ייתכן שהלווה ימצא את עצמו משלם הרבה יותר על פני זמן.

3. סיכון בנוגע לשוק: דווקא כאשר לווים לא מצליחים לנצל את המצב בשוק התחלוף יותר לאור ריכוז הריבית בתנאים שאינם ניתנים להחזרת ההלוואה הנוכחית.

4. תוצאה של פשיטת רגל: במקרים שבהם הלווה לא מצליח לעמוד בתנאי ההלוואה החדשה, קיימת סכנת פשיטת רגל או איבוד הבית.

תהליך המחזור

1. סקירה של המשכנתא הנוכחית: בדוק את התנאים הקיימים שלך, כולל את גובה הריבית, יתרת ההלוואה ותנאי התחלה. הבן מהם החסכונות שיכולים להיות מיוצרים.

2. בדיקת שוק לריביות: ערוך סקר שוק כדי לראות אילו ריביות זמינות לך. בכל המבצע השוק, ריביות משתנות, ולכן כדאי לחשוב על המועד הנכון לבצע את המחזור.

3. השוואת הצעות: מצא את המלווה או המוסד הפיננסי שיכול להציע את התנאים הטובים ביותר עבורך. זו ההזדמנות לנהל משא ומתן על תשלום עמלות והשוואת משכנתאות מציעות.

4. הגשת הבקשה: ברגע שמצאת מלווה אתך נוחות, תוכל להתחיל בתהליך הגשת הבקשה. תהליך זה כולל השלמת טפסים ומספק מסמכים שונים כדי לתמוך בתהליך.

5. קבלת אישור: לאחר הגשת הבקשה, תהליך האישור עשוי לקחת מספר ימים עד שבועות. לאחר מכן, תוכל לסיים את העברת ההלוואה החדשה, אשר מחליפה את ההלוואה הישנה.

עלויות למחזור משכנתא

1. עמלות טיפול: המלווה ישתמש בעמלות כיסוי שיכולות לכלול עלויות החזר כמוסכם, שכר טרחה של עורך דין לגבי המסמכים הכלכליים.

2. פיצוי למלווה הקודם: אם הלווה מחליט לסיים את ההלוואה הקודמת, הוא עשוי להיות מצריך לשלם פיצוי למלווה הקודם מסכום ההלוואה שנותרה.

3. שירותי הערכה: המלווה ידרוש לקבלת הערכת שווי הנכס, שערכו ידרוש עלות שיכולה להיקרא כעמלות נלווית.

4. ביטוח: ייתכן שיידרש ביטוח משכנתא עבור ההלוואה החדשה, והעלויות עשויות להיגזר מההיסטוריה הפיננסית של הלווה והערך הנוכחי של הנכס.

5. עמלות נוספות: כולל עמלות שונות כמו עמלות רישום או עדכון, עלויות משרדיות וכדומה.

סיכונים במחזור משכנתא

1. שינוי בתנאי השוק: השוק יכול להשתנות במהירות, ואם תנאי השוק לא מתאימים, הלווה עלול למצוא את עצמו במצב פיננסי קשה.

2. ריבית על גובה גבוה: במקרים שעתידי, עלות הריבית עלולה להתעלות על החיסכון שיכול לנבוע מהחלפת ההלוואה.

3. חוסר יכולת לעמוד בתשלומים: אם הריבית עולה, ייתכן שהלווה ייתקל בקשיים לעמוד בתשלום החודשי.

4. ביטול הסכמי ביטוח: אם נמנע הליך ביטוח שקשור להלוואות קודמות, ייתכן שיש צורך לרשום מחדש עלויות שאולי יהיו גבוהות יותר.

5. אובדן הבית: במקרים קיצוניים, אם הלווים לא מצליחים לשלם את עלויות ההלוואה החדשה, הם עלולים לאבד את ביתם.

האם כדאי למחזר משכנתא?

ההחלטה למחזר משכנתא תלויה במספר גורמים: מצב השוק, ההיסטוריה הפיננסית של הלווה, התנאים שמתקיימים על ההלוואה הנוכחית, והסיכונים הכרוכים בתהליך. ככל שהמלווה משכיל יותר על האפשרויות הפיננסיות שלו, כך קל יותר לקבל החלטות טובות לגבי קשיים פיננסיים עתידיים.

סיכום על תהליך המחזור

בשודו של תהליך מחזור משכנתא, יש לקחת בחשבון את כל היתרונות והחסרונות שיכולים להתקיים ולהבין את התהליך הפיננסי בצורה מעמיקה. אם עושים את החלטה זו בקפידה, אפשר להשיג תנאים נוחים וחיסכון ניכר בעלויות.