משכנתא בריבית משתנה: מה לדעת לפני שמחייבים
מהי משכנתא בריבית משתנה?
משכנתא בריבית משתנה היא סוג של הלוואה שבה הריבית מתעדכנת באופן תקופתי, לפי מדדים כלכליים שבוחרים חברות המימון. הריבית יכולה להשתנות מדי כמה חודשים או שנים, מה שאומר שההחזרים החודשיים עשויים לעלות או לרדת בהתאם לשינויים במדד.
יתרונות משכנתא בריבית משתנה
1. פוטנציאל לחיסכון
אחד היתרונות הבולטים של משכנתא בריבית משתנה הוא הפוטנציאל לחיסכון כספי כאשר הריבית בשוק נמוכה. כמובן שהשפעת החיסכון תלויה בשיעור השינוי במדד הריבית, ויש אנשים שעשויים למצוא את עצמם משלמים פחות לאורך זמן.
2. עלות עקיבה נמוכה
הריבית להשתנות היא לרוב נמוכה יותר מהשיעור הקבוע, ובכך מאפשרת לכם להתחיל עם החזר חודשי נמוך יותר.
חסרונות משכנתא בריבית משתנה
1. חוסר ודאות
אחד החסרונות הגדולים הוא חוסר הוודאות טמון בשינויי הריבית. ריבית שעולה יכולה לגרום להחזר חודשי גבוה יותר מהמתוכנן.
2. סיכון עלייה בהחזרים
כאשר הריבית בשוק עולה, ההחזרים החודשיים יהיו כפופים לצמיחה. בשוק המשתנה, אין יכולת לצפות במדויק לאן יגיעו הריביות בעתיד.
סוגי ריביות משתנות
1. ריבית משתנה בסיסית
ריבית זו מתבססת על מדד בסיס, בדרך כלל על פי שיעור הליבור, הנקראת גם LIBOR. מדד זה עשוי להשתנות לעתים קרובות, וההחזרים החודשיים יותאמו בהתאם לשינויים.
2. ריבית משתנה עם תיקון תקופתי
ריבית מסוג זה מתעדכנת רק לאחר פרקי זמן קבועים, לדוגמה כל שנה. זה מאפשר ללווה להיערך לשינויי המחיר.
3. ריבית משתנה עם מגבלות
ישנן משכנתאות שבהן יש מגבלות על שינויים בריבית, כלומר שמירה על עלייה/ירידה מסוימת.
גורמים המשפיעים על ריבית המשכנתא בריבית משתנה
1. מצב הכלכלה
כאשר מצב הכלכלה טוב והשוק מתמלא, הריבית נוטה לעלות. לעומת זאת, כאשר יש האטה כלכלית, הריבית עשויה לרדת.
2. מדיניות בנק ישראל
בנק ישראל משפיע על הריבית בשוק באמצעות קביעת שיעור הריבית המוניטארית.
3. שיעורי האינפלציה
שיעור האינפלציה גבוה משפיע ישירות על עליית הריבית בשוק, דבר אשר משפיע על המשכנתאות בריבית משתנה.
מאפיינים חשובים לבחירת משכנתא בריבית משתנה
1. תקופת ההחזרים
תקופת ההחזרים טמנה באפשרות להפחית את הכניסה לתהליך הרכישה אך גם מוסיפה סיכון, מאחר שהריבית יכולה להשתנות. במקרים רבים, התקופה היא 10, 20 או 30 שנה.
2. מסלולי ההחזר
קיימים מסלולים שונים מבחינת אפשרויות ההחזר, ויש לבחון אילו מסלולים מתאימים לאורח החיים ולהכנסות שלכם.
3. גובה הלוואה
גובה ההלוואה משפיע גם על ההחזרים החודשיים, ובפרט כאשר מדברים על משכנתאות בריבית משתנה. יש לקחת בחשבון את האפשרויות והמרווחים להחזר.
כמה כדאי לשלם על משכנתא בריבית משתנה?
כדי לדעת האם משתלם לקחת משכנתא בריבית משתנה, צריך לחשב את הסכום שאתם מתכוונים לשלם לאורך זמן, ולהשוות אותו עם עלות המשכנתא ביום שנלקחה.
1. חישוב החזר חודשי
כדי לחשב את ההחזר החודשי עליכם לקחת בחשבון את סכום ההלוואה, את הריבית והתקופה. ישנם מחשבוני משכנתא ייחודיים באינטרנט שיכולים לעזור בכך.
2. ציפיות בנוגע לשיעורי הריבית
ראוי לנסות להעריך כיצד תשתנה הריבית בשוק. במקרים רבים, יש מצב של התיישבות או השארת הריבית בתנאים נוחים.
כיצד לבחור את הגוף המלווה?
1. השוואת תנאים
רצוי לבצע השוואה בין הגופים המעניקים הלוואות, בין אם מדובר בבנקים או באשראי חוץ-בנקאי. השוואת התנאים באופן אישי עשויה לחסוך כסף ולמנוע בעיות עתידיות.
2. בדיקת חוות דעת
חיפשו חוות דעת מאנשים אשר לקחו משכנתאות בריבית משתנה, כי זו עשויה להוות מקור תרבותי חשוב.
3. בקשת ייעוץ מקצועי
אם אתם מתלבטים, חשוב לגשת למומחה בתחום, אשר יכול לעזור להבין את התנאים כדי לחסוך כסף.
טיפים לניהול משכנתא בריבית משתנה
1. היו מעודכנים
עקב שינויים בשוק, חשוב לעקוב אחרי ריביות השוק.
2. שקלו לבצע שינוי
אם ההחזרים מתחילים להיות לא נוחים, יש לבדוק אפשרות להמיר את המשכנתא לריבית קבועה.
3. עבודה עם יועץ מקצועי
יועץ לצורך ניהול ההחזרים שלכם יכול לסייע במצבים בעייתיים.
מהם האתגרים של משכנתאות בריבית משתנה?
1. תכנון בלתי מדויק
קביעת ההחזר החודשי עשויה להיות קשה אם אין תכנון נכון ובחינה מעמיקה של כל התנאים והמטענים הכלכליים.
2. אובדן קשר עם ההכנסות
ללווה יש לפעמים קושי להחזיר את ההלוואה במקרים של ירידת ההכנסות המפתיעה, דבר שעשוי להוביל לדרישות שינוי.
3. צורך בהגנה משפטית
שינויים בעתיד עלולים לדרוש הכנה ואין אדם שיוכל לחזות את קבוצות הסיכון שנוצרות מהמצב הכלכלי.
כיצד לפעול במקרה של שינוי בשוק?
1. מעקב מתמיד
אם יש שינוי בריבית, כדאי לבצע מחקר על האופציות שעומדות בפניכם.
2. קבלת ייעוץ
בעת שינויים כלכליים גבוהים, מומלץ לשקול להיעזר במומחה.
3. תכנון מחדש
אם עולה הצורך, חשוב להיות מוכנים לשינוי מסלול, או להעביר את התנאים לסכום המוגזם במידה וצפוי עלייה בריבית.
לקחים חשובים
לסיכום, משכנתא בריבית משתנה מציעה יתרונות אפשריים, אך מסכנת את הלווים לאי-ודאות כלכלית. עם נקודות הבחירה הרבות, יש להבין את הסיכונים והיתרונות כדי לקבל החלטות מושכלות.