משכנתא וריביות: מה חשוב לדעת?

משכנתא וריביות: מה חשוב לדעת?

מהי משכנתא?

משכנתא היא הלוואה שניתנת לרכישת נכס ובמהלכה הנכס משמש כערבות להחזר ההלוואה. עבור מרבית האנשים, רכישת דירה היא אחת ההשקעות הגדולות ביותר במהלך חייהם, ולכן חשוב להבין את כל המרכיבים הקשורים למשכנתא, ובמיוחד את הנושא של ריביות.

סוגי ריביות למשכנתא

נכון להיום, קיימים מספר סוגים של ריביות היכולים להשפיע על העלות הכוללת של ההלוואה.

ריבית קבועה

ריבית קבועה היא ריבית שאינה משתנה במהלך כל חיי המשכנתא. היתרון המרכזי של ריבית קבועה הוא היציבות – החזרי הקרן והריבית ידועים מראש, וזה מאפשר לתכנן את התקציב למשך שנים רבות קדימה. מצד שני, ריבית קבועה לרוב תהיה גבוהה יותר בהשוואה לריבית משתנה.

ריבית משתנה

ריבית משתנה היא ריבית שמתעדכנת מדי תקופה, בדרך כלל כל שנה או חצי שנה, בהתאם לשיעור הריבית המוסדי. היתרון בריבית משתנה הוא האפשרות ליהנות מריביות נמוכות יותר בשנים מסוימות. החיסרון הוא חוסר הוודאות בהחזרים, שעלול לגרום לעלויות גבוהות יותר בעת עליית הריבית.

ריבית צמודה למדד

ריבית צמודה למדד היא ריבית שמשתנה בהתאם לשיעור התייקרות המדד הציבורי. משמעות הדבר היא שההחזר החודשי יכול לעלות אם המדד עולה, מה שיכול להשפיע על היכולת לעמוד בהחזרים לאורך זמן.

מה משפיע על ריביות המשכנתא?

ישנם מספר גורמים אשר משפיעים על קביעת שיעור הריביות במשכנתאות:

מצב השוק

מצב השוק הכלכלי יכול להשפיע בצורה משמעותית על שיעור הריביות. כאשר בנק ישראל קובע את שיעור הריבית המוניטרי, זה משפיע ישירות על הריביות שהבנקים מציעים ללקוחותיהם. בשוק שבו קיימת אינפלציה גבוהה, יש סיכוי לריבית גבוהה יותר.

תאריך הלוואה

הריבית עשויה להשתנות לפי תאריך לקיחת ההלוואה. חשוב לבדוק את התנאים בעת הוצאת ההלוואה. במקרים מסוימים, לקיחת הלוואה בזמן שבו הריבית נמוכה עשויה לחסוך כסף רב בהחזרים לאורך השנים.

דירוג האשראי של הלווה

דירוג האשראי של הלווה הוא גורם מרכזי בהשפעת שיעור הריבית. אם יש ללווה היסטוריית תשלומים טובה, הבנקים לרוב יציעו לו ריביות נמוכות יותר. לעומת זאת, אם הדירוג נמוך, הריבית עשויה להיות גבוהה יותר כדי לכסות את הסיכון האשראי.

כיצד לבחור את המשכנתא המתאימה?

בחירת המשכנתא המתאימה תלויה בכמה פרמטרים שחשוב לקחת בחשבון:

יכולת כלכלית

לפני קבלת החלטות על סוג המשכנתא, חשוב לבצע בדיקה מעמיקה של יכולת התשלום להחזרים החודשיים. יש לקחת בחשבון את הכנסות של המשפחה, הוצאות שוטפות, חובות קיימים וצרכים אחרים שיכולים להתגבש בעתיד.

תכנון ארוך טווח

חשוב לחשוב על הדירה כעל נכס לטווח הארוך. תכנון לטווח הארוך יכול לכלול שיקולים כגון עלייה בכמות הילדים, שינוי במקום העבודה, מגורים מחוץ לעיר או אפילו עלייה בשכר. כל אלה משפיעים על הצורך בשינוי הפיננסי.

השוואת הצעות

מומלץ לבצע השוואות בין מספר הצעות של בנקים וחברות למשכנתאות, כאשר יש לוודא שהשוואת הריביות כוללת כל העלויות הנוספות כגון עמלות, ביטוחים ועלויות נוספות.

האם כדאי למחזר משכנתא?

מחזור משכנתא הוא הליך שבו לוקחים הלוואה חדשה לטובת סילוק הלוואה קיימת. ישנן מספר סיבות אשר עשויות למנוע או לעודד מחזור:

העלייה או הירידה בריביות

אם שיעור הריביות בשוק ירד משמעותית מאז שהלקוח לקח את המשכנתא, יתכן שיתכן לו לעבור למשכנתא חדשה עם ריבית נמוכה יותר ולצמצם את החזרים החודשיים או את סך הוצאות הריבית הכוללת.

שינוי בנתונים האישיים

שינויים משמעותיים כגון עלייה בשכר, שיפור דירוג האשראי או שינוי במצב המשפחתי עשויים להוביל לצרכים משתנים שיכולים להשפיע על רצון הלקוח למחזר את המשכנתא.

עלויות מחזור

לפני שמחליטים למחזר משכנתא, יש לקחת בחשבון את העלויות הכרוכות בתהליך, משום שהן יכולות לעלות על היתרונות הכלכליים.

יתרונות וחסרונות של משכנתאות

כמו כל החלטה כלכלית, גם למשכנתא ישנם יתרונות וחסרונות.

יתרונות

• מימון רכישה: המשכנתא מכסה את רוב עלות הרכישה של הנכס, מה שמאפשר לאנשים לרכוש נכס מבלי לצבור את כל הסכום מראש.
• בטחון לנכס: ברגע שרכשת נכס באמצעות משכנתא, יש לך מנוף פיננסי ואפשרות להרוויח מעליית ערך נכס.

חסרונות

• תחושה של חוב: ההתחייבות להחזרים לאורך שנים רבות עלולה להדגיש חובות.
• חשיפה לתנודתיות: עליית ריבית או שינויים כלכליים עשויים לגרום להוצאות בלתי צפויות.

שאלות נפוצות על משכנתא

• מהו יחס ההחזר המומלץ?
  לרוב מומלץ לא לחרוג מ-30% מההכנסות החודשיות להחזרים על ההלוואה.

• מה אם אני מתקשה להחזיר את ההלוואה?
  חשוב לפנות לייעוץ בנקאי ולבדוק אפשרויות לוסטים מחדש של התנאים, או למצוא פתרונות אחרים.

• האם יש בעיות במסמכים?
  יש לוודא שכל המסמכים הרלוונטיים מסודרים ומוכנים לפני הגשת הבקשה למשכנתא.

רווחיות משכנתא כהשקעה

בחלק מהמקרים, משכנתא יכולה להיחשב כהשקעה. מעליית הערך של הנכס, דרך אפשרויות להשכרת הנכס כשיטת הכנסה (למשל השקעות נדל"ן), ישנם יתרונות רבים להחזיק נכס בגין ההזדמנויות שבו.

טיפ לחיסכון

כחלק מההלוואה, יש לבדוק היטב עלויות נוספות, כגון ביטוח משכנתא ועמלות. חיפוש מדוקדק עשוי לחסוך אלפי שקלים במהלך חיי ההלוואה.