משכנתא לדירה שנייה: כל מה שצריך לדעת

משכנתא לדירה שנייה: כל מה שצריך לדעת

מה זו משכנתא לדירה שנייה?

משכנתא לדירה שנייה היא הליך התחייבות שאותו לוקחים רוכשי דירות אשר מעוניינים לרכוש נכס נוסף, לאחר שכבר יש להם דירה אחת בבעלותם. בין אם מדובר בנכס למגורים נוסף, נכס להשקעה או דירה vacation, חשוב להבין את המרכיבים, התנאים וההשלכות של לקיחת משכנתא נוספת.

סוגי משכנתאות לדירה שנייה

משכנתא רגילה

משכנתא רגילה היא הלוואה עם שיעורי ריבית קבועים או משתנים, כאשר הסכום שהלווה מבקש ממנה מגיעה לרוב לכש-70% מההון העצמי של הנכס החדש. המשכנתאות הרגילות הינן בדרך כלל בתנאים רחבים יותר, אך יש לשקול גם את תנאי הריבית המוצעים.

משכנתא להשקעה

אם המטרה היא לרכוש נכס להשקעה, ישנם כללים שונים. לרוב, הבנקים ידרשו ריבית גבוהה יותר והון עצמי גבוה יותר (כ-30%-40%) מאחר ויש להם יותר סיכון – לקוח שלוקח נכס כדי להשכיר אותו מציב את הסיכון של תשלומים שלא יתקבלו.

התנאים לקבלת משכנתא לדירה שנייה

הכנסה פנויה

כחלק מהתהליך, יש לבדוק את הכנסה הפנויה שלך. ההכנסה הפנויה היא ההכנסה שנותרת לעומת החובות שיש לך. יש לוודא שההכנסה הנוכחית מספיקה לכיסוי תשלומי המשכנתא החדשה לצד תשלומי המשכנתא הקיימת.

דירוג אשראי

דירוג אשראי הוא מרכיב קרדינלי בעת קביעת תנאי ההלוואה. ככל שדירוג האשראי גבוה יותר, כך תנאי המשכנתא יהיו טובים יותר, כולל ריבית ויכולת קבלת סכום הלוואה גבוה יותר.

הון עצמי

ברוב הבנקים, ישנה דרישה להון עצמי גבוה יותר מאשר עבור דירה ראשונה. בהשקעה בנכסים רבים, הבנקים רוצים לוודא שיש לך מושג מחויבות נוסף בעת מתן ההלוואה.

הבחירה בין ריבית קבועה למשכנתא

כאשר אתה קובע איזה סוג ריבית לבחור, חשבו על האופציות:

ריבית קבועה

ריבית קבועה היא ריבית שאינה משתנה לאורך כל תקופת המשכנתא. היא אידיאלית עבור אנשים שמעוניינים בתכנון בטוח וידוע מראש של התשלומים החודשיים.

ריבית משתנה

ריבית משתנה יכולה להשתנות במהלך הזמן. הכול תלוי בשיעור השוק וברמות האינפלציה. זה יכול להיות רווחי, אך יש לשקול את הסיכון שאיתו.

מימון משותף

יהיה אפשרי לפנות לדירה נוספת עם שותף/ים. מימון משותף מצמצם את העומס הכלכלי שעל אדם אחד ומספק גמישות כאשר מדובר ברכישת דירה נוספת. יש להקפיד על חוזה שיסדיר את מנגנוני השיתוף והאחריות השיתופית.

פעולות הכנה בטרם לקיחת משכנתא

סקר שוק

כמו בכל רכישת נכס, השקעת זמן בסקר שוק היא הכרחית. השוואת הבנקים שמציעים את ההצעות, תנאי המשכנתא והצעות שונות.

ייעוץ פיננסי

פנייה לייעוץ פיננסי לפני לקיחת משכנתא היא דרך טובה להעריך את האפשרויות הקיימות. איש מקצוע יכול לסייע לנווט בין האפשרויות ולהבין את המשמעויות של משתני השוק.

יתרונות של משכנתא לדירה שנייה

1. נכס נוסף: רכישת דירה נוספת יכולה להוות הכנסה פאסיבית – למשל, כאשר מדובר בנכס להשקעה.
2. גיוון ההשקעות: רכישת דירות נוספות מפזרת את הסיכון לכל הכיוונים.
3. שיפור איכות החיים: לקיחת משכנתא לדירה שנייה עשויה להציע אפשרויות מגוונות או לשפר את איכות החיים באמצעות דירה נוספת.

חסרונות של משכנתא לדירה שנייה

1. התחייבות נוספת: לקיחת משכנתא נוספת עלולה להכביד עלכאנרציה שלך.
2. שיעורי ריבית גבוהים יותר: כאשר מדובר על נכס להשקעה, השיעור יכול להיות גבוה יותר מאשר לנכס הראשון.
3. אחריות הגבוהה: באם אין שוכרים או אם יש בעיות בתשלומים, עלולה להיות ירידה בערך הנכס.

ביקורות בנקים

כחלק מתהליך ההשוואה, בדוק לא רק את התנאים שהבנקים מציעים אלא גם את חוות הדעת של לקוחות אחרים. יש לבדוק האם הלקוחות היו מרוצים מהשירותים שסיפקו ומהתנאים אשר הוצעו להם.

סיכום ההליכים והמסמכים הדרושים

בעת פנייתך לקבל משכנתא לדירה שנייה, תדרוש להציג מגוון מסמכים:

• תעודת זהות
• חוזי רכישה
• תדפיסי בנק שיכולים להראות הכנסות
• מסמכי הבעלות בנכס הקיים, אם יש.

טיפים לבחירת דירה שנייה

1. בחר באזורים מתפתחים: חפש אזורים שהם מציאות מבחינת מחירים אך יש בהם פוטנציאל גידול.
2. בדוק את הנזילות: נכסים צריכים להיות קלים להבנה וכן קלים למכירה בעת הצורך.
3. יש למדוד את עלויות התחזוקה: חשוב לדעת מה העלויות שקשורות בשמירה על נכס נוסף כדי למנוע הפתעות לא נעימות בעת השכרתו או כאשר גר בו.

כיצד לנהל את המשכנתא שלך?

1. תכנון תקציבי: ערוך סיכום שוטף של הכנסות והוצאות על מנת לוודא שאתה מפנה מספיק משאבים לתשלום המשכנתא.
2. זמני תשלומים: אפשר להגדיר לוח זמנים קבוע לכל תשלומי המשכנתא על מנת להבטיח שלא יחמיצו תשלומים.
3. פנייה לשירותים פיננסיים: השתמש בשירותיהם של יועצים פיננסיים שיכולים לסייע בתכנון ואופטימיזציה של כספי המשכנתא.

מועדונפקי פתרונות נוספים

פעולות נוספות כוללות אפשרות לכניסה למועדון משכנתא, שם ניתן להשיג ייעוץ ופרסומים שמחברים אותך עם אנשים בעלי ידע בענף.

שינויים במסלולים

אם העלות של המשכנתא שלך בשוק משתנה, דע שיכולתך לנהל מחדש את המשכנתא הזמינה תפקד בך את היכולת ליהנות משיעורים נמוכים ולחסוך כספים.

בהבנה המתקדמת של התחום ותשומת הלב לכל הפרטים הללו, ניתן להתחיל את התהליך בצורה מבוקרת וכך להבטיח שהשקעתך תתממש בהצלחה.