משכנתא לזוגות צעירים: טיפים לקבלת אישור מהבנק

1. הבנת המונחים הבסיסיים של משכנתא

כאשר זוגות צעירים מתכננים לרכוש דירה, הם צריכים להבין את המונחים הבסיסיים של המשכנתא כדי לדעת מה מצפה להם בתהליך. מונחים כמו "ריבית קבועה" ו"ריבית משתנה" חשובים להבנה, שכן הם משפיעים ישירות על סכום ההחזר החודשי ועל העלות הכוללת של המשכנתא. ריבית קבועה היא זו שמשתנה רק כאשר מחדשים את הלוואת המשכנתא, בעוד ריבית משתנה עורכת התאמות בהתאם לשוק.

2. כינו תכנון פיננסי

לפני שפונים לבנק, יש לתכנן את התקציב המשפחתי בצורה מדויקת. יש לחשב את ההכנסות החודשיות, ההוצאות החודשיות, ולראות כמה כסף ניתן להוציא על תשלומי המשכנתא. מומלץ לכולל גם טווחים לא צפויים, גם בשל הוצאות נוספות כמו תיקונים ושיפוצים בדירה.

3. הקדשה להכנה לקראת פניה לבנק

בנקים דורשים מסמכים רבים במהלך תהליך ההגשה. מסמכים חשובים כוללים תלושי שכר, הצהרת הכנסות, דו"ח בנק של שלושה חודשים אחרונים, אישורים על הוצאות קודמות וכיוצא בזה. יש להכין את המסמכים הללו בצורה מסודרת ומאורגנת, אשר תקל על הבנק לבצע את הבדיקות הנדרשות.

4. היסטוריית אשראי

אחת הנקודות החשובות לקבלת אישור למשכנתא היא היסטוריית האשראי של הזוג. עליהם לבדוק את היסטוריית האשראי שלהם, ולוודא שאין בעיות או חובות פתוחים שעלולים להוות בעיה בעת הגשת הבקשה. היסטוריית אשראי חיובית יכולה לשפר משמעותית את הסיכויים לקבלת אישור ולהשיג ריבית טובה יותר.

5. בחירת סוג המשכנתא

זוגות צעירים צריכים לבחון את סוגי המשכנתאות השונות. ישנן אפשרויות רבות כמו משכנתאות קבועות, משכנתאות משתנות וחבילות המשלבות את שני הסוגים. כל סוג חובש יתרונות וחסרונות, ויש לבחור בפתרון המתאים ביותר למצב הכלכלי ולתוכניות העתידיות של הזוג.

6. דיון עם שמאי מקרקעין

לפני הגשת הבקשה למשכנתא, מומלץ לקבוע פגישה עם שמאי מקרקעין על מנת לקבל הערכה מקצועית על שווי הדירה. שמאי מוסמך יכול לסייע לזוג להבין אם המחיר שהם מוכנים לשלם עבור הנכס הוא סביר, ויש לו גם תפקיד חשוב בכל הקשור להערכות הבנק לתמיכה בהלוואה.

7. לחשוב על ההון העצמי

ההון העצמי הוא הכסף שהזוג יכול להכניס להשקעה בנכס. ככל שההון העצמי גבוה יותר, כך הסיכוי לקבל את ההלוואה גבוה יותר. מומלץ לחסוך כספים ולהשקיע בהתאם. הון עצמי גבוה מפחית גם את הסיכון שנדרש לשלם יחס גבוה יותר על הריבית.

8. לבדוק את התנאים של הבנק

לפני שמבצעים בחירה בבנק מאוד חיוני לבדוק את התנאים שהבנק מציע. כל בנק מציע ריביות שונות, והן יכולות להשתנות לפי המדד. יש להשוות בין הבנקים שמציעים את ההצעות האטרקטיביות ביותר ולבחור את ההצעה המתאימה.

9. תשלום עצמי

זוגות צעירים חייבים להיערך לתשלומים עצמיים. תשלום של 30% המצטבר מההכנסה המשותפת כמקדמה יכול גם לשפר את סיכוי קבלת ההלוואה. הכנסת תשלום עצמי מתווספת להון העצמי מאוד משמעותית.

10. עצמאות כלכלית

על מנת להגדיל את הסיכוי לקבל אישור מהבנק, טפלו בכל התחייבויות הכספיות שלכם ונקוטו צעדים להשגת עצמאות כלכלית טובה. צריכה אכפתית ושימוש חכם בכסף יכולים להוות את ההבדל.

11. לנצל תוכניות סיוע לזוגות צעירים

ישראל מציעה כמה תוכניות סיוע לזוגות צעירים שרוכשים דירה ראשונה. תוכניות אלו עשויות להעניק סיוע בפריסת התשלומים, מסיבסוד של אחוזי ריבית, או סיוע בהון העצמי. בירור עם איש מקצוע בתחום הנדל"ן יכול לחשוף בפני הזוג את ההזדמנויות העומדות לרשותם.

12. ייעוץ פיננסי

לפני הגשת הבקשה לבנק, מומלץ לפנות לייעוץ פיננסי. איש מקצוע בתחום יכול להעניק טיפים חשובים ולייעץ מהן ההגשות הטובות ביותר להתאמת ההשתלבות הכספית של בני הזוג. ייעוץ מקצועי יוכל להבטיח שהבקשה תוגש בצורה הנכונה מאוד.

13. ניהול תקציב

תכנון נכון של תקציב הלוואת המשכנתא מאפשר לזוגות להבין מה יהיו ההוצאות החודשיות שלהם ולאחר מכן לבצע תכנון עתידי. תיעוד של כל ההוצאות מאפשר לעקוב אחר תהליך החזר ההלוואה.

14. לדאוג לביטוח כנגד אי-יכולת החזר

ביטוח חיים יכול לסייע משפחה במקרה של פטירה פתאומית של בעל המשכנתא. תיקון ביטוח להחזר ההלוואה יכול להיות אופציה חיונית להבטחת המשכנתא.

15. גיוון ההכנסות

הכנסות נוספות יכולות להקל על תהליך קבלת המשכנתא. אם יש לכם הכנסות צדדיות, הוסיפו אותן לבקשה שלכם, מכיוון שהן יכולות להראות לבנק שאתם מסוגלים להתמודד עם התשלומים החודשיים.

16. תכנון מגורים לטווח ארוך

בעת רכישת דירה ראשונה, חשוב לחשוב על תכנון מגורים לטווח הארוך. זוגות צעירים צריכים לחשוב האם הם מתכננים להרחיב את המשפחה, אם הם רואים את עצמם נשארים דירה באזור או האם יש סיכוי שברצונם לעבור למקום אחר.

17. להימנע מכך שההוצאות יגברו

כדאי לעקוב אחרי ההוצאות השוטפות ולהימנע מהוצאות גבוהות שאינן הכרחיות. סגנון חיים כלכלי ובריא יבטיח שמקום להחזר משכנתאות יהיה חתכי יותר.

18. הכנות לאירועים בלתי צפויים

יש להיערך גם לאירועים בלתי צפויים כמו אבטלה או חוסר הכנסות זמני. רזרוות כספיות חשובות בקבלת אישור למשכנתא, ובצורת תחזוקת הכנסה חקיינית.

19. חסכון להוצאות רגעיות

כדאי גם לחסוך כסף לצרכים בלתי צפויים שיכולים להתרחש לאחר קניית הדירה, למשל, שיפוצים, ריהוט והוצאות רבות נוספות רבות. הכנה מראש תסייע בזוגות צעירים להתמודד עם תשלומי המשכנתא באופן טוב יותר.

20. לבדוק מחדש את הצרכים הכלכליים

חשוב לבדוק מחדש את הצרכים הכלכליים לפני קבלת החלטות הסופיות. יתכן שלרכוש דירה גדולה מדי או לקנות באזורים מאוד פופולריים לא מתאים לזוג הצעיר, והבנה זו עשויה לחסוך הרבה כאב ראש בעתיד.

21. תכנון תשלומים מוקדים

תכנון תשלומים קפדני יכול לעזור בהחזרים מוקדמים, אשר יכולים להקל שכרי ריבית נוספת לאחר זמן. כלל זה יוכל להוסיף סיוע גם על התארכות חיי ההלוואות במשכנתא.

22. הכנה לקראת פגישה בבנק

מומלץ להכין שאלות שישאלו בנקית המממנים, כך ניתן לדעת מראש אילו נתונים צריך לספק, ולהגיע לפגישה מוכנים עם מידע מדויק.

23. לקוחות כלליים מוגנים על ידי ממשלת ישראל

זוגות צעירים יכולים להיעזר בתוכניות ממשלתיות שמספקות מגבלות על הריבית שניתן לשלם במשכנתא, דבר שיכול להפוך את תהליך הרכישה לנגיש יותר.

24. שותפות עם מלוות מחוץ לבנק

רבים מבני הזוג המימון מחוץ לבנקים משפרים בכניסה למערכת כספת מכיוון שיש להם מקור מימון נוסף זה, ולעיתים חשבונות מחוץ למדינה עשויים להקל על הכותרות המשפטיות.

25. להעשיר את הידע על שוק הנדל"ן

שמירה על מודעות מתמדת לשוק הנדל"ן יכולה לסייע בזוגות צעירים למצוא הזדמנויות טובות יותר לרכישת דירה. חקר וטכנולוגיות חדשות עשויים להעסיק תכניות רכישה טובה הרבה יותר ממה שהיה ידוע עד כה.