משכנתא למסורבים בבנק: איך לנהל את התהליך?
מהן הסיבות לסירוב למשכנתא?
קבלת משכנתא היא תהליך מורכב שדורש הבנה מעמיקה של הקריטריונים שהבנק בודק לפני מתן ההלוואה. ישנם כמה גורמים עיקריים שיכולים להוביל לסירוב של הבנק לאשר את הבקשה:
-
הכנסה נמוכה: הבנקים מעדיפים לקוחות עם הכנסה גבוהה יחסית, שתאפשר להם להחזיר את ההלוואה במועד. אדם עם הכנסות נמוכות עלול להתקשות לעמוד בתשלומים.
-
היסטוריה אשראית רעה: אם יש למבקש ההלוואה היסטוריה של תשלומים מאוחרים או חובות בלתי נפרעים, הבנק יחשוש שלא יוכל להחזיר את ההלוואה.
-
חובות קיימים: לקוחות עם חובות גבוהים יחסית להכנסותיהם יכולים להתקל בקושי בקבלת משכנתא, מכיוון שהבנק רואה בהם בסיכון גבוה להחזר.
-
מטרת הרכישה: כאשר מדובר ברכישת נכס שאינו לצורכי מגורים (כדוגמת נכס להשקעה), הבנק עלול לסרב לבקשה.
- עבודה לא יציבה: לקוחות שעובדים בעבודות זמניות או כאלה שאין להם יציבות תעסוקתית מתמודדים עם קושי כאשר הם מבקשים משכנתא.
כיצד לנהל את התהליך לאחר סירוב?
1. הבנת הסיבה לסירוב
השלב הראשון לאחר קבלת סירוב הוא להבין את הסיבות על פי מה שהבנק מספק. יש לבקש מהבנק הסברים ברורים על הגורמים שהובילו לסירוב. ככל שיש לכם מידע נוסף על הסיבות, כך תוכלו לפעול בצורה יותר מדויקת לתקן את הפגמים.
2. שיפור המצב הפיננסי
לאחר הבנת הסיבה, יש לעבוד על שיפור המצב הפיננסי:
-
שיפור ההכנסה: חיפוש עבודה נוספת או קידום בעבודה הנוכחית יכול לשפר את המצב הכלכלי. כדאי גם לבדוק אפשרויות להכנסות פסיביות.
-
הפחתת חובות: יש לנסות להקטין את חובות הקיימים. כאשר החובות מתמעטים, זה יעלה את הסיכוי שאפשר יהיה לקבל את המשכנתא.
- שיפור ההיסטוריה האשראית: יש לבדוק את דוח האשראי שלכם ולפעול לתקן טעויות אם יש. במידה ויש חשבונות ישנים שלא שולם, מומלץ להסדיר את החובות.
3. שיפור מידת יציבות התעסוקה
כל בנק ירצה לראות שמדובר בעובד קבוע ובעל משרה יציבה. אם הייתם בעבודה זמנית, יש לשקול למצוא משרה קבועה ולאחר מכן לפנות שוב לבנק.
4. ייעוץ עם איש מקצוע
אחת הדרכים הטובות ביותר להצליח בהשגת משכנתא לאחר סירוב היא לפנות לייעוץ ממומחה בתחום. מקובל לפנות למתווך משכנתאות, אשר יכול להמליץ על מסלול שמתאים לכם גם אם אתם מסורבים בבנק.
- איתור בנקים נוספים: מתווך מקצועי יכול לעזור לכם לאתר בנקים ואפשרויות נוספות שאולי לא הייתם מודעים אליהם.
5. בחירת המסלול הנכון
במערכת הבנקאית ישנם מסלולים שונים של משכנתאות, המתאימים לקבוצות רחבות של לקוחות. זה הזמן לשקול את המסלולים השונים כדי שאפשר יהיה לפנות עם בקשות גמישות יותר.
- משכנתא בתנאים נוחים: יש לבדוק אפשרות למשכנתא מסובסדת על ידי המדינה או מסלולים שניתן להשיג יותר בקלות.
6. בקרה על המסמכים הנדרשים
כמובן, יש להכין מראש את כל המסמכים הדרושים לצורך בקשה חוזרת:
-
הכנסות מהעבודה: תלושי שכר, אישורים על הכנסות צדדיות.
-
מעקב אחר הוצאות: מחירון חובות, הוצאות חודשיות, ועוד.
- מסמכים אישיים: תעודות זהות, היסטוריה אשראית ודוח נתונים פיננסיים.
תהליכים נוספים שניתן להיעזר בהם
שמירה על מדדי הבנקים
בבנקים קיימים מדדים שונים המוכרים כמדדי סיכון, ויש צורך להיות בטוחים כי אתם עומדים במדדים אלה.
-
יחס חוב להכנסה: יש לעקוב היטב אחר יחסי החוב להכנסה, ואפשר לערוך שינויים המובילים להקטנה של יחס זה.
- חיסכון כספי: השקפה על שיפור חושבת גם לגבי חיסכון, כדי להתחיל לייצב את המצב הפיננסי הנוכחי.
שיטות לא סטנדרטיות
לצד הבנקים המסורתיים, שכדאי לבחון אותם, קיימות אופציות נוספות:
-
חברות מימון פרטיות: זוהי אפשרות נוספת לקבלת הלוואה למי שסורב בבנק, אך יש להיות מודעים לכך שלרוב ידרשו ריבית גבוהה יותר.
- משכנתא בהון עצמי: זהו פתרון להשגת משכנתא גם אם אין נכנס בנקאי, והמידע מתאים בעיקר לאנשים שיש להם רכוש נוסף או מקורות הון.
התמודדות עם לחצים נפשיים
הליך קבלת המשכנתא יכול להיות מאוד מלחיץ. יש לקחת את הזמן לצורך שיפור המצב הפיננסי ואי הצלחה לא משפיעה על הנכונות למאמצים העתידיים.
-
שיחה עם מומחה: דיבור עם אנשים בתחום יכול להוריד מהעומס הנפשי, וכן להתגבר על ההתייעצויות עם הבנק.
- תמיכה חברתית: חיפוש תמיכה מחברים או משפחה בתקופות קשות מחזק גם את האמונה שבן אדם יכול להשיג את המטרות הכלכליות שלו.
סיכום דרך פעולה
- הבנה מעמיקה של סיבת הסירוב.
- שיפור המצב הפיננסי: עבודה על הכנסות נמוכות וחובות.
- התייעצות עם מתווך משכנתאות.
- איסוף מסמכים בצורה מסודרת.
- שאיפה למצוא מסלולי משכנתאות חלופיים.
באמצעות התאמה נכונה ושינוי גורמים רלוונטיים, כל אדם יכול להגדיל את הסיכוי לקבל משכנתא גם לאחר סירוב מיידי.