נקודות זיכוי והפנסיה: קשרים והשלכות

מהן נקודות זיכוי?

נקודות זיכוי הן כלי בשיטת מיסוי ההכנסה בישראל המיועדות לדאוג שהמיסים שייכללו בשכרו של הפרט לא יעלו על אחוז מסוים. כל נקודת זיכוי מקטינה את סכום המס שעל העובד לשלם. ניהול נכונה שלהן עשויה לשפר את המצב הכלכלי של המשלם.

שיטת הנקודות היא שיטת מיסוי מתקדמת שבאה לידי ביטוי בין היתר בעקרון הכולל את כלל האזרחים במדינה. נקודות זיכוי מחולקות לפי קריטריונים שונים – גיל, מצב משפחתי, מצב בריאותי, מצב תעסוקתי ועוד. למשל, הורים לילדים, נשים בהריון, או אזרחים ותיקים זכאים לקבלת נקודות זיכוי נוספות.

כיצד נקודות זיכוי משפיעות על הפנסיה?

הקשר שבין נקודות זיכוי לפנסיה הוא מורכב ודינאמי. למעשה, נקודות הזיכוי לא משפיעות ישירות על חיסכון הפנסיוני, אך יש להן השפעה עקיפה על תהליכים כלכליים שקשורים לשאיפת פרישה נבונה. נקודות זיכוי משפרות את ההכנסה הנמצאת בידו של העובד בזמן שהוא פעיל בשוק העבודה, מה שעשוי לאפשר לו לחסוך יותר לעת פרישה.

הגדלת ההכנסה נטו

נקודות זיכוי מורידות את הסכום המוחזר מהעובד לרשויות המס, ובכך מאפשרות לו להחזיק הכנסה נטו גבוהה יותר בסוף החודש. הכנסה גבוהה יותר זה הליך שהופך את החיסכון הפנסיוני לאופציה שמציבה את העובד במצב טוב יותר למעשה. לדוגמה, אדם שנמצא במס הכנסה גבוה יוכל לחסוך כספים רבים יותר, מה שיביא ליצירת פנסיה גבוהה יותר.

העדר חיסכון

עם זאת, ישנם עובדים אשר לא מנצלים את ההכנסה הפנויה בצורה נכונה ומשקיעים אותה בחיי יום-יום במקום לחסוך אותה לעתיד. במקרים כאלה, העובד שעלול לסבול מחיסכון פנסיוני נמוך, זאת למרות שהוא נהנה ממספר גבוה של נקודות זיכוי. התוצאות של פעולה כזו עשויות להיות הרסניות בעתיד, כאשר ייתכן שהעובד לא יוכל לשמור על אורח חיים סביר כאשר הוא פורש.

גם לעתיד יש משמעות

עם השנים, רבים ימצאו את עצמם בתום תקופת העבודה המלאה שלהם ומחויבים לתמוך בעצמם בפנסיה בלבד. למינוף נקודות הזיכוי בזמן הפעילות בשוק העבודה יש חשיבות עבור הפנסיה העתידית, והבנת הקשר בין השניים היא קריטית.

יצירת מצב כלכלי חיובי

שימוש יעיל בנקודות זיכוי יכול לתרום רבות ליצירת מצב כלכלי חיובי, אשר מאפשר לעובדים, במיוחד הצעירים שבהם, להתחיל לחסוך בהקדם האפשרי. כאן נכנס ההיבט של חינוך כלכלי – לציוד את העובדים עם המידע הנדרש כדי שגם אם יש להם נקודות זיכוי, הם עדיין יבינו את חשיבות החיסכון לעתיד.

השפעה על סכום ההפרשה

בנוסף, כאשר העובד מבין את המקבילות בין הכנסותיו בזמן שמילא את נקודות הזיכוי, הוא יכול לחשב בצורה מדויקת יותר את הסכום שיש להפריש לפנסיה בכל חודש. עובד שמרוויח מספיק ומבצע חישוב מסודר יכול להחליט להפריש סכומים גבוהים יותר, מה שיביא לתוצאה חיובית בעתיד.

יתרונות וחסרונות

יתרונות

1. שיפור מצב כלכלי מיידי – ככל שיש לעובד יותר נקודות זיכוי כך ההכנסה שלו הולכת ותופס ממד משמעותי יותר, מה שמטבע הדברים ישפיע על יכולתו לחסוך.

2. תכנון פנסיוני – עובדים שידועים עם המידע הנוגע לנקודות זיכוי יכולים לארגון את התכנונים הפנסיוניים שלהם בצורה חכמה יותר, ובכך להשיג רווח כלכלי נוסף.

חסרונות

1. חוסר מודעות – ישנם אנשים שלא מודעים למלאות את בקשות הזיכוי או לצורך לנצל את ההזדמות הניתנות להם.

2. חיסכון מועט – תופעה רחבה של חוסר יכולת לחסוך באופן עקבי עשויה להיות בעיה הגדולה ביותר שמובילה לעבודה נוספת בגיל הפנסיה.

נקודות חשובות להבנה

דרך חשובה להגדיל את הפנסיה היא לתכנן את השימוש בנקודות הזיכוי מלכתחילה. יש לבצע חישוב מדויק של כל הזכויות שיש לעובד, להתעדכן משתנות בתנאים, ולעקוב אחרי ההכנסות הנטו בכדי לגרום לכל שקל לסייע לקראת הפרישה.

לאור כל זאת אנו רואים שהקשר בין נקודות הזיכוי והפנסיה הוא אכן קשר חזק וחיוני להשגת פנסיה מכובדת וכשהוא נעשה באופן מחושב נכון יוכל בטוח להבטיח איכות חיים גבוהה בגיל הפרישה.