שיפור דירוג האשראי: האם מדובר במלכודת?

רקע

בשנים האחרונות, חברות פרטיות מציעות שירותי "שיפור דירוג אשראי" במחירים גבוהים, ומדובר בנושא שמעסיק את הציבור ואת הגורמים הרגולטוריים בשוק האשראי. מודעות כגון "נובמבר סייל! שיפור דירוג האשראי בהנחה של 20%" ו"סורבתם לכרטיס אשראי או הלוואה? יש פתרון!" העוררות חשש לגבי כוונות החברות האלו.

התופעה המטרידה

חברות אלו גובות אלפי שקלים על שירותים שלא בהכרח משפרים את הדירוג האשראי של לקוחותיהן, ולעיתים אף עלולים להחמיר את המצב. מאז חקיקת חוק נתוני האשראי לפני כעשור, נוצרו לשכות אשראי הממדי נתונים לגבי לקוחות, במטרה לפתוח את שוק האשראי לתחרות ולהפחית אפליה.

סך כל הלקוחות שנאסף לגביהם מידע ב-2023 עמד על 7.2 מיליון, כאשר 80% מהם מדורגים בדירוג טוב עד מצוין.

השפעת הדירוג על יכולת ההחזר

דירוג האשראי נועד להעריך את יכולת העמידה בהתחייבויות פיננסיות עתידיות, ומסייע למוסדות האשראי להחליט האם להעניק אשראי ובאילו תנאים. הנתונים שמרכבים את הדירוג כוללים עמידה בפירעון הלוואות ומספר צ'קים שכובדו.

בעיות עם מחיקת נתונים

בנק ישראל מדווח כי מטופלים רבים פונים בבקשות למחוק את נתוני האשראי שלהם ואז חוזרים לבקש להצטרף מחדש, דבר שמקשה עליהם לקבל אשראי בפועל. על פי נתוני הבנק, רק כ-17% מהמבקשים למחוק את נתוניהם נשארים מחוץ למאגר הנתונים.

רועי מינקוב, מנכ"ל CofaceBDI, מפרט כי חברות אלו "לוקחות אלפי שקלים עבור פעולה שיכולה להתבצע ללא תשלום", ומדגיש שהמחיקות יכולות להוביל להחמרת מצב הלקוח.

הציונים החדשים ושיפור רגולציה

בחודשים הקרובים, יוטמע מודל דירוג חדש שיספק פתרונות לשיפור המציאות הנוכחית. עו"ד אלה תמיר עם לובי 99 פנתה לגורמים הרגולטוריים והדגישה את הצורך האקוטי בתיקון המצב הזה.

תמיר משקפת את התחושה הכללית כי בנק ישראל חייב לפעול להנחות את הלקוחות לגבי השפעות שיפור הדירוג, במיוחד לנוכח הטענות לגבי דוגמת "מחיקת נתונים חיוביים".

מהו העתיד?

ככל שהמערכת משתנה, יש חשיבות עליונה להעלות מודעות הציבור בנושא זה. צריך להבין שניהול פיננסי נכון יכול לשפר את הדירוג בלי הצורך בחברות חיצוניות. מומלץ לפנות למידע נוסף ומקיף בנושא באתרי הבנקים וללמוד על אפשרויות הקיימות לשיפור דירוג האשראי.

בנק ישראל נמצא במצב שבו עליו לחדש וליעל את המודל הדירוגי, ולעבור מעשיות שגויות לתהליך רגולטורי חד וברור, שיבטיח כי הלקוחות לא יפגעו ויוכלו לנהל את האשראי שלהם ביעילות ובבטחון.