Реформа депозитов в рамках Закона о регуляции 2026: изменения в израильской банковской системе

Введение в реформу

Реформа депозитов, представленная в рамках Закона о регуляции 2026, направлена на трансформацию структуры израильского банковского рынка. Эта инициатива впервые предоставит лицензии на «малые банки» компаниям, занимающимся кредитными картами, и другим внебанковским учреждениям, позволяя им привлекать депозитные средства от населения и бросить вызов доминированию крупных банков.

Ожидаемые преимущества для общества

Реформа не только создает новые возможности для хранения депозитов, но и улучшает доступность кредитов для бизнеса. По прогнозам Министерства финансов, повышение конкуренции может сэкономить мелким и средним предприятиям до одного миллиарда шекелей в год на расходах по финансированию, если реформа будет успешно реализована. Несмотря на эти перспективы, власти отмечают, что реформа не обязательно приведет к снижению средней процентной ставки в экономике; в некоторых случаях она может даже вырасти.

Цели и ключевые аспекты реформы

Реформа касается в первую очередь малых банков, активы которых не превышают 5% от общего объема банковской системы. Возможности, которые будут доступны таким банкам:

• Управление текущими счетами и базовые финансовые услуги
• Ограниченные кредитные и дебетовые карты
• Сбережения с начислением процентов

Малые банки будут освобождены от ответственных кредитов, таких как ипотека и кредиты для крупных предприятий.

Экономия для бизнеса

Ожидается, что реформа поможет сэкономить малым и средним предприятиям до миллиарда шекелей каждый год, улучшив условия доступа к финансированию. Однако необходимо помнить о рисках, связанных с высшими процентными ставками, которые могут возникать при кредитовании более рискованных заемщиков.

Конфликт интересов в регуляторной среде

В то время как реформа получает поддержку, за кулисами идет борьба между Национальным экономическим советом при премьер-министре, Министерством финансов и Банк Израиля. В отличие от предыдущих политизированных дискуссий, текущие дебаты выглядят более профессионально и легитимно.

Проблемы с конкурентоспособностью

Профессор Ави Шмохон поднимает тревогу о недостаточной жизнеспособности реформы в ее текущем виде, основываясь на уроках, полученных из реформации Штрума, проведенной примерно десять лет назад. Он считает, что компании по выпуску кредитных карт должны выступать в качестве прямых конкурентов, выделив свои ценные клиентские данные.

Аспекты и последствия перехода

Несмотря на заявления об увеличении конкурентоспособности, пока неясно, приведет ли реформа к реальному улучшению условий для потребителей. Если компании по выпуску кредитных карт останутся зависимыми от банков, тогда новые возможности могут остаться неосуществленными.

Рынок и доступность

Согласно информации на конец 2024 года, на рынке Израиля будет около 7.2 миллионов банковских кредитных карт по сравнению с 4.2 миллионами внебанковских. Несмотря на рост внебанковских кредитных карт, банки по-прежнему контролируют около двух третей рынка. Эта динамика формирует основу для сохранения их влияния.

Ответ Министерства финансов и дальнейшие шаги

Министерство финансов и Банк Израиля отвергли предложения Шмохона о запрете на совместное выделение кредитных карт, утверждая, что компании по выпуску карт еще не готовы к самостоятельному управлению кредитными рисками. Существующая модель, по их словам, позволяет достигать лучших условий для потребителей.

Заключение

Перспективы реформы остаются неопределенными, и лишь время покажет, приведет ли она к значительным изменениям на банковском рынке Израиля. Вопрос о том, смогут ли компании по выпуску кредитных карт действительно конкурировать с традиционными банками, остается открытым и будет определять, достигнут ли обещанный миллиард шекелей экономии для мелких и средних предприятий.