טעויות נפוצות בלקיחת משכנתא וכיצד להימנע מהן
1. عدم تَدبير الميزانية
אחת התקלות הנפוצות ביותר בעת לקיחת משכנתא היא عدم תכנון תקציב מדויק. אנשים רבים אינם מודעים לעלויות הנוספות הנלוות למשכנתא, כמו ביטוח, ארנונה ותשלומים נוספים. חשוב לערוך תכנון פיננסי מפורט שיבחין בין ההוצאות הקבועות לבין ההוצאות המשתנות כדי להבין מהו סכום המשכנתא שניתן להרשות לעצמך.
2. عدم مقارنة הצעות
קבלת משכנתא דומה כדי להתמקח יכולה לעלות ביוקר. לא כל הבנקים מציעים את אותן הריביות והעמלות. חשוב להקדיש זמן ולבצע השוואת מחירים בין כמה בנקים ומוסדות פיננסיים, אפילו אם זה כרוך במילוי טפסים נוספים. כדאי גם לבדוק את התנאים המוצעים ולוודא שאין סעיפים מבלבלים או מוסתרים.
3. חוסר הבנה של הריבית
ישנם סוגים שונים של ריבית לבחירה – ריבית קבועה, ריבית משתנה וריבית צמודה. בחירה לא נכונה עלולה להוביל להוצאות כספיות גבוהות יותר בטווח הארוך. טעות זו נובעת מחוסר הבנה בסיסי של איך ריביות פועלות. יש לקבוע האם עדיף להשאיר ריבית קבועה ובטוחה או לקחת סיכון עם ריבית משתנה.
4. תכנון לא אמיתי של יכולת ההחזר
תכנון לא נכון של יכולת ההחזר הוא אחת מהטעויות הנפוצות ביותר. יש לקחת בחשבון לא רק את המשכנתא עצמה אלא גם הוצאות שוטפות כגון אוכל, חינוך, דלק ואחרים. חשוב לבדוק את ההכנסות החודשיות ולוודא שיש מספיק מקום להחזרים חודשיים.
5. חוסר הידע על אגרות ומסים
בעת לקיחת משכנתא ישנם אגרות ומסים שיש לשלם כחלק מהתהליך, דוגמת אגרת רישום או אגרת מס רכישה. אי לכך, מטרת הלקיחה היא לא רק להבין מהי ריבית המשכנתא. לדוגמה, מס רכישה עשוי לגרום להוצאה בלתי צפויה במידה ולא מתכננים אותה מראש.
6. נוסחאות לא מדויקות
כאשר אנשים מניחים כי הם יודעים לחשב את ההחזר החודשי באמצעות נוסחות פשוטות, טעויות עשויות להתרחש. יש להשתמש במחשבון משכנתא כדי לבצע חישובים מדויקים, ולא להסתמך על גישה גסה. כמו כן, כדאי לקחת בחשבון שינויים פוטנציאליים בריבית בעתיד.
7. עבודה עם יועצים לא מקצועיים
ישנם יועצים המתיימרים לתת שירותי ייעוץ אך אינם מקצועיים או מוסמכים. הודאה זו מאפשרת לאנשים להתייעץ עם איש מקצוע מוסד מתמקצע בתחום המשכנתאות. ליווי נכון יוכל להנחות אתכם בתהליך ויכול למנוע תקלות בעתיד.
8. חוסר גמישות בתנאים
בתהליך לקיחת משכנתא, אנשים נעשים לעיתים עקשנים בנוגע לתנאים המוצעים להם. כדאי להיות פתוח לדיונים על תנאים אחרים, כמו הארכת תקופה או שינוי סוג ריבית. גמישות זו יכולה להועיל בעתיד, במיוחד כאשר יש שינויים בלתי צפויים.
9. עסקאות לא מושכלות
שוק הנדל"ן יכול להיות מבלבל ולפעמים אנשים מקבלים החלטות בצורה פזיזה. חשוב במצבים כאלה לבחון היטב את העסקה המוצעת. התייעצות עם אנשי מקצוע או חברים שביצעו עסקאות דומות יכולה להוסיף ערך להחלטה הסופית.
10. عدم استشارة אנשי מקצוע
ללא יעוץ מול אנשי מקצוע או תוכנת ניהול משכנתא, יש סיכוי גבוה לבצע טעויות שהתוצאות שלהן עלולות להיות במידות כספיות גבוהות. כדאי להשקיע במומחים מיומנים כדי לקבל תמונה רחבה על אפשרויות המימון והתהליך הנומרטי של המשכנתא.
11. אי הערכת הנכס בצורה מדויקת
במקרה שבו הנכס נרכש במחיר יתר או לא רלוונטי, ייתכן שהמשכנתא לא תכסה כהלכה את ההשקעה. יש לבצע בדיקות שוק מעמיקות כדי לוודא שהמחיר משקף את ערך השוק האמיתי של הנכס.
12. חוסר עדכון על שינויים בשוק
שוק הנדל"ן והמשכנתאות משתנה באופן תדיר, ולכן רצוי לעקוב אחרי שינויים אפשריים במשק. דוחו"ת, כנסים ומאמרים יכולים להוות מקור מידע חשוב שיכול לשמש כהכוונה לקבלת החלטות טובות יותר.
13. בחירת תנאים לא מתאימים
בקבלת ההחלטה על מהות המשכנתא, ישנה חשיבות רבה לתנאים הרלוונטיים עבור הצרכים האישיים של הלווה. תנאים שאינם מתאימים עלולים לגרום למעבר למסלול פחות נוח.
14. הזנחה של דירוג האשראי
דירוג האשראי מהווה מרכיב חשוב במהלך קבלת ההחלטה על המשכנתא. דירוג נמוך עשוי להוביל לריביות גבוהות יותר ועשוי לגרום להחמרה של התנאים. לכן, מתבקשת מעקב אחרי הדירוג, במקרה של אי עמידה בתשלומים יש לפעול לשיפור המצב.
15. לקיחת משכנתא בשעה לא מתאימה
אי לכך, יש לקחת משכנתא כאשר הפיננסיים שלכם במצב טוב, ולא תחת לחצים כלכליים. יש לבדוק את מצב השוק ולהבין האם זה הזמן הנכון להשקיע בנכס או להמתין.
16. عدم إلمام بعروض מחודשות
אנשים רבים לא מודעים לכך שמשכנתאות ניתנות לחידוש בתנאים חדשים. במקרים מסוימים, עדיף לחכות ולערוך בדיקת שוק מחדש לאחר מספר שנים. חשוב להיות לעד עם האפשרויות של רפורמות חיזוק ואפשרות להחזר על השקעות.
17. גם לאחר קניית הבית
למרות שכאשר קונים דירה זו חוויה מרגשת, לא כדאי לשכוח שיש להמשיך לעקוב אחרי דברי המס ועמלות התקשרות בעתיד. ניהול מסודר ושיטתי יכול עוד להועיל כלפי ההחזרים ובחירות עתידיות.
18. חוסר תכנון להחזרים עתידיים
עדיף להכין תכנון להחזרים עתידיים בתרחישים שונים, כגון שינויים בהכנסה או נסיבות משפחתיות. על כך יש לבצע תכנון מציאותי שיכלול שיקולים נוספים, דוגמת מחסור זמני או צורך במינוף כספים חיצוניים לעזרת המשכנתא.
19. חיפוש תהליך פשוט מדי
הצעה לפתרון מסובך יכולה להיראות מושכת. ההטבה או ההצעה יכולה לכלול סיכונים לא מובנים טרם קבלת ההחלטה. חשוב להשקיע במעגל קרוב של ייעוץ מקצועי כדי לזהות את האפשרויות ולכן חובה לקרוא וללמוד היטב.
20. חוסר רגישות בשעת ליווי
כשהחיים מציבים בפנינו אתגרים, פעמים רבות האבן עלולה להיות גדולה מכפי שנראה. לעיתים יש לקצר את התהליך או לנקוט באסטרטגיות שונות כדי למנוע מצבים רגישים מדי.
21. בעיות עם המסמכים
לאחר קבלת המשכנתא, יש להתעקש לשמור על תיק פיננסי מסודר. אפליאציות ואפשרויות דיגיטליות מקלות על הגישה למסמכים ובדיקות תוך כדי הוכחת זמן נדרש לזמן טוב על מנת לשמור על הארכיון בשורת העלויות של התהליך.