משכנתא למסורבי בנק: כיצד להתמודד עם סירובי הבנקים

מהי משכנתא למסורבי בנק?

משכנתא למסורבי בנק היא הלוואה שנועדה לסייע לאנשים ששיעור גבוה מהמוסדות הפיננסיים מסרבים להעניק להם. כלכלנים ונציגי בנקים מציינים שמסורבי בנק בדרך כלל הם אנשים עם היסטוריית אשראי רעה, חובות גבוהים, או הכנסה לא מספיקה לקיום ההתחייבויות הפיננסיות. גילוי התופעה הזו לא נוגע רק לסוגי בעיות כלכליות; גם לקוחות עם היסטוריה פיננסית טובה עשויים למצוא את עצמם מתמודדים עם סירובי בנק כאשר תנאי השוק משתנים או כאשר הבנקים מתמקדים בניהול סיכונים.

סיבות לסירובי בנקים במתן משכנתא

1. היסטוריית אשראי רעה: אחת הסיבות הנפוצות לסירוב היא היסטוריית אשראי שלילית. אם קיימים חובות קודמים שלא שולמו או פיגורים בתשלומים, הבנק עלול לראות את הלווה כסיכון גבוה.

2. הכנסה לא מספקת: בנקים מתמקדים באחוז החוב להכנסה. אם אחוז זה גבוה מדי, כלומר שאין ללווה מספיק הכנסות כדי להתמודד עם התשלומים החודשיים, הבנק יחשוש להעניק לו הלוואה.

3. חובות גבוהים: אפילו אם יש לעמית הכנסה מספקת, אם יש לו חובות גבוהים קודמים (כגון הלוואות רכב או הלוואות אישיות), הוא ייתפס כסיכון.

4. בית מגורים בעייתי: אם הנכס המיועד לשיעבוד נחשב לבעייתי במדדים של בנק או במונחים של שווי כלכלי, זה עשוי לגרום לסירוב.

5. הוצאות גבוהות: הוצאות חודשיות עלולות להוריד את ההכנסות הפנויות של הלווים. אם ההוצאות גבוהות מהממוצע, הבנק עשוי לחשוש שאינו יוכל להחזיר את ההלוואה.

כיצד להתמודד עם סירובי בנקים

1. שיפור היסטוריית האשראי

אחת הצעדים החשובים ביותר היא לשפר את היסטוריית האשראי. יש לבחון את הדו"ח האשראי של הלווה ולשתף פעולה עם הגופים המתאימים כדי לתקן שגיאות או להביא להסדרים עם נושים.

צעדים לשיפור היסטוריית האשראי:

• תשלום חובות: להתחיל בתהליך כנגד חובות פתוחים ולוודא שאין פיגורים.
• הקטנת הלוואות קיימות: אם ישנם חובות פיזיים, יש לנסות לשלם את החלק היחסי כדי להקטין את אחוזי החוב להכנסה.
• מניעת בקשות רבות: להימנע מבקשות רבות למשכנתאות באותו הזמן, כיוון שזה עלול להשפיע לרעה על הציון האשראי.

2. חיזוק המקורות ההכנסה

שיפור במקורות ההכנסה יכול להוות תמורה חיובית בבחינת הבנקים.

דרכים לחיזוק ההכנסה:

• הגברת השעות בעבודה הנוכחית: אם ישנה אפשרות להגדיל את מספר השעות או לחפש עבודה נוספת, זו דרך יעילה להגדלת ההכנסה.
• מכירת נכסים לא נחוצים: אפשרות נוספת היא למכור נכסים שלא בשימוש (כגון רכב נוסף) והכנסות מכך יוכלו לשמש כהון עצמי נוסף.
• חינוך מקצועי: השקעה בחינוך או הכשרה מקצועית יכולה להוביל למקצוע עם שכר גבוה יותר.

3. סקירה ותכנון פיננסי

תכנון פיננסי נכון חיוני להתמודדות עם סירובים.

צעדים לתכנון פיננסי:

• חידוש התקציב: מעבר על כל ההוצאות וההכנסות כדי לראות היכן אפשר לחסוך.
• שיתוף פעולה עם יועץ פיננסי: יועץ מקצועי יכול לסייע לנתח את המצב הכלכלי ולהציע דרכים לשיפור.
• קביעת מטרות: להגדיר מטרות קצרות וארוכות טווח ולהתמקד בהשגתן.

4. פנייה לגופי מימון חלופיים

במקרים שבהם בנקים לא מהווים אופציה, ניתן לפנות לגופי מימון חלופיים.

סוגי גופים חלופיים:

• חברות מימון חוץ בנקאיות: חברות אלה מציעות פתרונות מימון עם גמישות רבה יותר לעומת הבנקים המסורתיים.
• קרנות צפנת: קרנות שמתמחות במימון לקונים עם היסטוריית אשראי בעייתית.
• שותפויות: השקעה משותפת עם אחרים יכולה לסייע במימון רכישת נכס.

5. ניהול תיקי בנק

כיצד לנהל את תיקי הבנק בצורה שתהיה מיטבית:

• בדיקת תנאים והצעות: חשוב לבדוק מספר בנקים ולבקש הצעות שונות, שמשקפות אפשרויות גמישות יותר.
• עבודה מול מנהל הבנק: שיחה עם מנהל הבנק כדי להסביר את הסיטואציה ולנסות להבין מה דרישות הבנק כדי לקבל את ההלוואה.
• הסבר על שינויים כלכליים: אם היו שינויים במצב הכלכלי (כגון עבודה חדשה, עליה בשכר), כדאי להציג זאת לבנק.

6. הכנת טפסים ומסמכים

בכל תהליך בקשה למשכנתא חשוב להקפיד על מסמכים מדויקים ומעודכנים.

מסמכים נדרשים:

• תלושי שכר: להראות הכנסה קבועה.
• דו"ח על הכנסות והוצאות: הכנת דו"ח מפורט על הכנסות והוצאות כדי להציג את המצב הכלכלי.
• הסדרי חובות: כל הסדר שיש ללווה עם נושים בעבר.

סיכום

נשים לב כי התמודדות עם סירובי בנקים היא תהליך לא פשוט, אך בעבודה מתואמת, יחד עם השקעה בשיפור התחומים הפיננסיים והמקצועיים, ניתן להפוך את המצב ולזכות בהזדמנות נוספת במימון ברכישת נכסים.