איך אני מחשב את ההחזר החודשי של הלוואה חוץ בנקאית?
כאשר אנו מדברים על הלוואות חוץ-בנקאיות, חשוב להבין את התהליך של חישוב ההחזר החודשי ודברים שיכולים להשפיע על העלות הכוללת של ההלוואה. חישוב ההחזר החודשי כולל מספר מרכיבים עיקריים: גובה ההלוואה, שיעור הריבית, אורך התקופה להחזר, ומדדים נוספים שיכולים להשפיע.
1. מה היא הלוואה חוץ בנקאית?
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה הניתנת על ידי גופים לא מוסדיים, כגון חברות פיננסיות פרטיות או משקיעים פרטיים. הלוואות אלה לא מנוהלות על ידי הבנקים גרמו לצמיחה בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות.
2. מרכיבי החישוב של ההחזר החודשי
כדי לחשב את ההחזר החודשי, עליך לדעת שלושה מרכיבים עיקריים:
- לוח סילוקין: ישנם שני סוגי לוח סילוקין נפוצים – שילוב של קרן וריבית (הלוואה נושאת ריבית קבועה במשך כל תקופת ההלוואה) ולוח הסילוקין החודשי (למשל, הלוואות צמודות מדד).
- שיעור ריבית: הריבית עשויה להיות קבועה או משתנה. חשוב להבין איזה סוג ריבית תחול על ההלוואה.
- משך ההלוואה: מרכיב קרדינלי שקובע באיזה פרק זמן תצטרך להחזיר את ההלוואה.
3. חישוב ההחזר החודשי
כדי לנסות להבין את הנוסחה, נשתמש בנוסחת ההחזר החודשי להלוואות ריבית קבועה:
[
A = P times frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n – 1}
]
כאשר:
- ( A ) = ההחזר החודשי
- ( P ) = סכום ההלוואה
- ( r ) = שיעור הריבית החודשי (שיעור ריבית שנתי חלקי 12)
- ( n ) = מספר התשלומים הכולל (מספר חודשים)
4. דוגמה לחישוב החזר חודשי
אם השגנו הלוואה של 100,000 ש"ח בריבית שנתי של 10% למשך 5 שנים, נבצע את החישוב הבא:
-
חישוב שיעור הריבית החודשי:
- 10% בשנה פירושו 0.10 / 12 = 0.00833 (שיעור ריבית חודשי)
-
חישוב מספר התשלומים הכולל:
- 5 שנים × 12 חודשים = 60 חודשים
- הכניסו את הערכים לנוסחה:
[
A = 100,000 times frac{0.00833(1+0.00833)^{60}}{(1+0.00833)^{60} – 1}
]
חשב את התוצאה:
[
A = 100,000 times frac{0.00833(1.647)}{0.647}
]
[
A ≈ 2,124.70
]
ההחזר החודשי יהיה כ-2,124 ש"ח.
5. המרכיבים הנוספים להחזר
לגביי הלוואות חוץ בנקאיות, ייתכן שישנם הוצאות נוספות שצריך לקחת בחשבון:
- עמלות ניהול: רבות מההלוואות כוללות עמלות ניהול או עלויות נלוות.
- ביטוחים: ישנם גופים שמחייבים לקבל ביטוח חיים או ביטוח נכס.
- מדד לקביעת שיעור הריבית: ריבית משתנה עשויה להיות מושפעת ממדד או מכמה מדדים אחרים.
6. בחירת הלוואה חוץ בנקאית
בטרם לקיחת הלוואה חוץ בנקאית, זה חיוני לבצע השוואת מחירים בין גופי המימון השונים. יש לבדוק היטב את התנאים, הריביות, העמלות, והצעות אחרות שמציעות חברות הלוואות חוץ בנקאיות.
7. כלים נוספים לחישוב
כדי לייעל את תהליך החישוב, ניתן להשתמש בכלים מקוונים כגון מחשבוני הלוואות. מחשבוניים אלו מציעים חישוב אוטומטי של ההחזר החודשי בהזנת הנתונים כמו סכום ההלוואה, ריבית, ומשך הזמן.
8. יתרונות הלוואות חוץ בנקאיות
- גמישות: הלוואות חוץ בנקאיות מציעות מגוון רחב של תוכניות ריבית ותנאים, ולעיתים רחוקות ניתן לקבל אישור מהיר יותר מאשר בבנק.
- מהירות: תהליך קבלת ההלוואה מהיר יותר בד"כ.
- פחות בירוקרטיה: הכנת המסמכים ופגישה עם בעלי התפקידים לרוב פחות מסובכת.
9. סיכונים ותשומת לב
עם כל היתרונות, כדאי להיזהר. שיעור הריבית בחברות חוץ בנקאיות עשוי להיות גבוה יותר, כך שהחזר החודשי עשוי לגדול באופן משמעותי. מומלץ לחשב את כל העלויות לפני ההחלטה על הלוואה.
10. סיכום ביניים
נוסף על כל זאת, כאשר מדובר בהלוואות חוץ בנקאיות, כדאי לפנות לייעוץ מומחה או יועץ מוסמך כדי להבטיח שהשקבעת ההחלטות נעשית בצורה הכי מעשית והכדאית ביותר.
מתאמת את החישוב, חוקר את השוק, ומכין תוכנית. הכנות אלו יסייעו להבטיח שבחירתך בהלוואה חוץ בנקאית תשרת אותך בצורה הטובה ביותר לאורך זמן.